Депозитный сертификат – достойная альтернатива банковскому вкладу

Краткое содержание:

Что такое депозитный сертификат

 Оксана Манич, аналитик в сфере финансов.

Пока в стране кризис и Нацбанк ввел неудобные для вкладчиков правила снятия денег со счета, люди не доверяют банкам и пытаются хранить свои деньги дома. Но это еще сильнее уменьшает стабильность банковской системы и лишает нас возможности заработать на начисляемых процентах.  

Депозитный сертификат позволяет обойти ограничения НБУ по снятию денег

Депозитные сертификаты похожи одновременно и на депозиты, и на ценные бумаги с высокой степенью надежности (защитой от подделки). Выпускаются они банками.  Владелец сертификата имеет право снова продать их банку и получить заранее оговоренную доходность в виде процентов.

Процентная ставка по депозитным сертификатам зависит от текущей процентной ставки на рынке, срока инвестирования денежных средств, суммы инвестируемых в сертификат денег, банка. Подробнее процентные ставки в некоторых банках рассмотрены в табличке ниже.

Сертификаты бывают именные и на предъявителя, но нас интересуют только первые.  1 декабря 2014 года НБУ принял постановление №758, которым приостановил выпуск банками депозитных сертификатов на предъявителя, но позволил выпускать именные.

Внимание!

Они могут быть номинированные как в национальной, так и в иностранной валютах. Срок размещения — не менее 6 месяцев.

Погашение именных депозитных сертификатов осуществляется банками без ограничений сумм, но только после наступления срока, определенного в данном сертификате.

Преимущества депозитных сертификатов следующие:

  • Простота оформления;
  • Получение фиксированного дохода в заранее установленный срок;
  • Банки могут принять сертификат как обеспечение по выдаваемому кредиту.

Так как мы не знаем, сколько еще будут действовать ограничения НБУ на снятие денег со счета, вкладчику удобнее воспользоваться именным депозитным сертификатом, нежели оформить обычный депозит.

В таком случае ему не придется ходить по несколько раз в банк и забирать свои деньги по частям. С сертификатом он получает всю сумму сразу. На него не действуют вышеупомянутые ограничения.

Депозитные сертификаты нацелены на долгосрочную перспективу. Банк с их помощью хочет повысить свою ликвидность. Именно поэтому минимальный срок их размещения — 6 месяцев.

Примеры предложений депозитных сертификатов от разных банков

В таблице предоставлена информация из нескольких банков, которые предлагают оформить депозитный сертификат.

Fidobank Сбербанк России Кредит Днепр Проминвестбанк
Срок размещения сертификата 6, 9, 12 месяцев 6,12 месяцев 6, 9, 12 месяцев 6, 9, 12 месяцев
Ставка в UAH Не предлагает 15-19% 21,8-22,4% 20%
Ставка в USD  9,5-10,15 7-8,75% 9,3-9,9% 10%
Ставка в EUR  8,5-9,25 % 6,5-8,25% 8,3-8,9% 9,75%
Минимальная сумма 1000 EUR/USD 100 000 UAH10 000 EUR/USD 10 000 UAH1000 EUR/USD 150 000 UAH5000 EUR/USD

Депозитный сертификат тоже не застрахован от рисков

Выше рассказана идеальная схема работы именного депозитного сертификата. Но сегодня трудно сказать, что будет дальше. Предполагается, что в случае его оформления должна выдаваться вся сумма сразу и в той валюте, в которой сертификат был оформлен.

Но случалось, что банки, ссылаясь на то, что в данный момент в кассе нет всей суммы, зачисляли средства на счет клиента. В таком случае ему тоже приходилось снимать деньги в рамках лимита в 150 тысяч гривен. То есть человек ничего не выигрывал, отдав предпочтение именному сертификату перед депозитом.

Клиент может подать иск в суд, но в законодательстве не установлена точная схема выдачи средств по депозитному сертификату, поэтому на чьей стороне будет закон — спорный вопрос.

Также смущают постоянные изменения в нормативно-правовых актах со стороны НБУ. Кто знает, возможно, уже завтра регулятор захочет ввести ограничение по выдаче средств с именных депозитных сертификатов?

Но все же есть надежда, что эта удобная схема возврата средств и далее будет работать для клиента. Тогда многие будут пользоваться именно сертификатами, ведь если хранить деньги «под подушкой», то ничего не заработаешь, а депозитный сертификат дает возможность обойти запреты НБУ.

Источник: https://businessviews.com.ua/ru/personal-life/id/depozitnyj-sertifikat-dostojnaja-alternativa-bankovskomu-vkladu-601/


Депозитный сертификат Сбербанка

Депозитный сертификат Сбербанка — это именная ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита в валюте Российской Федерации, внесенного в Банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов.

