Краткое содержание:

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

Как пересчитать проценты при досрочном погашении кредита

Благодаря решению Верховного Суда РФ, заемщики, которые заранее полностью погасили потребительский или ипотечный кредит, имеют право на возврат части процентов. Тех, которые были начислены на период, когда должник уже не пользовался деньгами банка.

Но одно дело решение судебного органа и совсем другое практика.

Давайте разберемся, как влияет досрочное погашение кредита в Сбербанке на судьбу уже начисленных процентов? Возвращает ли кредитная организация часть денег заемщику обратно? Попробуем найти ответы на эти вопросы.

Когда заемщик имеет право на возврат?

С юридической точки зрения любой заемщик, который полностью досрочно погасил кредит, имеет право на возврат процентов. Но фактически заявлять о своем праве не всегда целесообразно. Когда в этом мало смысла?

  1. Если оплата кредита осуществляется по дифференцированной схеме. Когда оплачиваешь в первой половине срока договора львиную долю долга, в том числе и «тело» кредита, неиспользованный процент будет ничтожно мал или его вовсе не будет.
  2. Если срок кредитования слишком короткий. При оформлении кредита на 3 месяца процент будет совсем небольшим и распределяться он будет более или менее равномерно на каждую выплату. Так что даже если клиенту насчитают возврат, он не будет стоить бумаги, на которой нужно излагать свое требование.

Перед тем как рассматривать вопрос о возврате процентов, нужно изучить свой график погашения долга.

  1. Полное, досрочное погашение долга произошло уже ближе к концу действия договора. Когда остается 2-3 выплаты по договору, клиент может сделать досрочное погашение, но гасить он будет «тело» кредита, поскольку проценты уже были выплачены. В этом случае, он может потребовать возврат неиспользованных процентов, но сумма будет совсем невелика.

Для некоторых это дело принципа. Тогда можно понять, почему человек требует возврат, когда он переплатил банку 20 000 рублей в виде процентов, а вернул потом 200 рублей. «Ни одной лишней копейки банкам кровопийцам».

Совсем другое дело, когда клиент должен оплачивать долг в течение 5 лет, а возвращает его в полном объеме через 2 года.

Внимание!

В таком случае писать заявление нужно обязательно, ведь при аннуитетном способе погашения, в первой половине срока договора банк взимает с заемщика проценты за все 5 лет.

Но ведь деньгами то заемщик пользовался только 2 года, а проценты за оставшиеся три года он выплатил впустую. При таком раскладе есть шанс забрать назад кругленькую сумму, осталось выяснить, как это сделать.

Процедура возврата

Для начала заемщик должен сам исполнить обязательство в полном объеме. Для этого ему нужно узнать какую сумму он должен Сбербанку на текущий момент. После этого должник оставляет заявку установленной формы.

В ней он указывает сумму, которую он желает внести досрочно и дату, в которую он желает это сделать. Далее заемщик вносит сумму вплоть до копейки на счет списания и дожидается списания суммы. После этого кредитная организация должна закрыть его кредитный счет.

На следующем этапе бывший уже заемщик запрашивает у банка справку об отсутствии обязательств и только после этого обращается за возвратом процентов.

Сначала подается заявление на возврат. Его бланк клиенту предоставляет сотрудник отделения Сбербанка. В нем вы укажите:

  • свои паспортные данные;
  • сведения о кредитном договоре;
  • существенные условия договора, по которому клиент досрочно погасил обязательства;
  • номер карты либо счета, на который банку следует сделать возврат.

К своей заявке бывший заемщик прикладывает полученную в банке справку об отсутствии обязательств и копию кредитного договора.

Для рассмотрения документов, производства расчетов и перечисления денег, Сбербанку потребуется до 5 рабочих дней.

При необоснованном затягивании процесса возврата, или если возврат будет осуществлен не в полном объеме, клиент имеет право обратиться к руководству отделения банка, к вышестоящему руководству в надзорные органы или суд.

Стоит ли с этим связываться?

Многие заемщики до сих пор полагают, что банки стараются работать больше вне правового поля и уж если банк «отжал» какую-то сумму у должника, то назад он ее ни за что не вернет.

Мы не будем говорить за все банки, но Сбербанк точно работает в правовом поле, и если заемщик обратится за возвратом и на то будут основания, деньги ему без проблем и проволочек вернут.

Будучи клиентом Сбербанка, субъект имеет реальную возможность вернуть деньги и воспользоваться своим законным правом, это 100% информация.

Что до «овчинки и ее выделки», то можете сами посчитать. Учитывая нынешнюю схему составления графика платежей, которую использует Сбербанк и при условии, что заемщик гасит кредит в первой половине срока, при ставке 16% годовых, он может вернуть до 8% суммы займа в виде неиспользованных процентов.

Важно!

Много это или мало, решает заемщик в каждом конкретном случае. Ну, например, если был взят кредит на 100 000 рублей на 2 года под 16% годовых и был погашен через 1 год, вернуть можно до 8000 рублей.

Вроде и мелочь, а устроить посиделки, в широком кругу, чтобы отметить досрочное погашение кредита, хватит!

Итак, мы описали процедуру возврата части процентов по кредиту при досрочном его погашении, обосновали, почему это нужно делать и рассказали в каких случаях по этому поводу стоит «заморачиваться», а в каких не стоит. Надеемся, представленные нами сведения принесут пользу. Удачи!

Источник: https://kreditec.ru/kak-vernut-protsenty-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii-v-sberbanke/

Как пересчитать проценты по кредиту при досрочном погашении?

Практически каждый из нас в течение жизни пользовался теми или иными кредитными продуктами.

Кредит подразумевает уплату процентов банку за пользования денежной суммой, которая зависит от процентной ставки и срока кредитного договора.

Особенно существенна эта сумма в ипотечных продуктах — она может быть равной или больше стоимости самой квартиры. Поэтому многие заемщики задумываются о погашении кредита досрочно.

Виды досрочного погашения

Предусмотрено два вида досрочного погашения: частичное и полное.

Частичное погашение предполагает внесение суммы, которая больше ежемесячного платежа по графику (например, очередной платеж составляет 5300 рублей до 01.02.2015, а заемщик внес 8000 рублей).

Пересчет процентов при долгосрочном кредите возможен по двум сценариям: за счет уменьшения срока кредитования и за счет уменьшения суммы основного долга. Если внесена сумма равная сумме основного долга, в этом случае заемщик экономит на уплате процентов. Чем больше эта сумма, тем больше экономия.

Законодательная сторона вопроса

Как известно, при досрочном погашении кредита, банки теряют свою прибыль и поэтому раньше прибегали к различным препятствиям к проведению этой процедуры – взимали штрафы и прочие санкции. Однако с 01.11.2011 в ст. 809 и 810 ч.

2 ГК РФ были внесены изменения, которые предусматривают погашение кредита раньше срока без санкций в любое удобное время. Единственная обязанность, которую накладывает на заемщика Гражданский кодекс – это оповещение кредитора не ранее чем за 30 дней о своем намерении внести сумму для досрочного погашения кредита.

Для этого необходимо уведомление в письменной форме подать в банк и график платежей будет пересмотрен.

В этом моменте важно учитывать условия договора, некоторые кредитные продукты, например, ипотека, автокредит накладывают

ограничения на досрочное погашение – к примеру, раньше чем через 3-6 месяцев досрочно погасить задолженность нельзя. Также договором может быть предусмотрена минимальная сумма для погашения – 10-30 тысяч рублей.

Отрицательные и положительные стороны

С одной стороны, досрочное погашение задолженности позволяет существенным образом сэкономить на процентах.

И в том случае, если кредит был погашен за несколько месяцев до окончания положенного срока, то в этом случае улучшается кредитная история заемщика и в следующий раз банки с огромным удовольствием будут с вами сотрудничать.

С другой стороны при очень раннем досрочном погашении (например, кредит был оформлен на 2 года, а оплачен полностью в течение 2-3 месяцев), банк лишается существенной части прибыли и такой клиент может быть занесен в серый список и в следующий раз будет учинять препятствия для выдачи кредита. При том что у кредиторов есть на это полное право и об этом они уведомляют своих клиентов на официальных сайтах – без объяснения причин отказать в заключении договора.

Порядок пересчета процентов

Основной вопрос, который волнует заемщиков: «Как пересчитать проценты по кредиту при досрочном погашении?»

Для расчета процентов можно использовать 2 способа:• Онлайн-калькулятор;

• По математической формуле.

Для расчета процентов при дифференцированных платежах предусмотрена формула:

b = S/N , где (Формула 1.)
b – основной платёж, N – количество месяцев, S – размер кредита.

