Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Краткое содержание:

Как снизить платежи по кредиту

Любой человек может столкнуться в своей жизни со сложной финансовой ситуацией. Особенные трудности это вызывает у людей, имеющих действующий кредит. Можно ли уменьшить ежемесячный платеж и что если банк не идет на уступки?

В практике российского кредитования доступно два способа снижения ежемесячных платежей – реструктуризация и рефинансирование.

Реструктуризация

Реструктуризация подразумевает изменение первоначальных условий погашения займа. При реструктуризации происходит уменьшение ежемесячных платежей благодаря расширению срока кредитования. При этом, процентная ставка остается стабильной. Минусом данного варианта для заемщика является увеличение суммы переплаты по кредиту.

Для реструктуризации кредита необходимо обратиться в банк с заявлением и предоставить документы, подтверждающие невозможность оплачивать кредит по предыдущему графику. Это, например, болезнь или увольнение с работы.

Важно обратиться в банк до момента возникновения просрочки, иначе вероятность отказа в реструктуризации существенно возрастает. Иногда банк предоставляет «кредитные каникулы» и позволяет временно платить только проценты по кредиту или только сумму долга.

Внимание!

Например, в «Банке Москвы» есть возможность оформить для себя каникулы или увеличить срок кредитования по потребительским и автокредитам на срок до 2 лет, по ипотеке – в рамках максимального срока до 30 лет. «Райффайзенбанк» предлагает оформить заявление на реструктуризацию онлайн.

Но не всегда банки готовы реструктуризировать кредиты, так как штрафы и просрочки – их дополнительный доход. Если банк ответил отказом, можно попробовать «перекредитоваться» в другом банке или рефинансировать кредит.

Рефинансирование

Рефинансирование позволяет получить кредит в другом банке по более выгодным для заемщика условиям. Целью может быть как снижение суммы ежемесячных платежей, процентной ставки, либо изменение валюты кредита. Последнее может быть особенно выгодно в условиях усиливающейся девальвации рубля.

Сегодня до 10% от общего объема кредитования приходится именно на рефинансирование. Банки как правило рефинансируют кредиты со сроком более 6 месяцев. Иногда в числе требований числится – выплаты по кредитам должны осуществляться не менее года. Существуют и ограничения по остатку долга – рефинансировать кредит с остатком долга менее 30 тыс.руб. не получится.

Конечно, в этот период заемщик должен зарекомендовать себя только с положительной стороны и не допустить просрочек.

Рефинансирование ипотеки

Самый популярный вид кредита под рефинансирование — ипотека. Имеет смысл рефинансировать ипотеку только до достижения пятилетнего срока выплат и при остатке основного долга больше чем 30%.

Дело в том, что в большинстве банков, график платежей составлен таким образом, что в первые годы гасятся в основном проценты по кредиту, а не основной долг.

Выигрыш заемщика может состоять как в уменьшении кредитного бремени, так и в снижении ставки. Так, несколько лет назад ставки по ипотеке находились на уровне 18-20%, то теперь – 11-13%. Таким образом, даже при увеличении срока кредитования, размер переплаты может быть ниже.

Процедура рефинансирования ипотеки аналогична получению самого ипотечного кредита. От заемщика требуется предоставить полный пакет документов:

  • анкета на получение рефинансирования;
  • паспорта заемщика и созаемщика;
  • документы, подтверждающие доходы;
  • залоговые документы.

Решение принимается банком в течение 5-12 дней. Для банков такие кредиты менее рисковые, чем первоначальная ипотека, поэтому отказы встречаются реже. На решение о рефинансировании оказывает влияние финансовое состояние заемщика, отсутствие просрочек, а также сам объект недвижимости.

Нельзя забывать о дополнительных расходах, с которыми придется столкнуться при переоформлении ипотеки – они могут достигать до 45 тыс. руб. Это, в частности, комиссия за выдачу нового займа, перерегистрация объекта недвижимости, заключение нового договора страхования.

Несмотря на выгоды от рефинансирования ипотеки, возможно возникновение некоторых сложностей. Так, некоторые кредитные договоры прямо указывают на запрет рефинансирования, другие позволяют это делать только за вознаграждение бывшему кредитору.