Депозитный сертификат со сроком действия от 7 до 1096 дней, а проценты зависят от суммы и срока депозита — валюта рубли РФ. На весь срок действия депозита устанавливается фиксированная процентная ставка. Банк принимает депозитные сертификаты в качестве обеспечения по выдаваемым кредитам и гарантиям.

Депозитные сертификаты Сбербанка выписываются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделок и отпечатанных на МПФ филиала ФГУП Госзнак.

Для приобретения депозитных сертификатов Сбербанка вы можете заключить Договор банковского депозита путем присоединения к Условиям выдачи именных депозитных сертификатов ОАО «Сбербанк России» как в рамках Договора-Конструктора, так и при отсутствии расчетного счета вашей организации в структурном подразделении банка, осуществляющем операции с депозитными сертификатами. Для приобретения депозитных сертификатов вам необходимо предоставить в Сбербанк на бумажном носителе или с использованием системы дистанционного банковского обслуживания (АС «Клиент-Сбербанк», АС «Сбербанк Бизнес ОнЛайн», АС «Интернетбанк») Заявление о присоединении.

Условия выдачи, оплаты и обращения именных депозитных сертификатов Сбербанк

Приобрести депозитный сертификат могут юридические лица и индивидуальные предприниматели, резиденты и нерезиденты.

Депозитные сертификаты продаются и принимаются к оплате структурными подразделениями Банка, уполномоченными на совершение операций с депозитными сертификатами.

Минимальная сумма депозита, оформленного депозитным сертификатом, составляет 100000 руб. Максимальная сумма не установлена. Максимальный срок, на который выдается депозитный сертификат, составляет 3 года.

Важно!

Выдача депозитного сертификата осуществляется на основании заключенного договора банковского депозита. Выплата процентов по сертификату производится одновременно с его погашением. Расчеты по купле-продаже сертификатов производятся только в безналичном порядке.

Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требования — цессии. Оплата сертификата осуществляется Банком при наступлении даты востребования суммы по нему на основании заявления на оплату и при предъявлении депозитного сертификата.

Депозитный сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно. При досрочном предъявлении сертификата к оплате Банком выплачивается сумма депозита и проценты по ставке, указанной на депозитном сертификате при его досрочном предъявлении к оплате, устанавливаемой на момент выдачи депозитного сертификата.

В случае утраты сертификата вкладчик вправе обратиться в Банк с письменным заявлением о выдаче дубликата сертификата.

Хранение Депозитного сертификата

Сбербанк предоставляет возможность размещения на хранение имеющихся у вас простых векселей и депозитных сертификатов Сбербанка. Срок хранения ценных бумаг Вы определяете самостоятельно.

Ценные бумаги принимаются Банком на хранение в соответствии с Договором хранения, заключенным с их Владельцем, по Акту приема-передачи, который в соответствии с действующим законодательством выполняет функцию именного сохранного документа.

По одному договору на хранение могут быть приняты ценные бумаги одного вида (векселя либо депозитные сертификаты). Прием ценных бумаг на хранение осуществляется только после поступления на счет Банка платы за хранение в сумме, определенной договором хранения.

В течение периода хранения ценных бумаг Владелец вправе на основании: — дополнительного соглашения к Договору хранения, досрочно получить все ценные бумаги (часть ценных бумаг); — письменного заявления об оплате ценных бумаг, поручить Банку произвести оплату всех/ части ценных бумаг (при наступлении срока платежа по векселям / даты востребования по депозитным сертификатам) путем перечисления причитающихся по ним денежных средств на расчетный счет Владельца. Для оформления ценных бумаг на хранение или при их получении необходимо предоставить в Банк Документы клиента, необходимые для совершения операций.

Смотрите также:  Как сохранить квитанцию в сбербанк онлайн

Структура Сбербанка

Отделения

Смотреть подробнее

Банкоматы

Смотреть подробнее

Оцените страницу

Источник: http://bankkurs.ru/sb-sertifikat.html


Депозитный сертификат — что это, преимущества, недостатки, условия обращения в РФ

Среди услуг, которые сегодня предлагают российские коммерческие банки, широкое распространение получает выдача депозитных сертификатов. Этот банковский продукт является относительно новым на отечественном банковском рынке, однако популярность его неуклонно растёт.

Далее читайте всё о депозитных сертификатах.

Что это депозитный сертификат?

Депозитный сертификат – одна из разновидностей ценных бумаг, которые выпускают и выдают своим клиентам (юридическим лицам) коммерческие банки.

Данный сертификат является документом, подтверждающим и удостоверяющим факт и сумму внесённого в банк вклада и право держателя на получение суммы с процентами по завершении установленного срока. Документ подтверждает право вкладчика на получение указанной в нём суммы. Средства можно получить в любом отделении банка, выдавшего данное свидетельство.