Расчет начисленных процентов:

Pn =Sn*P/12, где (Формула 2.)
p –проценты, Sn– остаток задолженности, P – годовая %-я ставка по кредиту.

Для расчета остатка задолженности существует формула:

n Sn=S-B*n+? pi , где (Формула 3)i=1

n – количество месяцев, pi– проценты на i-й платёж, B – размер платежа.

Совет!

Для примера возьмем кредит в размере 50000 руб., с процентной ставкой 10%. Срок планируемого погашения – 6 месяцев. Заемщик планирует каждый месяц платить по 10 000 рублей.

Размер основного платежа составляет (воспользуемся Формулой 1): 50 000/6=8333,33 руб.

Расчет досрочного погашения (формулы 2, 3):

1 месяц

Проценты: 50000 * 0,1 / 12 = 416,67
Основной долг: 10000 – 416,67 = 9583,33

2 месяц

Sn: 50000 – 9583,33= 40416,67Проценты: 40416,67* 0,1/12 = 336,81

Основной долг: 10000 – 336,81= 9663,19

3месяц

Остаток кредита: 40416,67- 9663,19 = 30753,48Проценты: 30753,48*0,1/12 = 256,28

Основной долг: 10000 – 256,28 = 9743,72

4 месяц

Sn: 30753,48– 9743,72= 21009,76Проценты: 21009,76* 0,1/12 = 175,08

Основной долг: 10000 – 175,08 = 9824,92

5 месяц

Sn: 21009,76– 9824,92= 11184,84Проценты: 11184,84* 0,1/12 = 93,21

Основной долг: 10000 – 93,21 = 9906,79

6 месяц

Остаточная сумма: 11184,84– 9906,79= 1278,05
Проценты: 1278,05 * 0,1/12 = 10,65

В 6 месяц платеж составит 1278,05+10,65=1288,7руб.

Для расчета размера переплаты % при досрочном погашении необходимо из первоначальной суммы долга вычесть все очередные платежи: 50000 – (10000 * 5 + 1278,05+ 10,65) = 1288,7.

Источник: http://KreditvBanke.net/kak-pereschitat-procenty-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii.htm

Досрочное погашение кредита с аннуитетными платежами и возврат процентов

Из статьи вы узнаете, как происходит досрочное погашение кредита с аннуитетными платежами. Рассмотрим, каким образом осуществляется возврат процентов и подробнее остановимся на формуле перерасчета платежей по кредиту.

Кредиты уже можно назвать частью жизни многих граждан. При оформлении кредитного договора вам может быть предложено 2 схемы выплат: аннуитетная и дифференцированная. Причем чаще встречается именно первая. Как погасить кредит досрочно при использовании аннуитетных платежей и рассчитать самостоятельно на калькуляторе сумму выплат, поговорим сегодня.

Что такое аннуитетные платежи

Аннуитетный вариант выплаты кредита подразумевает, что каждый месяц вы выплачиваете кредитному учреждению одинаковую сумму, зафиксированную в кредитном договоре. Она не меняется в течение всего срока действия договора. При этом вы обязаны вносить платежи ежемесячно, в конкретную дату.

Однако учитывайте, что каждый месяц соотношение между процентами и основным долгом меняется. Сначала вы возвращаете проценты, а затем выплачиваете основной долг.

Аннуитетная схема платежей считается самой популярной среди банковских организаций, так как она несет им максимальную выгоду. Но и вам такой вариант выгоден: одну и ту же небольшую сумму каждый месяц выплачивать проще, чем по дифференцированной схеме: платеж разный, сумма платежа значительная, и уменьшается она только ближе к концу срока кредитования.

Также прочитайте: Потребительский кредит наличными в Альфа-Банке: условия, ставки и отзывы клиентов

Преимущества аннуитетных платежей

Положительные моменты применения такой схемы оплаты заключаются в следующем:

  • расчет платежей простой, вы вполне можете сделать его сами;
  • размер выплат остается постоянным, со временем не меняется;
  • увеличенный размер налогового вычета, по сравнению с дифференцированной системой платежей;
  • оптимальное решение для тех, кто не обладает высоким уровнем дохода.

Формула расчета ежемесячного платежа

Формула носит стандартный характер, разобраться в ней несложно. Такой расчет вы можете сделать еще до того, как оформите заем. Это позволит вам получить общее представление о сумме платежа и разобраться, сможете вы оплачивать кредит или нет.

Для того чтобы рассчитать платеж, нужно использовать три показателя:

  • длительность периода кредитования;
  • коэффициент аннуитета;
  • сумму, которую вы планируете взять в кредит.

Сам расчет осуществляем по следующей формуле: К= i*(1+i)*n/((1+i)n-1), в которой: K — коэффициент, i — процентная ставка (за месяц), n — количество месяцев за срок действия кредита.

Если ставку за месяц вы не знаете, рассчитать ее можно по следующей формуле: l=(1+r)1/12–1, в которой r — это годовая ставка, выраженная в сотых долях. После расчета коэффициента сумму платежа посчитать еще проще: P=K*S, где Р — ежемесячный платеж, S — сумма вашего кредита.

Далее ознакомимся с нюансами досрочного погашения кредита.

Особенности досрочного погашения кредита с аннуитетными платежами

Банковская организация не обладает правом запретить вам расплатиться по кредиту досрочно. Еще несколько лет назад за досрочный возврат долга взималась дополнительная плата, сейчас законодательство запрещает это делать. Даже если кредит вы оформили до вступления соответствующего закона в силу, применять к вам штрафные санкции банк не имеет права.

Другой важный нюанс: вы можете погасить заем досрочно в полном объеме либо частично.

В первом случае нужно внести всю сумму с учетом процентов на дату платежа. При частичном погашении вы вносите любую сумму (если другое не предусмотрено вашим договором) и определяетесь, что вам выгодно: снизить ежемесячный платеж либо уменьшить срок кредитования.

При снижении ежемесячного платежа срок кредитования и проценты не изменятся, а вот долговая нагрузка снизится. Если же сокращается срок кредитования, то платить вы будете ту же сумму, что и ранее, но срок выплаты будет уменьшен. Это позволяет снизить проценты по кредиту, при этом долговая нагрузка остается прежней.

Теперь проанализируем тонкости досрочного погашения при аннуитетной системе платежей.

Внимание!

Прежде всего, в кредитном учреждении вам должны назвать число, в которое спишутся средства на погашение основного долга. Дата не должна совпадать с днем очередного платежа по графику. После этого вы снова посещаете банк и получаете на руки обновленный график платежей.

Если же вы планируете осуществить полное погашение долга, то в банке производят расчет и называют конкретную сумму для оплаты с учетом перерасчета по процентам.

Смотрите также:  Как получить пароль госуслуги

Что касается момента перерасчета процентов, то для начала нужно заглянуть в договор кредитования.

Если вы закрываете кредит досрочно после того, как прошла половина срока кредитования, то должен быть сделан перерасчет, и проценты с вас возьмут только за фактический срок пользования заемными средствами.

Если же ваш кредитор этого не делает, вам придется выплатить необходимую сумму для погашения, а уже потом взыскивать с банковской организации проценты в судебном порядке.

Как досрочно погасить кредит

Процедура досрочного погашения кредита во всех банковских организациях практически аналогичная. Рассмотрим ее подробнее:

  1. Обратитесь в кредитное учреждение и напишите заявление, в котором отразите свое желание досрочно погасить заем. Лучше сделать это за месяц до следующей даты платежа.
  2. Дополнительно созвонитесь с кредитным менеджером и уточните информацию о досрочном погашении. Чаще всего ответ дают сразу, в некоторых случаях приходится ждать 3 — 5 рабочих дней.
  3. Вам назовут срок, до которого нужно осуществить платеж.
  4. Внесите сумму на счет, с которого средства списываются.
  5. Не забудьте взять в банке документ, подтверждающий, что списание было произведено.
  6. Если гашение было частичным, обратитесь за новым графиком платежей, если полным — за справкой о закрытии ссудного счета и полном погашении задолженности.

А также специалисты советуют заранее знакомиться с условиями досрочного погашения кредита, чтобы избежать недопонимания и других негативных моментов.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/pereraschet-annuitetnyh-platezhej-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Пересчитают ли проценты при досрочном погашении кредита?

0

Иногда у заемщиков появляются дополнительные средства, которые можно направить на выплату долга. В этом случае возникает вопрос – пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита? В статье расскажем подробно, каким образом банки начисляют проценты по кредиту, и возможно ли сделать перерасчет при погашении долга раньше срока.

Как банк начисляет проценты?