Но банки, предоставляющие кредиты в рамках рефинансирования, помогают заемщику в решении данной проблемы. В случае отказа предыдущего кредитора, они переводят деньги за счет заемщика, а тот полностью погашает предыдущий кредит и снимает обременение с недвижимости.

1. Ипотека «Рефинансирование» от «Альфа-банка» Сумма кредита: от 1 млн. руб. до 60 млн. руб. Срок кредита: от 5 лет до 25 лет

Ставка по кредиту: от 12.2 – 14%

2. Ипотека «Рефинансирование жилищных кредитов» от «Сбербанка» Сумма кредита: не выше остатка основного долга и 80% оценочной стоимости приобретенного жилья. Срок кредита: от 5 лет до 25 лет

Ставка по кредиту: от 13.25 – 14.75%.

3. Ипотека «Рефинансирование» от «Газпромбанка» Сумма кредита: от 300 тыс. руб. до 45 млн. руб. Срок кредита: на срок до 30 лет

Ставка по кредиту: от 12.45 – 13.75%.

Важно!

При этом банки до момента регистрации нового залога либо берут под обеспечение поручительство или дополнительный залог, либо временно повышают ставку по кредиту на 1-3%.

Ряд кредиторов в целях удержания заемщика, который планирует прибегнуть к рефинансированию, предлагают клиенту снизить процентные ставки.

Рефинансирование потребительских кредитов

Некоторые банки предоставляют возможность рефинансирования потребкредитов и кредитных карт. От заемщика, помимо стандартного пакета документов, требуется предоставить справку о рефинансируемом кредите (содержащий номер и дату договора, процентную ставку, сумма ежемесячных платежей, остаток задолженности и пр.), а также справку со счета, открытого для рефинансирования.

Такой кредит выдается не на руки заемщику, а перечисляется сразу на его кредитный счет.

1. Кредит «Рефинансирование» от ВТБ24
Сумма кредитования: от 30 тыс.руб. до 1 млн. руб. Срок: от 6-60 мес. Ставки: от 15-25%.

Остаток срока действия кредита: не менее 3-х мес.

2. Кредит «Рефинансирование» от «Россельхозбанк»
Сумма кредитования: до 1 млн. руб. Срок: до 60 мес.

Ставки: от 18.5% (при отсутствии страхования + 1.75%)

3. Кредит «На рефинансирование внешних кредитов» от «Сбербанка»
«Сбербанк» готов рефинансировать до 5 кредитов одновременно. Среди них – потребительские кредиты, автокредиты и кредитные карты. Сумма кредитования: от 15 до 1 млн. руб. Срок: до 60 мес.

Ставки: от 17% до 25.5% (ставка 17% на срок до года на сумму от 150 тыс. руб.)

Также программы рефинансирования действуют в «МДМ банке» (ставка от 14.5%, сумма – до 750 тыс.руб.), «Росбанке» (ставка от 16.5-19.5%, на сумму до 1.5 млн руб.).

Программа рефинансирования «Райфайзенбанка» позволяет приобрести новое авто, при этом старое — сдается в автосалон и деньги за его продажу засчитываются в счет первого вноса.

Источник: https://www.exocur.ru/kak-umenshit-ezhemesyachnyiy-platezh-po-kreditu/


Как уменьшить платежи по кредитам

Пример как платить 15 000 рублей ежемесячно вместо 27 000 руб. за счет услуг других банков.

Согласно данным коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», на начало мая 2014 г. общий объем просроченной задолженности по ссудам, выданным физическим лицам, составил 515 млрд рублей.

При этом динамика данного показателя имеет крайне отрицательную тенденцию, так, прирост просрочки за январь – апрель составил 17 %, годом ранее за аналогичный период рост составлял 14 %, а в 2012 г.

– 4,3 %.

Совет!

Одна из основных причин, объясняющих рост просрочки, – это высокий уровень закредитованности населения.

Часто несвоевременное внесение платежей возникает из-за того, что на одного заемщика оформлено несколько кредитов, и он просто путается суммах и сроках платежей, а многие банки не оповещают заемщиков о предстоящих платежах, ставя их уже перед фактом свершившегося нарушения платежной дисциплины.