Выпуск и выдача депозитных сертификатов регламентируется на законодательном уровне статьёй 844 ГК РФ.

Важно! Депозитный сертификат не может являться платёжным средством при расчётах за товары или услуги.

В России подобными сертификатами пользуются различные предприятия, желающие временно разместить свободные активы и получить доход на свой капитал. Документ можно приобрести как за наличные банкноты, так и за счёт средств, размещённых на вкладе клиента банка.

Депозит, депозитный и сберегательный сертификаты: в чём разница?

Депозитный и сберегательный сертификат – понятия схожие, но не взаимозаменяемые.

Разница между этими бумагами лишь в том, что депозитные сертификаты предлагаются юридическим лицам (предприятиям, организациям), а сберегательные — предназначены для обслуживания физлиц. Условия обращения обоих сертификатов ничем не отличаются.

Оба документа могут быть приобретены в любое время, пока период их действия не окончен, а проценты по обоим сертификатам начисляются с момента их покупки.

Общие свойства депозитных и сберегательных сертификатов:

  • являются ценными бумагами;
  • выпускаются только банками;
  • регулируются банковским законодательством;
  • выпускаются в документарной форме;
  • подразумевают переход прав иным лицам;
  • не могут являться расчётным и платёжным инструментом за товары и услуги;
  • выдаются только резидентам РФ.

Не стоит путать также понятия «депозит» и «депозитный сертификат». Основное их отличие кроется в том, что сертификат считается ценной бумагой, которая одновременно является и активом.

Депозит представляет собой простой договор между банковской организацией и предприятием.

Совет!

При оформлении сертификатов происходит трансформация активов: вместо ликвидных денежных средств организация получает депозитные сертификаты.

Ещё одна особенность этого документа в том, что он не снижает ликвидность, поскольку предприятие может продать сертификат, который, как любая ценная бумага, способен перепродаваться и вращаться на рынке ценных бумаг.

Разновидности депозитных сертификатов

Существует 2 их вида:

  • Именные: выплата производится только тому юрлицу, которое указано в сертификате в качестве вкладчика. В этом случае передача прав на данный вклад другому юрлицу осуществляется через процедуру цессии (уступки).
  • На предъявителя: выплата производится лицу, предъявившему в банке сертификаты. Такие сертификаты не подпадают под действие государственной гарантии вкладов.

Обратите внимание! Сертификаты на предъявителя обладают меньшей доходностью, чем именные.

Преимущества и недостатки

Для чего нужны депозитные сертификаты? Удобство их приобретения состоит в том, что данный сертификат объединяет в себе особенности банковского вклада и ценной бумаги.

Процентная ставка всегда является фиксированной и выдаётся клиенту в момент погашения. Сертификат можно передать или уступить, подарить иди завещать другому лицу.

Если эта ценная бумага оформлена на предъявителя, то никаких дополнительных действий, кроме получения сертификата, не потребуется.

Для именного же сертификата в случае передачи прав нужно будет провести процедуру цессии (уступки требования). Ещё одно преимущество — сертификаты можно предоставить в залог при оформлении кредита, а сам документ в этом случае передаётся на хранение в банк. Кроме того, сертификат можно брать с собой в продолжительную поездку вместо наличных денег.

А теперь немного о минусах приобретения депозитного сертификата:

  • Подобные документы не введены в систему страхования вкладов.
  • Если депозитный сертификат оформлен на предъявителя, то за его сохранностью придётся так же тщательно следить, как и за наличными средствами. Он не должен попасть третьим лицам в руки.
  • Начисляемые на сертификат проценты подлежат налогообложению аналогично классическому вкладу. Налог, составляющий обычно около 35%, удерживается банком с владельца сертификата.
  • Первоначальная стоимость сертификата облагается налогом (13%) при смене владельца. Если именной сертификат перешёл к другому лицу в результате дарения или по наследству, то этот человек должен будет уплатить НДФЛ, поскольку является наследником вкладчика.

Задачи, решаемые депозитным сертификатом, кардинально отличаются от задач, решаемых стандартным вкладом. Предприятие может вложить финансовые средства в них, определив срок вложения. В случае необходимости юрлицо вправе продать сертификат даже раньше запланированного срока.

Важно: Депозитный сертификат — это хороший способ временного размещения финансовых средств организации. Во-первых, средства защищены от процессов инфляции, а во-вторых — компания может получить дополнительный доход, а при необходимости — продать сертификат на рынке ценных бумаг.

Практика внедрения депозитных сертификатов в России

В настоящее время депозитные сертификаты предлагают для приобретения и пользования своим клиентам более 25 коммерческих банков РФ.

Российские банковские организации продают депозитные сертификаты в рублях и в валюте. Большей актуальностью пользуются сертификаты на вклады в евро и в долларах, поскольку эти валюты более безопасны в плане инфляции по сравнению с рублём.