Проценты по кредиту клиент платит только за фактическое пользование денежными средствами.

Проценты по кредитам начисляются автоматически на каждый день пользования денежными средствами, согласно процентной ставке.

По истечении первого месяца заемщик оплачивает проценты, начисленные за этот период, в начале второго месяца. Далее, в начале третьего месяца – оплачиваются проценты за второй, и так далее.

Важно!

Следовательно, клиент платит только за фактическое пользование денежными средствами. Об оплате вперед речи не идет.

Клиенты вносят усредненный ежемесячный платеж по графику погашения кредита. Он включает в себя часть долга по займу и проценты за пользование деньгами. Кредитная организация подразумевает, что к концу срока заемщик фактически выплатит всю сумму долга и начисленные проценты.

При внесении суммы, которая больше ежемесячного платежа, банк обязан пересчитать проценты на остаток долга.

Досрочное погашение и проценты

При досрочном погашении кредита заемщик вносит всю сумму долга раньше установленного в кредитном договоре срока. Погасить задолженность можно:

  1. Частично (вносится часть денежных средств, которая больше по размеру ежемесячного платежа).
  2. Полностью (вносится оставшаяся часть долга).

Любой заемщик имеет право по закону РФ погасить кредит досрочно. Главное – поставить в известность банк не менее, чем за 30 дней. Также нужно учесть, что кредитная организация может установить мораторий – срок, в течение которого погашать кредит досрочно запрещается. Возможные нюансы обязательно прописываются в кредитном договоре.

При досрочном погашении кредита проценты должны пересчитываться банком. Если заем выплачивается полностью, в банке назовут остаток долга, который необходимо внести. Данный остаток должен включать в себя сумму долга по «телу» кредита без учета процентов. Следовательно, снизится переплата за пользование денежными средствами за счет уменьшения срока кредитования.

При частичном погашении банк составляет новый график платежей. Изменения могут быть следующими:

  1. Меняется ежемесячный платеж, однако срок выплаты кредита не уменьшается.
  2. Меняется срок выплаты кредита без изменения размера ежемесячного платежа.

В данном случае второй вариант считается наиболее выгодным, т.к. сумма начисленных процентов будет меньше. Некоторые банки предоставляют клиентам право самостоятельно выбрать, каким образом будут пересчитываться проценты.

Как рассчитать остаток долга самостоятельно

Если вы не доверяете банку, можно попробовать самостоятельно рассчитать сумму, необходимую для досрочного погашения платежа. Для этого нужно внимательно изучить график погашения кредита.

В нем обязательно указывается сумма всех начисленных процентов. Из этой суммы нужно вычесть часть, которая приходится на месяцы до фактического погашения.

Получившаяся сумма – проценты, которые вы выплачивать не обязаны.

Пример: сумма займа составляет 100 тысяч рублей, срок – 6 месяцев, платежи аннуитетные, процентная ставка 20%. В этом случае размер переплаты составит 5833 рубля. Если на третий месяц пользования кредитом погасить его полностью, нужно вычесть выплаченную сумму в размере 32200 рублей. Остаток составит 67800. Проценты начислят на остаток и сумма переплаты составит 4197 рублей.

При возникновении сложностей, можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайтах банков.

В статье мы ответили на вопрос, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита. В зависимости от вида платежей и варианта досрочного погашения, проценты по кредиту должны начисляться на фактический остаток долга. В любом случае, размер общей переплаты уменьшается.

Источник: https://credit101.ru/2017/02/pereschitayut-li-protsenty-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita/

Как сделать перерасчет процентов по кредиту при досрочном погашении

Добросовестные и благонамеренные заемщики зачастую стремятся погашать вовремя свои обязательства перед кредиторами. Своевременный возврат ссуды с начисленными по кредитному договору процентами – это положительный вклад в кредитную историю заемщика.

Безупречная история взаимоотношений с кредиторами благоприятствует привлечению заемных средств, что особенно важно, если заемщик регулярно пользуется услугами банковского кредитования. Досрочное погашение обязательств по кредиту подразумевает очевидную выгоду для заемщика.

Это позволяет ему уменьшить общую стоимость ранее взятой ссуды, сэкономив на процентных выплатах кредитору. Таким образом, вопрос о том, как сделать перерасчет кредита при досрочном погашении, является очень актуальным и требует особого внимания.

Отдельный вопрос – пересчитываются ли проценты в этом случае.

Осуществить полное или частичное погашение кредита — законное право каждого заемщика

Можно ли вернуть заем досрочно: анализ ситуации

Процедура досрочного погашения заемщиком обязательств по банковскому кредиту имеет свою специфику. Перерасчет процентов – важный аспект этой процедуры.

Если клиент банка не разбирается в особенностях кредитной математики, то самостоятельно оценить финансовую выгоду от пересчета процентов по досрочно возвращенному займу он, скорее всего, не сможет.

Чтобы эффективно управлять личными финансами, заемщик должен понимать хотя бы ключевые моменты процедур и расчетов, обычно осуществляемых кредитором в ситуации, когда клиент погашает обязательства по выданному займу до завершения оговоренного срока кредитования.

Требования действующего в РФ законодательства не позволяют банку отказывать своим клиентам в возможности досрочного погашения полученных займов.

Совет!

Более того, в этой ситуации кредитор будет обязан произвести пересчет процентов по выданной ссуде.

Банк-кредитор при досрочном погашении займа вынужден пересмотреть процентные обязательства клиента, так как заемщик не пользовался полученным кредитом полный срок, установленный договором о предоставлении ссуды.

Возврат кредита раньше срока: особенности

Процедура оформления банком финансового займа всегда предполагает составление графика запланированных платежей по выданному кредиту и ознакомление клиента с его содержанием. Этот план-график должен учитывать четыре базовых параметра:

  • основная сумма долга по кредиту, подлежащая возвращению заемщиком в назначенные сроки («тело» займа);
  • периодически начисляемые кредитором проценты по выданной ссуде, отражающие стоимость займа;совокупная величина ежемесячного платежа по кредиту, включающая погашение основного долга и процентной составляющей;
  • актуальный остаток задолженности по обязательствам перед кредитором (уменьшается по мере внесения заемщиком ежемесячных платежей по кредиту).

Законодательством предусмотрено, что клиент вправе полностью расплатиться по своим кредитным обязательствам раньше установленного срока. Кредитор имеет право начислять заемщику проценты только до тех пор, пока клиент в полном размере не возвратит полученную ссуду.

Данные нормы однозначно регламентированы ГК РФ (статьей 809 и статьей 810).

Банкам не разрешается допускать какие-либо нарушения этих требований, но они имеют возможность установить кредитным договором штрафные санкции, оплатить которые заемщик будет обязан в ситуации досрочного погашения выданной ссуды.

Досрочное погашение кредита позволит сэкономить на выплачиваемых процентах

Таким образом, клиент может вернуть кредит раньше срока и сэкономить на процентных платежах, но будет должен в этом случае уплатить банку определенную неустойку, предусмотренную соглашением о предоставлении ссуды. Именно так кредиторы и перестраховываются обычно на случай возможных потерь прибыли. Между тем надо отметить, что подобная практика в последнее время встречается достаточно редко.

Банки все чаще демонстрируют более лояльное отношение к своим клиентам, разрешая досрочный возврат займа, в том числе и потребительского кредита, без выставления заемщику каких-либо штрафов.

Перерасчет кредита при досрочном погашении: процедура

Как пересчитывается кредит? Необходимо знать, что именно банк должен осуществлять пересчет кредита в ситуации, когда заемщик погасил его раньше установленного договором срока. Это исключительная компетенция кредитора.

Между тем досрочное погашение кредита должно осуществляться клиентом банка в корректной форме.

Если заемщик просто зачислит на счет, по которому учитываются его кредитные обязательства, некоторую сумму, соответствующую размеру основного долга, то банк-кредитор, скорее всего, не станет учитывать данную транзакцию как досрочный возврат выданной ссуды.

Придерживаясь установленного договором графика кредитных платежей, банк будет постепенно списывать данную сумму на уменьшение клиентских обязательств по займу. Делать это он будет посредством учета в пользу клиента ежемесячных выплат, включающих возврат «тела» кредита и погашение суммы начисленного процента.

Чтобы досрочный возврат денежной ссуды состоялся успешно, заемщику следует обратиться непосредственно в учреждение банка-кредитора, составив письменное заявление о намерении осуществить единовременное погашение всей суммы полученного займа.

Банк будет обязан принять такое заявление от клиента, рассмотреть его и назначить обоснованный размер платежа по единовременному погашению кредита, совершаемому заемщиком досрочно и в полном объеме.