Данное обстоятельство подтверждает статистика Сбербанка, так, если в 2010 году заемщики, у которых возникали просрочки, имели 1–2 кредита на семью, то в 2014-м —уже пять кредитов и более.

Что же делать заемщику, у которого много кредитов и он уже не в состоянии помнить, куда, когда и сколько платить?

Один из самых эффективных способов уменьшить долговую нагрузку – это рефинансировать имеющуюся задолженность, то есть взять кредит в одном банке и направить его в погашение задолженности по ранее полученным займам в других кредитных учреждениях.

А насколько это выгодно?

Давайте попробуем посчитать, выгодно ли вообще рефинансировать задолженность, какую экономию можно получить.

Для этого рассмотрим следующий пример

Сергей Петрович С. имеет кредиты на следующие цели:

Ремонт квартирыПокупка SMART-телевизораПокупка шубыОплата туристической путевкиИтого
Первоначальная сумма, руб. 300 000 40 000 120 000 140 000 600 000
Срок, мес. 24 12 24 12
Ставка, % 21 49 42 23
Платеж, руб. 15 416 4 283 7 473 7 332 27 031
Остаток задолженности, руб. 120 000 30 000 70 000 140 000 360 000

Средний доход Сергея Петровича составляет 50 тыс. руб.

в месяц, то есть больше половины зарплаты у него уходит на выплату кредитов (это уже критичный показатель, оптимально должно уходить не более 25–30 % месячного дохода).

Денег катастрофически не хватает, а еще постоянный рост цен на бензин и продукты питания, и в один прекрасный день он понимает: еще чуть-чуть, и он не сможет обслуживать имеющийся долг.

Но Сергей Петрович не хочет портить свою кредитную историю – во-первых, он добропорядочный гражданин, а во-вторых, у него есть мечта: как только он погасит все кредиты, он оформит автокредит и купит себе автомобиль KIA Sportage.

Во время просмотра своей любимой передачи «Своя игра» в рекламном блоке он увидел рекламу банка, которой предлагалось оформить кредит на рефинансирование задолженности.

Заинтересовавшись данным предложением, он тут же звонит на горячую линию, где ему говорят, какие документы взять и куда обратиться.

После представления требуемого пакета документов ему удается получить кредит на следующих условиях:

  • Сумма: 360 тыс. руб.
  • Ставка: 27 %
  • Срок: 3 года
  • Платеж: 14 697 руб.

Полученные средства он направил на закрытие всех имеющихся у него кредитов. Рефинансирование задолженности позволило ему практически в два раза уменьшить нагрузку (выгода 12 334 руб. в месяц).

Помимо снижения долгового бремени Сергей Петрович получил и экономию времени: раньше он 4 раза в месяц производил платежи по ранее оформленным ссудам, теперь погашать кредит потребуется один раз в месяц.

Но стоит понимать, что снижение платежа было достигнуто за счет увеличения срока, но это имеет и обратную сторону, так переплата по кредиту будет выше.

Инструкция по рефинансированию своих кредитов

Оставим Сергея Петровича наедине с его мечтой и рассмотрим процесс рефинансирования задолженности более подробно.

Шаг 1

Определяемся с банками, в которых можно оформить кредит на рефинансирование задолженности. Для этого вы можете воспользоваться одной из поисковых систем:

Варианты:

Шаг 2

Далее выбираем банк. Мы остановили свой выбор на Банке Москвы, программе управления кредитами.

Совет: Рекомендуем обращаться в банк, в котором вы получаете зарплату или где имеется соглашение о кредитовании сотрудников между банком и организацией, в которой вы работаете. При таком варианте можно претендовать на более низкую ставку.

Шаг 3

Определяемся с размером ссуды. Для этого вы должны понять, какие займы вы будете гасить, и путем сложения остатка задолженности выйти на требуемый размер кредита.

Совет: Внимательно изучите кредитный договор, наличие возможности досрочного закрытия, узнайте, имеются ли за это какие-либо комиссии.

Шаг 4

Собираем необходимые документы.

Стандартный перечень, одинаковый для всех кредитных продуктов:

Перечень документов, которые необходимы, если цель — закрытие задолженности в сторонних банках:

Шаг 5

Ждем решения банка. Обычно рассмотрение заявки происходит в течение 2–5 дней.