Процентные ставки по депозитным сертификатам всегда намного выше, чем по стандартным срочным депозитам, поскольку они не защищены Агентством по страховым вкладам, а это значит, что банк способен предложить более высокие проценты.

Ключевая сложность при покупке депозитного сертификата – это довольно крупные суммы вкладов, из-за чего данный финансовый продукт и позиционируется в основном как услуга для среднего и крупного бизнеса. Банки РФ устанавливают минимальный размер вклада на уровне 100–500 тысяч рублей.

Условия погашения российских банков, как правило, следующие:

  • По окончании срока договора предъявленный депозитный сертификат погашается в полном объёме с полной выплатой процентов по депозиту.
  • При досрочном прерывании договора предъявленный депозитный сертификат погашается в полном объёме, но проценты выплачиваются путём расчёта по ставке, прописанной в сертификате.
  • Процедуру уступки (цессии) некоторые банки проводят бесплатно, другие — взимают дополнительную комиссию за её проведение.
  • Сроки размещения финансовых средств в виде рассматриваемой ценной бумаги составляют от нескольких месяцев до 3 лет. Самыми актуальными на российском фондовом рынке считаются годовые ценные бумаги, сочетающие оптимальный срок и хорошие проценты.

Согласно статистике, наибольшей популярностью пользуются депозитные сертификаты российского Сберегательного банка. Ставка по ним приблизительно равна ставке по депозитным вкладам, а если и превышает, то ненамного. Сбербанк России выпускает исключительно сертификаты «на предъявителя».

Итак, депозитный сертификат – это достаточно надёжный способ инвестирования финансовых средств. Единственное, что здесь очень важно, — подыскать очень надёжный банк-эмитент, поскольку государственной гарантии по этим ценным бумагам нет.

Источник: http://akmartis.ru/banki/depozitnyj-sertifikat-chto-eto.html

Депозитные сертификаты — это лучше банковского вклада?

Приветствую! На прошлой неделе получил очень интересное письмо от подписчика, в котором он просил проконсультировать его по инвестиционному инструменту под названием «Депозитный сертификат».

Честно говоря этот вопрос застал меня врасплох, поскольку раньше я о нем даже не слышал! Разобравшись с пробелом в знаниях, спешу поделиться этой невероятно ценной информацией с вами, дорогие друзья.

Итак, продолжаем обзор консервативных инвестиционных инструментов, доступных инвестору с небольшими суммами. Сегодня я расскажу о депозитных сертификатах.

Что это такое?

Депозитные сертификаты это те же срочные вклады, но оформленные в виде ценной бумаги на специальном бланке.

По сути, депозитный и сберегательный сертификат – это одно и то же. Хотя в России депозитные сертификаты предназначены для юридических лиц и предпринимателей, а сберегательные – для «физиков». Однако сертификаты у нас используют настолько редко, что с терминологией особо не заморачиваются. Словом «депозитный» и «сберегательный» в России описывают одну и ту же ценную бумагу.

Если кратко, то сертификат очень похож на привычный банковский вклад без права пополнения и снятия. Вы приносите в банк деньги, а спустя какое-то время забираете их оттуда с процентами. Депозитный счет не открывается. Вместо него клиенту выдают красивый цветной бланк сертификата, который в момент погашения нужно обменять в кассе на деньги.

Банки эмитируют два вида сертификатов:

  • Именные. В бланк вписывают имя конкретного владельца, и обналичить ценную бумагу может только он. Кстати, такие сертификаты участвуют в общей системе страхования вкладов!
  • На предъявителя. Сертификат можно передать, продать или продать другому лицу как обычные деньги. Правда, в случае отзыва лицензии у банка вернуть деньги, вложенные в такой сертификат, практически невозможно.

Как выглядит сертификат?

Сберегательный сертификат представляет собой цветной бланк формата А4 (чем-то похожий на свидетельство о браке, только здесь будет свидетельства банка).

В нем указывается:

  • Серия и номер (как в паспорте)
  • Размер вклада (эту сумму владелец сертификата внесет в кассу банка в момент покупки ценной бумаги)
  • Дата востребования (когда сертификат можно вернуть банку и получить в кассе свой вклад с процентами)
  • Ставка в процентах и рублях
  • Ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате (как правило, это 0,01% годовых). В любом банке сертификат можно предъявить к оплате досрочно. В этом случае его владелец получит «чистую» стоимость плюс символические 0,01% годовых. Другими словами, при «обналичивании» сертификата раньше времени теряется вся его доходность!
Смотрите также:  Какие купюры не принимают в магазине

Плюсы депозитных сертификатов

На первый взгляд, плюсов у такого «депозита» не наблюдается, но давайте разберемся получше.