Финансовое учреждение с помощью специальной программы автоматически вычисляет ежедневные суммы начисляемых по займу процентов (пока заемщик не возвратил кредит полностью).

Законом предписывается, что заемщик должен не позже чем за 30 (тридцать) дней направить кредитору письменное уведомление о собственном намерении полностью погасить финансовые обязательства по ссуде в досрочном порядке.

Банк обязан строго придерживаться установленного регламента, так как взаимодействие между заемщиком и кредитором жестко регулируется действующим в РФ законодательством.

В соответствии с установленными требованиями, банк должен произвести пересчет начисляемых процентов, если клиент полностью погасил заем с опережением сроков, предусмотренных графиком кредитных платежей. Если руководствоваться нормами соответствующего законодательства, то заемщик обязан пользоваться полученной ссудой минимум 1 (один) месяц.

Внимание!

Для досрочного погашения кредита необходимо письменно уведомить банк о своем намерении

Заемщик имеет законное право осуществить единовременное погашение всех своих обязательств по кредиту. Ему для этого необходимо будет предпринять следующие шаги:

  1. Направить соответствующий запрос кредитору (заявление, уведомление).
  2. Уточнить сумму, подлежащую в этом случае оплате. Данная сумма не должна учитывать проценты за тот период кредитования, которым не воспользовался заемщик, посчитавший целесообразным возвратить полученную ссуду раньше срока.
  3. Зачислить оговоренную сумму денежных средств на свой кредитный счет.
  4. Произвести досрочное расторжение кредитного соглашения с банком.

Кроме того, заемщик имеет возможность реализовать частичное погашение кредита в досрочном порядке. Иначе говоря, клиент банка может зачислить на свой кредитный счет определенную сумму денег, которая будет учтена кредитором как возврат суммы основного долга. В этом случае заемщику следует придерживаться такого алгоритма:

  1. Предварительно направить кредитору заявление с указанием соответствующего намерения.
  2. Зачислить на кредитный счет согласованную сумму денег.
  3. Запросить у банка новый (скорректированный) план-график ежемесячного внесения кредитных платежей, которого и следует в дальнейшем придерживаться.

Резюме

Таким образом, банк обязан пересчитывать проценты, если заемщик посчитал нужным погасить кредит раньше установленного договором срока. Кредит с досрочным погашением – это реально.

Данная возможность предусмотрена действующим в РФ законодательством.

Многие заемщики интересуются, например, как рассчитать досрочное погашение кредита в «Сбербанке»? Подобные вычисления являются прерогативой финансового учреждения, предоставившего такой кредит.

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/kak-sdelat-pereraschet-protsentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii.html

Как произвести пересчет процентов при досрочном погашении кредита в Сбербанке

При необходимости, в Сбербанке можно оформить договор ипотечного кредитования сроком от 10 до 30 лет. Этот вид кредитования является наиболее долгосрочным.

Приобретенная недвижимость по ипотеке приобретает статус залоговой. Неуплата по кредиту дает право Сбербанку воспользоваться своим правом и выставить жилье на продажу.

График погашения кредита Сбербанка

Графиком погашения кредита также называется график платежей, на основании которого производится расчет ежемесячных выплат.

График представляет собой таблицу с указанием суммы ежемесячных платежей, в которые входят как проценты, так и размер основного долга. В документе Сбербанк указывает сумму уменьшения общей задолженности, а также размер процентов.

Перед тем как подписывать договор кредитования от Сбербанка, заемщику выдается график погашения ссуды.

Что касается графика досрочного погашения ссуды от Сбербанка, то процедура расчета имеет свои нюансы. Кредитная организация не выдает подобные графики своим заемщикам. Размер суммы, необходимой для уплаты за истекший месяц при досрочном погашении постоянно меняется.

В отношении ипотечного кредитования сумма основной части ежемесячных перечислений предназначается для погашения процентов. Меньшая часть платежа направлена на уменьшение основного долга. Например, кредит в миллион рублей: ежемесячный платеж составляет 11 тысяч при условии заключения договора со Сбербанком на срок 20 лет под 12% годовых.

В ежемесячный платеж входит сумма на погашение:

  • основного долга – тысяча рублей;
  • оплату процентов — 10 тысяч.

После первого платежа сумма задолженности будет уменьшена лишь на тысячу рублей и размер долга по обязательствам составит 999 тысяч.

Как только платеж превысит минимальный ежемесячный размер, то он сразу приобретает статус досрочного платежа. Однако, объем процентов по кредиту остается без изменений. Списание процентов происходит строго по графику платежей. В данном случае меняется лишь размер основного долга.

Так, при внесении 20 тысяч рублей сумма основной задолженности составит 979 тысяч рублей. Следовательно, при внесении следующего ежемесячного платежа график меняется. Сумма по ипотечному договору уменьшается.

Важно!

Важно знать! Снижение размера перечислений при одноразовом досрочном погашении незначительное. Но если досрочное погашение долга будет происходить систематически, то заемщик сможет сэкономить значительную сумму.

Расчет процентов будет происходить по сумме остатка основного долга. Так, при сумме долга в полмиллиона. Размер процентов снизится с 10 тысяч до 5 тысяч рублей. Так, если кредит погашать досрочно, то экономия для заемщика может составить ни одну сотню тысяч.

При условии досрочного погашения всей суммы кредита, заемщику следует проконтролировать, чтобы Сбербанк закрыл счет. Достаточно будет получиться справку о закрытии кредита, которая выступает в роли гаранта отсутствия долгов и возможных претензий банка к клиенту.

Многие граждане, столкнувшиеся с кредитованием от Сбербанка, обсуждают интересующие их вопросы, получают ответы на специальных форумах. Также на форуме досрочного погашения ипотеки от Сбербанка можно поделиться своим опытом отношений в рамках договора кредитования с банковской организацией.

Бланк графика платежей по ипотеке Сбербанк – скачать образец

Открытое Акционерное Общество Сбербанк России

Приложение №___ по кредитному договору №__ от «__»_____20__г.

График платежей

ФИО заемщика

Договор №___ т «___»___20__г.

Дата фактического предоставления кредита «___»___20___г.

№п/п Дата Сумма платежа в рублях Остаток задолженности по кредиту (рубли)
По кредиту По процентам за пользование кредитом Итого

Виды погашения ипотеки

Различается несколько видов платежей по ипотеке:

  1. Аннуитетный. В настоящее время данный вид погашения ипотечного кредита является более популярным. При аннуитетных платежах заемщик ежемесячно вносит одинаковую сумму, что является достаточно удобным способом, а фиксированный размер платежа не требует производить никаких дополнительных расчетов. Несмотря на положительные моменты, можно выделить негативную сторону аннуитетного платежа – большая часть выплат по ипотеки идет на погашения процентов, что способствует медленному уменьшению основного долга.
  2. Дифференцированный. Данный вид платежей не пользуется огромной популярностью, да и не все кредитные организации предпочитают работать с их применением. При погашении ипотеки данным способом сумма ежемесячного взноса на протяжении всего срока действия договора неизменна, однако размер процентов постоянно меняется. Так, в начале выплат размер процентов достаточно велик, но со временем он уменьшается. Это и делает ипотеку с дифференцированными платежами мене доступной, ведь внесение в качестве первоначальных платежей требует наиболее крупных сумм по сравнению с аннуитетными платежами, что заставляет банк предъявлять к заемщику более жесткие требования.

Ключевая ставка ЦБ 17.09.2018: 7,50 (+0,25)
Инфляция в августе: 3,1 (+0,9)

Источник: https://ipoteka.finance/sberbank/kak-proizvesti-pereschet-procentov-pri-dosrochnom.html

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита. Можно ли взыскать проценты обратно?

Правоотношения по займам и кредитам регулируются Гражданским кодексом РФ (сокращенно – ГК РФ), а также соглашением между банком и юридическим, физическим лицом или индивидуальным предпринимателем. Нередки ситуации, когда заемщик, обладая нужной суммой денежных средств, хочет досрочно погасить кредит.

Рассчитаться с долгами преждевременно можно как полностью, так и частично. Будет ли осуществлен пересчет процентов при досрочном погашении долга?

Особенности преждевременного погашения займа

Заем в банках обычно берется в потребительских целях. Ст. 810 ГК РФ определяет возможность заемщика возвратить долг раньше установленного в договоре срока. Однако о своем намерении он должен уведомить кредитора за месяц при условии, что в соглашении не установлен более короткий период.