  1. Доходность выше, чем по банковским вкладам. Обычно разница составляет 1-2%
  2. Высокая степень защиты. При «печати» бланков на специальном оборудовании используют кучу защитных технологий. Подделать такую ценную бумагу практически невозможно
  3. Депозитный сертификат можно передать, продать, завещать или подарить бесконечное число раз. Передачу сертификата не нужно оформлять в банке или у нотариуса – он передается из рук в руки как обычные деньги
  4. Ценная бумага принадлежит одному владельцу (его стоимость не учитывается при разделе имущества!)
  5. Его можно использовать в качестве залога по кредитам. Такой залог в банках считается надежным и ликвидным
  6. Сертификат можно погасить в любом отделении банка-эмитента без привязки к конкретному адресу. Скажем, если ценную бумагу Вы оформляли в сберовском отделении в Воронеже, то погасить его можно и в Москве, и в Мурманске, и в Саратове

Минусы депозитных сертификатов

Теперь пару слов о недостатках этого инструмента, которые на мой взгляд очень точно объясняют его «популярность»:

  1. Процентная ставка фиксируется на весь срок действия сертификата. Стоимость ценной бумаги со временем не меняется (в отличие, например, от акций или валюты). Поэтому депозитные сертификаты не подходят для спекулятивных инвестиций
  2. Депозитный сертификат нельзя использовать как «копилку» — он не предусматривает ни пополнения, ни частичного снятия средств
  3. В случае потери бланка восстановить документ можно только через суд – это долго и хлопотно
  4. Депозитные сертификаты на предъявителя не участвуют в системе страхования вкладов. В случае отзыва лицензии у банка деньги вернуть не удастся
  5. Сертификаты на предъявителя могут быть украдены как обычные деньги и обналичены злоумышленниками
  6. В России сберегательные сертификаты выпускают только в национальной валюте

Актуальные примеры депозитных сертификатов

Если сертификаты все-таки показались вам интересными, то найти и приобрести их не так уж сложно. Далее я приведу несколько самых популярных примеров.

Сбербанк России

В Сбербанке можно оформить только сертификат на предъявителя. Процентная ставка зависит от номинала и срока сертификата: от 0,01% до 8,8%. Номинал начинается с 10 000 рублей, а срок погашения можно выбрать в диапазоне от трех месяцев до трех лет.

Уральский банк реконструкции и развития

В УБРиР можно купить сертификат на предъявителя либо на полгода, либо на год. Как и в Сбербанке, минимальный номинал составляет 10 000 рублей. Доходность варьируется от 10% до 11,25% годовых (зависит от номинала и срока погашения).

К слову, в банке действует акция «Пригласи друга». За каждого, кто откроет в УБРиР вклад по рекомендации владельца сертификата, банк заплатит 500 рублей.

Транскапиталбанк

Интересно, что не самый большой в России «Транскапиталбанк» предлагает два варианта сберегательного сертификата: на предъявителя и именной.

И тот, и другой можно оформить на срок от трех месяцев до двух лет с номиналом от 10000 рублей. Деньги, вложенные в именной сертификат, застрахованы в АСВ.
Что касается уровня доходности, то сертификаты на предъявителя оформлять выгоднее: от 9,65% до 10,90% по сравнению с 7,65% до 10,60% по именным сертификатам.

Резюме

На мой взгляд инструмент имеет слишком много неудобств. Собственно основной причиной открытия депозита для меня служит ликвидность и удобство быстрого снятия средств при необходимости. Невысокий процент здесь играет уже второстепенную роль. Сертификаты же — напротив, вообще лишены этого плюса, ведь за досрочное снятие придется проститься с накопленными процентами.

Лично я вообще не пониманию, для чего использовать этот способ, если есть обыкновенные депозиты (с высокой ликвидностью и быстротой снятия) и облигации (с более интересными процентами и НКД).

А вы, что думаете про «Депозитные сертификаты»?  и не забывайте делиться ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях! До встречи!

Источник: http://capitalgains.ru/investitsii/banki/depozitnye-sertifikaty.html

Депозитарные сертификаты

Депозитные сертификаты – это ценные бумаги, которые выдаются на чье-либо имя. Депозитный сертификат удостоверяет внесение определенной суммы депозита в банковскую организацию. В документе прописаны права вкладчика (владельца бумаги) на получение некоторой суммы (процентов по вкладу) по истечении установленного периода времени.

Депозитный сертификат удостоверяет внесение временного банковского вклада. Обычно такие сертификаты выдаются коммерческими банками. В некоторых странах их можно приобрести с помощью брокеров. В среднем, срок действия депозитного сертификата колеблется от нескольких месяцев до пяти лет. Выпускаются сертификаты в любых деноминациях и под определенный процент.