Смотрите также:  Как узнать просрочку по кредиту онлайн

Существует 2 основных вида кредитных платежей:

  • дифференцированная плата – это денежная сумма, возврат банку которой осуществляется 1 раз в месяц с постепенным уменьшением платы к окончанию кредитного срока; платеж включает в себя как сумму долга, так и процентные отчисления;
  • аннуитентный платеж – наиболее распространенный вид возврата денежных средств по ссудным и кредитным отношениям, представляет собой ежемесячную фиксированную сумму, состоящую из основного долга и процентной доли; размер платежа за весь период кредитных отношений не изменяется.

Если кредит будет возвращен банку досрочно лишь частично, то возможно несколько путей для изменения платежного графика:

  1. Будет осуществлено сокращение периода выплат, сама же сумма платежа сохранится в прежнем размере и пересчитываться не будет.
  2. Срок действия соглашения не изменится, однако произойдет пересчет кредита, т.о. уменьшится размер платежа.

Когда кредит был возвращен частично или полностью, то, учитывая ст. 809 ГК РФ, у банка остается право потребовать с заемщика уплаты процентов, которые были начислены до дня возврата долга включительно. Отсюда следует, что кредитная организация не может потребовать со своего контрагента по заемному соглашению вернуть проценты по кредиту за весь срок договора.

Отсутствие разрешения на досрочное погашение долга будет недействительным. Об этом свидетельствует Информационное письмо Президиума ВАС РФ № 146 от 13 сентября 2011 года.

В письме собран обзор судебной практики по вопросам кредитных правоотношений.

Высший судебный орган обозначил вышеуказанную позицию, исходя из статей нормативных актов, которые посвящены защите потребительских прав, а именно закона № 2300-1.

Однако в кредитных соглашениях может быть обозначены особые условия, использование которых законом не воспрещается:

  • мораторий на преждевременное возвращение денежных средств по займу – это определенный временной промежуток, в течение которого должник не имеет права перевода денег для расчета по обязательству;
  • минимальный размер платежа для досрочного погашения кредита – мера предосторожности банка, который не хочет лишаться дохода из-за заранее возвращенных денежных средств.

на эту тему:

Формула коэффициента аннуитентного платежа

В случае с аннуитентными выплатами кредитная организация изначально забирает у должника сумму процентов, и лишь потом идет непосредственное погашение самого кредита. Если уплатить деньги по договору раньше обозначенного периода, то выясняется, что изначально человек покрывал не основной размер долга, а исключительно проценты по нему. Естественно, их захочется вернуть.

В момент оформления договора по кредиту между банком и заемщиком, первый прописывает в соглашении, как именно он будет определять процентное отношение и сумму ежемесячных взносов.

Узнать, какая именно сумма процентов подлежит возврату, можно по нижеследующей формуле:

V * (N* (1+N)f) / (1+N)f-1

  1. Под неизвестной «V» выступает общий размер кредита.
  2. «N» – это процентная ставка за месяц (например, если человек оформил заем на 14% годовых, то месячная ставка равна 14 / 12, т.е. примерно 1,16%).
  3. «F» представляет собой число оставшихся до полного погашения долга месяцев.

Производить счет с этой формулой вручную может быть достаточно сложно, поэтому рекомендуется осуществить повторный пересчет, используя программу Excel или специальные онлайн-калькуляторы.

Источник: http://infozaimi.ru/pereschet-procentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita-mozhno-li-vzyskat-procenty-obratno/

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита – возможность, о которой многие заемщики не осведомлены. Банковские учреждения также не упоминают об этом своим клиентам, потому разберемся в проблеме самостоятельно.

При оформлении ссуды указывается способ погашения: дифференцированный или аннуитетный. В первом случае предлагается выплата постепенно уменьшающимися частями, а во втором – равными. Если у клиента прописаны платежи аннуитетные, возврат процентов при досрочном погашении кредита следует запросить. Во втором случае переплаты не происходит, а потому и возвращать нечего.

Особенности расчета платежей

Чтобы понять причину переплаты, стоит разобраться, как происходит расчет при аннуитетном способе оплаты ссуды:

  1. На всю сумму займа начисляется процентная ставка.
  2. К величине ссуды прибавляются сумма процентов.
  3. Полученная величина разделяется на количество месяцев, на длительность которых подписан договор.
  4. Каждый месяц клиент оплачивает одинаковую величину.

Разовый платеж складывается из двух составляющих: основной долг и проценты. Чтобы уровнять платежи на весь период, в первые месяцы клиент платит небольшую часть по основному долгу и большую часть процентов, которые по факту к этому моменту еще не достигли таких размеров.

Поэтому, если заемщик вернет ссуду раньше срока, он обязан получить обратно проценты за срок до конца действия договора, ведь он их выплатил, хотя ссудой в это время уже пользоваться не будет.

Для того, чтобы рассчитать сумму возврата процентов при досрочном погашении кредита существует калькулятор онлайн — специальная программа

Разрешить досрочное погашение кредита и возврат процентов, если платежи аннуитетные, обязано любое учреждение по заявлению клиента.

Совет!

Конечно, они об этом умалчивают, а иногда находят и отговорки, чтобы не возвращать деньги. Если ваш банк в этом отказывает, стоит принять меры и обратиться в соответствующие инстанции. Это может быть общество по защите потребительских прав, Роспотребнадзор или суд.

Чтобы выиграть дело, нужно сохранить копию договора, квитанции об уплате долга, справку об окончании взаимоотношений досрочно и копию заявления с полученным отказом о возврате процентов. Крупные и надежные учреждения всегда действуют в рамках закона и правомерные требования своих клиентов исполняют.

Например, и досрочное погашение кредита в Сбербанке и возврат процентов клиенты осуществляют без проблем, что подтверждается их отзывами.

Правила возврата процентов при досрочном погашении кредита

Запрашивать возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, следует сразу же после окончания платежей.

Правила досрочного погашения кредита

Напомним правила выполнения этой досрочной процедуры:

  1. Уточнить актуальную сумму долга на текущий момент.
  2. Написать заявление с указанием даты и величины будущего платежа. Иногда банк требует уточнить способ оплаты и даже указать номер карточки.
  3. В заявленный день внести платеж. Важно заплатить сумму равную долгу вплоть до копеек. В противном случае счет закрыт не будет и потребуется проходить процедуру повторно.
  4. Посетить отделение и запросить справку об окончании кредитных обязательств.

Не забудьте взять справку об окончании кредитных обязательств, она понадобится для возврата уплаченных процентов при досрочном погашении кредита

Справка об окончании кредитных обязательств

Справка содержит информацию о ссуде: величина, срок, дата выплаты последнего платежа. Также отмечается, что ссудный счет клиента закрыт (его номер и дата закрытия) и ставится отписка об отсутствии претензий к заемщику со стороны кредитора. Выдается она обычно через несколько дней после подачи заявления. Некоторые учреждения готовы выдавать ее в этот же день.

О такой справке стоит побеспокоиться, даже если возврат процентов при досрочном погашении кредита не будет запрашиваться. Она выступает подтверждением отсутствия долга. Не секрет, что возможны технические сбои и иные неполадки.

Если, к примеру, счет не будет закрыт или долг спишут не полностью, на него будут продолжать применяться проценты. Постепенно за отсутствие оплат автоматически начнут начисляться пеня и штрафы, в результате чего остаток с нескольких копеек может достичь весьма существенных размеров.

Чтобы избежать любых неприятностей, стоит посетить кредитора и проверить, чтобы весь долг был погашен, а счет закрыт.

Подавать на возврат процентов при досрочном погашении кредита заявление можно сразу по получению справки.

Заявление на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита можно подать сразу же после получения справки об окончании кредитных обязательств

Заявление на возврат процентов

Следует запросить бланк у сотрудника. Если он откажется предоставить форму, аргументируя к примеру, отсутствием подобной процедуры в учреждении, следует написать его в свободной форме и добиться приема.

При отказе принять заявление, можно обращаться к руководству отделения, угрожая подачей жалобы в органы надзора. Его обязаны принять.

Но если это происходит по данному сценарию, сразу стоит заручиться копией своей заявки, на которой должна быть отметка принявшего его сотрудника и дата.

В самом заявлении нужно указать такую информацию:

  • Фамилия, личные и паспортные данные заемщика.
  • Номер и дата подписания кредитного договора.
  • Общая величина ссуды, срок, ставка и иные параметры (берутся из договора).
  • Дата и сумма выплаты досрочного платежа.
  • Информация о закрытии ссуды.
  • Номер счета или карточки, куда следует банку отправить сумму переплаты.

К заявлению нужно приложить копию договора и справку о закрытии ссудного счета. После передачи заявления, нужно уточнить дату перечисления. Обычно, процедура занимает несколько дней. Банк производит расчет и возвращает деньги.

Калькулятор

Чтобы проверить, насколько актуальна полученная сумма по возврату процентов при досрочном погашении кредита, калькулятор-онлайн на специализированных сайтах можно использовать.

Такие сервисы, конечно, не дают 100%-ную гарантию результата, ведь они могут не учитывать некоторые нюансы конкретного банка. Но приблизительную сумму узнать с их помощью можно.

Для этого достаточно вписать в калькулятор свои показатели:

  • Общая сумма долга;
  • Ставка;
  • Срок взаимодействия по договору;
  • Дата и величина досрочной выплаты.

Источник: http://finansytut.ru/banki/kredityi/vozvrat-protsentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Кредитный профессионал

При оформлении кредитов многие в первую очередь ориентируются на ежемесячный платёж, а уже во вторую – на срок кредитования, рассчитывая рассчитаться раньше срока.

Пересчёт процентов при досрочном погашении кредита

При погашении кредита досрочно проценты всегда пересчитываются в меньшую сторону в связи со снижением размера тела кредита и уменьшением срока.

Особенности пересчёта процентов

1. Пересчёт происходит после изменения размера тела кредита.
2. При внесении частичной суммы долга, график пересчитывается по разным вариантам:

  • изменяется срок, платёж сохраняется;
  • уменьшается платеж, дата окончания остаётся без изменений.

3. График с новыми расчётами формируется в ближайшую дату оплаты кредита или в любой другой день, если это предусмотрено условиями кредитора.

При досрочном погашении кредита гасится основной долг или проценты?

Несколько лет назад при досрочном погашении кредита чаще всего по требованию кредитора платились проценты за весь период кредитования, рассчитанное по первоначальному графику, независимо от того, сколько времени фактически пользовался кредитом заёмщик.

В 2011 году в силу вступили изменения в законодательстве, которые запрещают банкам применять штрафные санкции и ограничения по отношению к заёмщикам, желающим рассчитаться заранее. На настоящий момент в подобной ситуации банки имеют право требовать проценты только за реальное время использования займа.

Полное и частичное погашение

1. При полном досрочном погашении кредита полностью гасится основной долг и проценты за время пользования с момента даты последнего списания.

Пример: Дата ежемесячного списания платежа установлена 23 число каждого месяца. При этом в дату платежа списываются сумма долга и проценты за полный предыдущий период. Заёмщик внёс ежемесячный платёж 23 ноября, а 10 декабря решил погасить весь кредит.

В этом случае ему будет необходимо оплатить полностью остаток долга по состоянию на 10 декабря и проценты за 40 дней: 30 дней ноября и 10 дней декабря, т.к. 23 ноября был списан платёж за предыдущий период — октябрь.

При такой схеме не нужно будет осуществлять возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении.

Внимание!

2. Частичное погашение кредита заключается в том, что помимо ежемесячного платежа вносится дополнительная сумма. В этом случае вся сумма сверх платежа направляется в уменьшение тела кредита, а пересчёт процентов производится в момент списания суммы погашения.

Пример: Дата списания платежа — 23 число каждого месяца. 23 ноября заёмщик внёс обязательный платеж, после списания которого остаток долга составил 226 000 рублей, и 30 000 рублей в счёт частичного погашения. С 24 числа проценты начнут начисляться на остаток в размере 196 000 рублей, что составит определённую экономию.

Как максимально эффективно досрочно погасить кредит?

Экономия от досрочного погашения зависит от следующих факторов:

  • тип платежа (дифференцированный/аннуитетный);
  • сумма внесения;
  • период, в котором происходит гашение;
  • схема перестройки графика после погашения (с сохранением срока кредитования или ежемесячного платежа).

При дифференцированном платеже досрочное погашение чаще всего приносит больше выгоды в силу того, что и общая переплата по процентам меньше, чем при схеме с аннуитетным платежом.

Кроме того, при аннуитетном платеже наибольшие проценты выплачиваются в самом начале, поэтому погашение выгоднее делать именно в этот, начальный период.

Ориентировочный расчёт экономии для полного погашения в зависимости от типа платежа

Оценить, как выгоднее всего осуществить досрочное погашение и пересчитать проценты по кредиту, поможет сравнительный пример: кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет.

Расчёт экономии при частичном погашении в зависимости от типа перестройки графика

Чаще всего при частичном погашении сокращение срока позволяет сэкономить больше, чем при уменьшении платежа, хотя в любом случае выгода от пересчёта процентов будет иметь место.

Пример: кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет, через 1 год частично погашено 100 000 рублей. Аннуитет составит 13 247 руб./мес., для дифференцированного платежа диапазон составит 16 667-8 472 руб./мес.

Как видно, погашением с выбором сокращения срока является наиболее выгодным вариантом.

Возвращаем часть страховки при досрочном погашении кредита или ипотеки

Страхование стало практически обязательной частью кредитования в последнее время, не всегда приветствующееся среди заёмщиков. Тем не менее, если потребительский или ипотечный кредит был оформлен со страховкой и погашен досрочно полностью или частично, есть шанс вернуть часть денег.

Страховка может оплачиваться полностью за весь плановый срок кредитования (для потребительских кредитов) или за каждый год страхования (для ипотечных кредитов).

Страховой полис покрывает различные риски банка и заёмщика и основным критерием для расчёта является размер тела кредита.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

При таком виде кредитования страховой полис оплачивается на год вперёд. Если за это время производилось досрочное погашение, то заёмщику необходимо сразу после уменьшения задолженности взять справку об остатке основного долга и обратиться в страховую компанию в кратчайшие сроки для пересчёта страховой премии.

В таких ситуациях страховые компании редко отказывают в возврате переплаты, которую могут вернуть непосредственно заёмщику или зачесть в счёт оплаты полиса следующего года.

Пересчёт страховки по потребительскому кредиту

В случае с возвратом страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении банки и страховые компании весьма неохотно идут навстречу заёмщику, предлагая пользоваться страховым полисом даже после окончания кредитных обязательств. Успех возврата переплаты во многом зависит от условий кредитного договора.

В любом случае, имеет смысл попытаться вернуть часть стоимости страховки. Для этого нужно подать заявление кредитору и в страховую компанию с приложением справки об остатке основного долга или полного погашения кредита. Если будет принято положительное решение, то страховая может вернуть часть денег, но зачастую с применением дисконтирующего коэффициента за досрочное расторжение.

Источник: http://credit-professional.ru/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita-vyibiraem-shemu-pogasheniya-i-vozvrashhaem-strahovku.html

Возможен ли возврат процентов по кредиту при досрочном погашении?

Отсутствие у среднестатистического заемщика понимания всех нюансов банковской сферы, часто создает проблему реализации процедуры погашения кредита до установленного договором времени.

Многие финансовые учреждения в своем желании не потерять дополнительные доходы, не обеспечивают необходимый уровень доступа к такой информации.

Это не позволяет в ряде случаев обеспечить оптимальные условия для клиента при погашении банковского кредита досрочно и возврате процентов по кредиту при досрочном погашении.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — звоните по телефонам бесплатной консультации:

Право заемщика на досрочное погашение и перерасчет

Кредитование является популярной банковской услугой. Потребительское кредитование – одна из крупных статей дохода практически любого банка.

Для людей, которые берут кредит, это возможность быстрого решения финансовых вопросов.

Чисто психологически, большинство людей воспринимают кредит, как возможность получить большую, непосильную для своего бюджета, сумму за короткое время, а отдавать небольшие, вполне обозримые, суммы денег на протяжении длительного периода.

Любой кредитный договор, регулирующий отношения между банком и заемщиком, обязан содержать условия досрочного погашения кредитных обязательств.

Гражданский кодекс Российской Федерации защищает право заемщика на погашение кредита без согласия банка. Это вытекает из статей 809 и 810.

При этом заемщику вменяется в обязанность поставить банк в известность о своем решении не менее чем за 30 дней до даты проведения окончательных расчетов по кредиту. При этом уведомить банк необходимо в письменном виде.

Образец заявления на досрочное погашение кредита можно скачать здесь.

Виды кредитов, которые можно погашать досрочно

Источник: https://zakonpotr.ru/vozvrat-obmen/protsentov-po-kreditu-vozmozhen-li-pri-dosrochnom-pogashenii.html

Перерасчет кредита при досрочном погашении

Найдя хорошие условия кредитования, большинство граждан стараются ответственно погашать долги в меру своих финансовых возможностей.

Но бывает клиенту удается увеличить свой доход, и он может погасить долг досрочно. Что может предложить банк и как будет происходить перерасчет кредита?

Что по этому поводу говорит закон?