Также дают такое определение: депозитный сертификат – это свидетельство, выданное банком — эмитетом и удостоверяющее право получения некоторых процентов по внесенному вкладу. Депонирование денежных средств производится на определенных условиях и на установленный срок. При этом сертификаты вполне могут быть в валюте другой страны, но чаще выпускаются в валюте банка — эмитета.

Механизм действия депозитного сертификата

По сути, внесение депозита или размещение суммы на счете банка или приобретение сертификата или внесение вклада – все это представляет собой делегирование своих денежных средств в управление выбранному банку, то есть процесс инвестирования. Когда срок действия сертификата заканчивается, то банк возвращает инвестору его вклад, кроме того, выплачивает дополнительную сумму за пользование средствами вкладчика, размер этой суммы просчитывают с помощью процентной ставки по вкладу.

Депозит в банке – это финансовая операция с установленной постоянной доходностью, это означает, что инвестор заранее знает, какая сумма составит его доход, вне зависимости от того, как банк распорядится средствами вкладчика, и принесут ли они прибыль.

Риски по депозитам

Депозит – один из финансовых инструментов с минимально возможным риском. Инвестор может не опасаться невыплаты или уменьшения суммы. Такая ситуация возможна только при признании банка банкротом.

По сути, депозит – это своего рода кредит банку и вернуть его придется. В некоторых странах, например, а США риски по вкладам принимает на себя особая организация — Federal Deposit Insurance Corporation.

Она несет ответственность в размере до $100'000.

Доходность по депозитному сертификату

Важно отметить тот факт, что, несмотря на сниженные риски, депозит – это один из наименее доходных вариантов инвестиции в сравнении с остальными способами финансового управления.

Так происходит по причине того, что банк – по сути, всего лишь посредник между вкладчиком и тем, кому передаются его средства в форме авансированного капитала. Банку приходится делить доход с инвестором. Самый главный плюс депозита – высокая надежность.

Инвестициями управляют профессиональные банковские сотрудники, кроме того, в некоторых странах вклады страхуют.

Минус – низкий доход от инвестиции. Кроме того, депозиты нельзя использовать как залог для получения займа в брокерской организации.

Типы депозитных сертификатов

Производится выпуск депозитных сертификатов следующих видов:

Сертификаты до востребования – процент по ним не начисляется, документ используется как своеобразная гарантия.

Срочные сертификаты – минимальный срок – один месяц, проценты по ним начисляются, сумма такого сертификата может быть абсолютно любой, их можно использовать как залог для ссуды

Сертификаты с нулевой ставкой – обладают минимальными резервными требованиям, иногда их используют для компенсации

Сертификаты с переменной ставкой – процент изменяется каждые три месяца, ставка зависит от состояния на рынке депозитов, впервые введены в 80-х годах.

Сертификаты с переменным процентом – такие

депозитные сертификаты банков использовались вплоть до 1981 года. Ставка по вкладу изменялась в зависимости от еженедельных аукционов. Часто их использовали как залог при кредитах.

Сертификаты по вкладам без штрафных санкций – владелец таких сертификатов может в любой удобный ему момент изъять свои инвестированные средства из оборота.

Реже – это можно сделать в какой-либо промежуток времени. При этом в отношении инвестора не будет применено никаких штрафов.

Ранее ФЗ не позволял изымать средства досрочно, не подвергаясь санкциям, теперь вкладчики получили такую возможность.

Депозитные сертификаты с повышающейся ставкой – каждый раз, когда происходит продление действия сертификата, ставка по вкладу возрастает. Например, продление происходит каждые 6 месяцев, максимальный срок такого процесса – 3 года.

Индексированные по курсу сертификаты – процент (а, соответственно и доход) зависит от состояния на фондовом рынке. Ест два варианта депозита – на снижение курса рынка и на повышение.

Брокерские сертификаты – выдаются брокером, их используют для торговых операций на вторичном рынке, их можно продать до истечения срока действия, не подвергаясь штрафу.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/8814-depozitarnye-sertifikaty

Что такое депозитный сертификат и особенности его применения — Деньги и финансы простым языком

Многие физические и юридические лица, имеющие свободный капитал, стараются не только сохранить, но и приумножить его. Для этого ими используются различные инструменты, один из которых – депозитный или сберегательный сертификат.

Депозитный сертификат выдается банком и представляет собой ценную бумагу, которая подтверждает факт внесения средств и право на получение дохода в виде начисленных процентов (статья 844 ГК РФ). По сути, депозитный сертификат является формой срочного депозита, имеющей ряд отличительных особенностей.

Депозитный сертификат выдается в том случае, если вкладчиком выступает юридическое лицо.

Физическим лицам выдаются сберегательные сертификаты.

Внимание!