Правительством РФ было принято постановление, согласно которому у банков не остается законных оснований отказать заемщику в досрочном погашении кредита. В подобных случаях кредитор обязан пересчитать долг, ведь фактически заемщик пользовался кредитными средствами не полный срок.

Смотрите также:  Сбербанк бонусы спасибо где потратить список магазинов

При оформлении кредита сотрудник обязан предоставить график совершения платежей, в котором должна быть детально указано:

  • часть от платежа, которая будет уходить на погашение основного долга;
  • проценты за использование кредита;
  • общий размер ежемесячного взноса (основной кредитный долг+процентная ставка);
  • остаток кредита, который должен погасить клиент.

Согласно действующего законодательства (статья 809-810 Гражданского Кодекса) указано, что у заемщика есть право досрочно погасить свои обязательства перед банком.

Поэтому важно читать условия договора. В большинстве случаев для клиента будет выгоднее досрочно завершить договор, нежели переплачивать за весь срок кредитования.

Что потребуется сделать для досрочного погашения?

Важно помнить, что просто внести сумму больше ежемесячного платежа для досрочного погашения недостаточно. Без уведомления банк в указанные сроки будет списывать сумму ежемесячного платежа, а остальные средства будут ждать своей очереди в следующем месяце.

Как только кредитор примет заявление, сумма процентов за каждый день пользования кредитом будет пересчитана и заемщик получит на руки новый график.

Формула расчета досрочно погашенного кредита

Итак, ответ на вопрос, делается ли перерасчет процентов при досрочном погашении кредита, положительный.

Обычно перерасчетом занимается сотрудник, который выдавал кредит или специальная программа в автоматическом режиме. Стоит заметит, что подсчеты будут зависеть от того, какая схема погашения кредита была использована.

Намного проще выполнять подсчеты для дифференцированной схемы, потому что там четко написано, сколько остается долга за клиентом. При этой схеме начисляются проценты только на остаток суммы и с каждым месяцем она будет снижаться.

Расчет выполняется по формуле

b = S/N, где:

  • b – сам платеж;
  • N – количество месяцев;
  • S – общая сумма кредита.

Немного сложнее произвести перерасчёт процентной ставки, если используется аннуитетная схема. В ней для каждого клиента составляется график платежей, который будет учитывать срок кредитования, процентную ставку и сумму взятого займа.

Подсчеты будут выполнены так, чтобы клиент ежемесячно вносил равные доли на протяжении всего срока кредитования. Если внимательно посмотреть выписку по сделанных платежах, то там будет написана разная процентная ставка за использование кредита.

Чтобы выяснить, сколько нужно будет платить каждый месяц для погашения оставшегося долга (при досрочном погашении) достаточно использовать стандартную формулу расчета по аннуитетной схеме:

Ежемесячный платеж = Х*Y/(1-(1+Y)-Z), где

  • X – общая сумма долга, которую необходимо вернуть кредитору;
  • Y – 1/12 от годовой процентной ставки;
  • Z – количество месяцев, которое осталось до полного погашения долга.

Если по каким-то причинам наблюдаются проблемы с подсчетами или просто хочется проверить себя, то всегда можно воспользоваться специализированными кредитными калькуляторами.

Они помогут с точностью подсчитать, сколько осталось выплачивать денег с учетом процентной ставки и посмотреть общую переплату по займу.

Простой пример расчета

Чтобы закрепить результат, рассмотрим простой пример. Вы взяли обычный потребительский кредит на сумму в 20 тысяч рублей под 12% годовых. Это значит, что за каждый месяц будет начисляться 1% от суммы за использование кредита.

Дифференцированная схема

Кредит был взят на срок 3 года, что в общей сложности буде равно 36% переплаты. Поэтому, чтобы меньше переплачивать за кредит, при возможности его можно погасить досрочно. Если же кредит будет погашен на 24 месяце, переплата составит всего 24% вместо 36%.

Это самый просто пример, который можно легко пересчитать и без калькулятора. Если же досрочное погашение было выполнено в другой период, то выполнить пересчеты не должно доставить трудностей.

Аннуитетная схема

Еще один пример выполнения расчетов. Человек взял потребительский кредит в банке на сумму 100 тысяч рублей, график погашения у него аннуитетный, процентная ставка равна 20% и срок действия договора – всего полгода.

Если на третий месяц пользования деньгами он решит полностью его погасить, остаток будет равен 67800 (за вычетом уже выплаченных 32300 рублей). А поскольку проценты будут начисляться на остаток, то переплата в таком случае будет всего 4167 рублей.

Послесловие

После заявление на досрочное погашение кредита банк обязан выполнить перерасчет процентов по кредиту. На это есть законные основания у каждого клиента любой кредитной организации.

Некоторые банки могут отказать в досрочном погашении. Но не стоит сразу мириться с этим. В таких ситуациях нужно потребовать от банка письменный отказ и с ним написать иск в суд за нарушение гражданских прав. Дело до суда доходит крайне редко, и консультанты пытаются уладить разногласия сразу же.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 184 (Москва)

+7 (821) 426-14-07 доб. 431 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно !

Источник: http://bankiweb.ru/kredit/pereraschet-pri-dosrochnom-pogashenii/

Как вернуть переплаченные проценты по займу

ВОПРОС: Можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту, которые банк удержал за время, в течение которого заемщик уже не пользовался заемными деньгами? И как вернуть проценты по кредиту?

ОТВЕТ: Да, можно, но только при досрочном погашении займа. В противном случае повода для возврата процентов нет. А как это сделать расскажем ниже.

Кстати, при досрочном погашении кредита можно вернуть и стоимость страховки, об этом здесь. А, например, в Сбербанке этот процесс выглядит так.

Когда нужно требовать возврата

Разбирая данный вопрос, следует помнить только одно – экономический и здравый смысл от возврата переплаты процентов по кредиту существует только в том случае, если вы досрочно погасили свой долг перед банком. Во всех остальных случаях этим не стоит заниматься.

А почему так?

Да, все просто.

Сейчас повсеместно все банки работают по аннуитентной схеме погашения займа, но ее вам никто не навязывает, она уже как бы сама собой разумеющаяся. Хотя свой долг вы можете гасить и с помощью дифференцированной схемы.

Аннуитентная система предполагает, что вы будете гасить займ ежемесячными платежами, которые в свою очередь очень хитро рассчитываются банком.

То есть вы не будете вносить каждый месяц равную сумму денег – она всегда будет разная. А размер ее будет зависеть от следующей логики банка: в первую очередь кредитное учреждение списывает с вас больше процентов по займу и малую часть тела основного долга, а потом, ближе к концу действия кредитного договора, эта пропорция изменится в противоположную сторону. Умно, да?

Важно!

Вы наверняка с этим со всем уже сталкивались, если хоть раз брали кредиты, а тем более, если сейчас задаетесь вопросом, как происходит возврат процентов по кредиту при досрочном погашении долга. Но для наглядности посмотрите ниже пример графика погашения займа – из него вы сразу все поймете, даже если никогда не брали в долг у банка.

Причина такого поведения банка состоит в том, что кредитное учреждение в любом случае хочет вас нагнуть «по-полной», а также оно пытается максимально себя подстраховать от возможных невыплат по займу. Дураку понятно, что несколько первых платежей по кредиту заемщик в любом случае внесет, а далее ему может быть это все надоест, или ухудшится его финансовое положение, или еще что.

В любом случае, если вы досрочно и полностью погасили кредит, получается, что вы уже заплатили ростовщический процент за то время, в течение которого не будете пользоваться заемными деньгами. Получается, услуга предоставлена не полностью. А за оплаченную, но не полученную услугу, деньги надо возвращать, тем более что вы имеете на это все законные права.

Но чтобы понять стоит ли игра с возвратом денег свеч (а возвращать деньги всегда сложнее, чем их раздавать), нужно сначала понять, сколько можно вернуть.

ПО ТЕМЕ>>  Кто может снять деньги с вашей карты без пин-кода

Сколько можно сэкономить

Подсчет очень простой, но способ подсчета и размер ваших убытков будет зависеть от типа кредита. При ипотечном кредитовании и метод расчета другой и ущерб больше, а значит, за возврат процентов по ипотечному займу бороться нужно обязательно.

Для расчета ваших потерь на переплаченных процентах при досрочном погашении обычного потреб кредита возьмем еще раз график платежей, приведенный выше. Что видим?

Допустим, вы погасили полностью ваш долг перед банком на 5 месяцев раньше оговоренной даты в кредитном договоре.

Много это или мало решать вам, но, в принципе, зная, как вернуть проценты по кредиту, можно запариться и из-за такой суммы. Не отдадим врагу ничего, верно?!

Такая же логика и при расчете убытков от аннуитентной системы погашения ипотеки, только убытки там в десятки раз больше.

Например, при ставке 13,75% годовых и при размере ипотечного займа в 2 000 000 рублей, взятого сроком на 20 лет, вы можете отвоевать у банка 231 000 рублей, если вы погасили займ на 3 года раньше положенного срока. Согласитесь это совсем не мало!

У кого требовать возврата

Итак, вы решились возвращать свое. У кого требовать возврата?
Вопрос дурацкий на первый взгляд – понятное дело, что вернуть переплату должен банк. Но в условиях того, что все у нас перекладывают исполнение своих обязанностей друг на друга, да на прочих третьих лиц, вопрос ни такой уж и глупый.

Да, действительно, требовать возврата процентов по кредиту при досрочном погашении займа вы должны у банка или у лица с кем у вас заключен кредитный договор.

Каких-то особых отдельных положений об этом в нашем законодательстве нет, только косвенные законы (например, 805 ГК РФ, исходя из которого, проценты являются платой за пользование чужими заемными деньгами), но как это бывает в юриспруденции, полагаться здесь нужно на бывшие судебные разбирательства касаемые этого вопроса, то есть на судебную практику.

Процесс

Прежде чем возвращать проценты, для начала погасите досрочно займ в банке. Для примера можно почитать, как это происходит в Сбербанке.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

Как вернуть проценты по кредиту:

  • сначала прочитайте внимательно кредитный договор (но если вы уже досрочно погасили займ, значит там нет ничего, мешающего вам вернуть переплаченные проценты)
  • напишите заявление в банк в двух экземплярах на имя руководителя (пример заявления смотрите в конце статьи)
  • в заявление укажите свою просьбу, свои доводы и расчеты
  • приложите к нему копии графика погашения кредита и справки об отсутствие задолженности
  • не поленитесь, дойдите до отделения банка, где взяли кредит, и подайте заявление сотруднику банка в порядке живой очереди (это, конечно, можно сделать и по почте, отослав заказное письмо с описью и с отметкой о вручение)
  • обязательно проконтролируйте, чтобы сотрудник поставил на вашем экземпляре отметку о его принятие
  • если сотрудник окажется делать эту операцию, то обращайтесь к начальнику отделения
  • если начальник отделения отказывается принимать заявление, то обращайтесь к руководству банка или напрямую в суд

ПО ТЕМЕ>>  Как узнать свою кредитную историю по новым правилам

Процесс судебной тяжбы:

  • если вы решили подавать на банк в суд, то лучше воспользоваться помощью юриста (он поможет правильно составить исковое заявление, соблюдет процедуру подачи и так далее)
  • чтобы не остаться в убытке, следует включить потраченные деньги на юриста в исковое требование к банку, а так же моральный ущерб
  • заявление можно подавать и по месту своего проживания

Судебная практика

Как мы упоминали выше, точного и четкого закона, регулирующего возврат процентов по кредиту в РФ нет, есть только отдельные положения. В частности 809 статья ГК РФ, которая гласит, что взимание процентов за время, за которое заемщик не пользовался заемными деньгами, незаконно.

Но закон законом, а если еще никто не судился с банком по этому вопросу, то непонятно, какое будет решение и отношение суда к данной проблеме.

Кроме того, в любом банке сидят сильные юристы, а поведение руководителей банка всегда однозначно – нагнуть всех, даже если они и не правы. По любому проигранному суду кредитное учреждение часто подает аппеляцию в верховный суд.

Совет!

Но если говорить про возврат процентов по потребительскому кредиту, тут всем обиженным заемщикам повезло – в России уже проходили судебные процессы по этой проблеме, как положено банки проигрывали все дела, и как положено банки продолжали биться в верховном суде.

Но позиция ВАС была и остается не преклонной – взимание процентов по кредиту возможно только за то время, когда заемщик пользовался этими деньгами, в противном случае такое взимание не законно.

Источник: https://creditoshka.ru/kak-vernut-procenty-po-kreditu/

Как проводится возврат процентов в Сбербанке при досрочном погашении кредита

Когда осуществляется досрочное погашение кредита в Сбербанке, возврат процентов допускается только при определенных обстоятельствах. Это очень выгодно по одной простой причине – заметно сокращается размер переплат. Ведь каждая копейка играет свое значение. Следует рассмотреть детально не только эти пункты, но и саму процедуру, по которой выполняется возврат процентов.

Пересчитываются ли проценты при досрочных выплатах

Возникает вопрос относительно произведенных выплат, можно ли вернуть определенную сумму, являющийся очень важным, так как каждый клиент старается быстрее избавиться от обязательств перед банковским учреждением.

Первоначально со стороны банка применяется аннуитетная схема. По ней сначала выставляются большие суммы по годовой ставке, а уже потом сама сумма финансов по программе кредитования.

Для этого составляется своего рода график по выплатам, рассчитанный на отсутствие просрочек со стороны плательщика, а также досрочных погашений.

Но как только будут установлены последние, со стороны банковской организации должны выполняться перерасчеты. Размер процентов постоянно корректируется. Чаще всего указанная схема предусматривается в ипотечном кредитовании.

Если сразу же выплатить всю сумму по кредитам, следует полностью пересчитать возврат процентов по кредиту при досрочном гашении и только за фактическое пользование. Ведь до указанного момента с его стороны производились выплаты по всему периоду.

Когда можно запросить возврат средств по кредиту

Также важно обратить внимание на тот временной отрезок, когда клиент может обратиться в банк за возвратом процентов при досрочном погашении кредита. К числу таковых относят данные пункты:

  1. Использование дифференцированной схемы. Для первой половины срока вносится достаточное количество финансов, а потом уже меньше. В таком случае процент практически полностью будет отсутствовать или начисляться в малом количестве.
  2. Практически полное внесение финансов по кредиту ближе к окончанию договорного срока. Обычно это делается в том случае, когда останется произвести буквально 2-3 выплаты для избавления от обязательств перед банковской структурой. В таком случае практически все проценты уже оплачены и остается лишь погасить само «тело» кредита. Возврат, конечно, можно требовать, но он будет очень маленьким.
  3. При малом сроку кредитования. Если взять, например 3 месяца, здесь процентная ставка практически равными долями распределяется на весь срок. То есть, практически нет смысла писать соответствующее заявление.

В любом случае, для того чтобы рассчитывать на возврат финансов, следует внимательно просмотреть свой график гашения.

Проведение возврата в Сбербанке

Теперь следует предусмотреть саму процедуру, по которой проводиться возврат денежных средств в Сбербанке:

  1. Написать по соответствующей форме заявление, с которым обратиться в выбранное отделение банка. Оно пишется в срок до 30 дней до даты предполагаемого внесения денежных средств.
  2. После этого производиться оплата финансов. Делать это надо до того момента, который указан в самом договоре.
  3. В финансовом учреждении берется специальная справка, согласно которой отсутствует какая-либо задолженность перед банковским учреждением. К тому же такие бумаги предоставляются совершенно бесплатно.
  4. Воспользоваться специальным калькулятором, согласно которого уже высчитываются излишние выплаты.
  5. Составить новый формат заявления, по которому должны быть возвращены денежные средства за кредитные проценты.

Когда все эти действия выполнены, останется лишь ждать момента, когда финансы будут перечислены на счет клиента. При этом надо обратить внимание, что иногда банковское учреждение отказывается платить их.

Тогда уже следует собирать соответствующие документы и направить их в суд с исковым заявлением. В качестве документов здесь выступает только сам договор, на основании которого была предоставлена сумма, а также справка об отсутствии задолженности.

Ну и обязательно должен присутствовать и сам паспорт, который удостоверит личность обратившегося.

Надо указать на то, что в последнее время суды встают на сторону обратившихся.

Внимание!

Они ссылаются на тот пункт, что эти проценты лежат в основе самой сути переплат, как форма оплаты использования сумм по кредиту, а также предостерегает сам банк от необоснованного обогащения.

Но вот банковские структуры в основном молчат о том, что можно требовать так называемой компенсации. По этой причине каждый заемщик должен обладать соответствующей информацией, чтобы не выкидывать собственные деньги на ветер, а точнее оставлять их в банке.

Решить вопрос, когда получил ссуду, как вернуть проценты по кредиту при досрочном гашении, не составляет никакого труда. Здесь важно лишь соответствовать определенным требованиям и собрать необходимые бумаги.

Предлагаем посмотреть полезное видео:

Источник: https://sberbank-site.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita-v-sberbanke-vozvrat-procentov/

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Закрыть меню