Право на выдачу депозитных сертификатов имеют исключительно банки. Период обращения данных ценных бумаг, как правило, составляет один год. Если периоды погашения просрочены, депозитные сертификаты признаются документами до востребования, которые погашаются по первому требованию держателей.

Смотрите также:  Какие банки проверяют справку 2 ндфл

В сравнении со срочными депозитами, сертификаты имеют более высокие процентные ставки, поскольку они не защищены АСВ (Агентством по страхованию вкладов).

Особенности выдачи сертификатов и условия погашения

Российские банки выдают сертификаты не только в рублях, но и в иностранной валюте. Самой большой популярностью пользуются долларовые сертификаты, поскольку они меньше подвержены инфляционным процессам, чем рублевые. Поскольку депозитные сертификаты выдаются под определенные проценты, их размер указывается при заключении договора.

Методы выплаты процентов могут быть следующими:

  • с фиксированной процентной ставкой;
  • с колеблющейся процентной ставкой, привязанной к определенному финансовому показателю (к примеру, к ставке рефинансирования).

Условия погашения сертификатов у большинства банков одинаковые:

  • предъявленные сертификаты, период действия которых подошел к концу, погашаются полностью вместе с выплатой процентов;
  • предъявленные сертификаты, период действия которых ещ е не завершен, погашаются полностью, но проценты рассчитываются по ставкам согласно условиям, на которых выданы ценные бумаги;
  • сертификаты, предъявленные вследствие процедуры уступки прав, погашаются полностью и с процентами, при этом некоторые банки взимают определенную комиссию.

В зависимости от характеристик различают такие виды депозитных сертификатов:

  • сертификат до востребования (с возможностью изъятия денежных средств в любое время до окончания периода действия ценной бумаги);
  • срочный сертификат (с возможностью изъятия денежных средств в строго определенное время).

Сертификаты могут быть с выплатой и без выплаты штрафов за досрочное получение средств.

Кроме того, сертификаты бывают следующих видов:

  • именные (с возможностью произведения выплат исключительно юридическому лицу, указанному в качестве вкладчика);
  • на предъявителя (с возможностью произведения выплат лицу, предъявившему сертификат в банке).

Сертификаты на предъявителя могут без труда обращаться на рынке ценных бумаг, продаваться и покупаться на протяжении всего периода их действия.

Доходность сертификатов на предъявителя ниже, чем именных.

Использование депозитных сертификатов имеет очевидные преимущества:

  • получение дохода путем размещения в банке временно свободных финансовых ресурсов;
  • получение возможности передачи депозитного сертификата на предъявителя другой организации путем простого вручения;
  • получение возможности уступки права другой организации по именному сертификату в установленном порядке.

При помощи данных ценных бумаг организации имеют возможность вкладывать свои средства, определяя периоды вложений. Кроме того, они могут продавать или передавать сертификаты раньше срока в случае необходимости.

Источник: http://denjist.ru/zarabotok/depozitnyj-sertifikat.html

Банковский депозитный сертификат: понятие, свойства и погашение :

Сертификаты такого типа с каждым годом пользуются все большей популярностью как среди населения, так и среди крупных финансовых организаций. Они удобны и имеют целый ряд особенностей, позволяющих получать существенную выгоду от применения финансовых инструментов.

Что такое депозитный сертификат

Описание данного понятия указывается в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Если вкратце, то депозитный банковский сертификат представляет собой ценную бумагу, которая подтверждает факт внесения и хранения определенной суммы средств в банковскую организацию юридическим или физическим лицом.

Там же указывается срок действия этого документа, условия хранения, погашения, процентная ставка и любая другая требуемая информация.

У ценных бумаг такого типа есть множество разновидностей и подвидов, которые могут отличаться друг от друга в зависимости от того, какое конкретно лицо внесло средства, каким образом и на каких условиях.

Особенности выпуска

Не все банки работают с подобными финансовыми инструментами. Однако те, которые все же предоставляют своим клиентам такую возможность, производят выпуск депозитных сертификатов строго определенным образом.

Так, правила осуществления подобных операций тщательно прописаны в законодательстве. Всего существует два типа вариантов выпуска – разовый и постоянный.

В первом случае для одного конкретного клиента делается исключение, и он получает уникальную, предназначенную только для него ценную бумагу, специально выпущенную ради такого случая.

Чаще всего подобное отношение бывает только для действительно ценных для банка юридических или физических лиц, способных оказывать существенное влияние на доходы финансовой организации.

Второй вариант предназначается уже для большой массы людей или предприятий.

Это простые бланки, пусть и выполненные со всеми требованиями законодательства, в которые при необходимости вписываются определенные данные, после чего депозитный сертификат передается вкладчику.

Погашение депозитных сертификатов

Главным отличием этих ценных бумаг от обычного договора банковского вклада является возможность передавать сам документ другому лицу, которое и получает возможность снять указанные в бумаге средства вне зависимости от того, кому они на самом деле принадлежат. Таким образом, процедура погашения этих сертификатов особой сложностью не отличается. Нужно просто принести депозитный сертификат в банк, представить его менеджеру и затребовать возврат указанных в нем средств.

Виды и формы

Все выпущенные бумаги подобного типа разделяются на несколько типов и разновидностей. Некоторые считают, что вексель и депозитные сертификаты – одно и то же, однако на самом деле это разные вещи.

К примеру, первый документ чаще всего не имеет определенного срока годности, а также каких-либо особых условий хранения средств. То есть по нему можно свободно снять деньги в любой момент времени. Второй документ чаще всего имеет срок годности и указывает на определенные условия, типа получаемых владельцем процентов.

Важно!

Кроме всего прочего, такие ценные бумаги бывают именными и такими, которые работают с любым предъявителем. Первые подразумевают, что получить средства может только тот человек, на чье имя выписана бумага.

Второй же имеет более широкое применение, и его может обналичить абсолютно любое лицо, на данный момент владеющее сертификатом.

Сберегательный сертификат

Помимо всего прочего, такие бумаги дополнительно делятся на те, которые выданы физическим лицам, и те, которые ориентированы на юридических лиц. Различаются в этом случае и названия.

К примеру, если сначала идет слово «сберегательный», значит, этот документ предназначен для физического лица.

Основным отличием от бумаги, которая ориентирована на юридических лиц, является то, что при погашении сумма может быть получена не только безналичным, но и наличным образом.

Наиболее распространенным примером подобных финансовых инструментов является депозитный сертификат Сбербанка. Некоторые другие банковские организации также выпускают такие ценные бумаги, но наиболее популярным и востребованным является именно Сберегательный банк.

Депозитный документ

Депозитный сертификат – это инструмент, который уже предназначается для юридических лиц.

В целом никаких особых отличий от предыдущего тут нет, за исключением того, что все варианты погашения доступны исключительно безналичным образом.

Также следует отметить тот факт, что чаще всего такие сертификаты выпускаются в варианте «на предъявителя» и могут служить средством расчета между разными организациями и их представителями за полученные товары или услуги.

Особенности оформления

У любого официального документа есть прописанные в законодательстве правила заполнения разных полей, строк и таблиц. Касается это и такой ценной бумаги, как депозитный сертификат. Причем первые ограничения возникают ещё на стадии выпуска, ведь единственная валюта, в которой могут быть эти документы – российский рубль.

При этом получать средства по сертификату может как гражданин России, так и лицо с другим гражданством или вообще без оного. На ценной бумаге должен быть прописан тип документа, его серия и номер, а также дата, когда была внесена сумма.

Сам размер средств также прописывается в этой бумаге вместе с четко сформулированным обязательством финансовой организации возвратить деньги при определенных условиях.

Ещё в сертификате указывают срок действия, процент и данные организации, которая эмитировала бумагу. Естественно, там же должны стоять все требуемые подписи и печати.

Интересной особенностью является то, что нигде не прописано, каких данных на документе быть не должно, так что при желании получатель сертификата может потребовать указать некие уникальные данные, которые могут иметь то или иное отношение к потенциальному будущему владельцу средств, особенностям их возврата и так далее. Если сертификат относится к именному типу, в нем должны фигурировать все данные владельца.

Недостатки

Как у любого финансового инструмента, у сертификатов есть определенные минусы. Они не слишком безопасны для открытого хранения, особенно если выписаны «на предъявителя».

То есть если третье лицо тем или иным образом завладело этой ценной бумагой, оно может без всяких ограничений и абсолютно законно снять все деньги. Другой момент – налоги.

Совет!

Средства, получаемые по сертификатам, облагаются налогом, как на обычные доходы физических лиц, что не слишком выгодно в большинстве ситуаций.

Последний и наиболее важный негативный фактор – система страхования вкладов. Обычный депозит в ней участвует и в случае каких-либо проблем с банковской организацией, где он хранился. А вот депозитный сертификат в этом не участвует, и в случае проблем единственной возможностью вернуть свое остается только суд.

Общий итог

В целом использование подобных инструментов расчетов между физическими или юридическими лицами – достаточно интересная и удобная возможность. У нее есть определенные недостатки, однако хватает и преимуществ.

В любом случае такой вариант нужно учитывать и, возможно, даже активно использовать в определенных ситуациях, когда другие виды финансовых инструментов будут невыгодны или недоступны.

Для наиболее качественного использования такой возможности хранения и передачи средств рекомендуется изучить условия и требования различных финансовых организаций и только по итогам такого исследования принимать окончательное решение.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-bankovskij-depozitnyj-sertifikat-ponyatie-svojstva-i-pogashenie.html


Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Закрыть меню