Шаг 6

В случае положительного решения о предоставлении кредита денежные средства направляются банком в безналичной форме в сторонний банк для закрытия имеющейся там ссудной задолженности.

Шаг 7

После погашения кредита необходимо представить в кредитующий банк документы об отсутствии задолженности, в обратном случае ставка повышается на 5 %. Банк Москвы на эту процедуру отводит 30 дней с даты предоставления ссуды.

Шаг 8

Далее вносим платежи согласно графику удобным вам способом.

Источник: https://yakapitalist.ru/banki/umenshit-platezhi/


3 способа добиться снижения выплат по кредиту

0

Кредиты всегда плохо сказывались на финансовом положении заемщиков. А с приходом кризиса, из-за стремительного падения доходов и роста цен, кредитное бремя для многих стало еще тяжелее.

Сейчас закон позволяет заемщикам в судебном порядке объявить себя банкротом и избавиться от долговых обязательств. Но, если у вас еще есть возможность выплачивать кредит, этот метод не подойдет.

Но можно снизить ставку по кредиту или уменьшить ежемесячный платеж. О том, как это сделать мы сегодня и поговорим.

Способ 1. Досрочное погашение

Существует как минимум три законных способа снизить процентную ставку или ежемесячный платеж.

Чтобы сэкономить на кредите приличную сумму, можно погасить долг досрочно. При этом вы заплатите только за те дни, когда деньги были у вас.

До 2014 года банки прописывали в договорах штрафы для тех, кто решит выплатить ссуду раньше. Так кредиторы пытались сократить потери за досрочное погашение.

Внимание!

Но в настоящее время действует закон «О потребительском кредите», который запрещает подобные штрафы. Этот закон распространяется только на займы, которые были оформлены после 2014 года.

Если вы получали кредит раньше и в договоре прописан этот штраф, банк может его применить.

Если вы хотите погасить кредит позже первого месяца, предупредите банк заранее, за 30 суток до дня досрочного погашения. В течение пяти дней после подачи заявления, банк предоставит вам отчет, в котором будет указано какую сумму вы должны будете оплатить.

Деньги за комиссию и страховку, оплаченные при получении кредита, не возвращаются.

Способ 2. Рефинансирование

Если  у вас высокая ставка по договору, вы можете перекредитоваться в другом банке под более выгодный процент.

Любое банковское учреждение с готовностью пойдет вам навстречу, если у вас стабильное финансовое положение и хорошая кредитная история.

Но вы должны донести до работников банка, что ваше стремление перекредитоваться связано исключительно с желанием сэкономить. Ни в коем случае не упоминайте о своих материальных проблемах.

Чтобы действительно получить выгоду на рефинансировании, нужно учитывать несколько моментов:

  1. Откажитесь от дополнительных услуг. Как бы сотрудник банка не навязывал вам страховку, ни в коем случае не берите ее. Это добровольная услуна и вы имеете право отказаться. В противном случае экономия на рефинансировании сойдет на нет.
  2. При выборе новой кредитной программы обращайте внимание на общую расчетную сумму процентов. Эту цифру вы найдете в графике платежей. Может оказаться, что несмотря на кажущиеся на первый взгляд выгодные процентые ставки и небольшой ежемесячный платеж, переплата получиться больше в новом банке, чем в старом. Такое происходит при аннуитетной системе платежей. Особенно будьте внимательны, если вы уже выплатили значительную часть займа старому банку, а второй кредитор предоставляет ссуду на больший срок.
Смотрите также:  Проблемы с коллекторами

Рефинансировать кредит можно и в том случае, если ежемесячный платеж слишком высок для вас. Также часто заемщики проводят перекредитование на другую валюту. Например, вы брали кредит в долларах, но хотите перейти на рубли. Это разумно, учитывая склонность рубля к постоянной девальвации.

Рефинансировать кредит можно практически в любом банке, например, в «Сбербанке».

Банки редко идут на рефинансирование небольших кредитов. Поэтому, если у вас заем не превышает 30 тыс. рублей, обращаться к кредитору не имеет смысла.

Способ 3. Реструктуризация

Понизить ставку по кредиту можно не только с помощью другого финансового учреждения. Вы можете обратиться в тот же банк с просьбой реструктуризировать долг.

Такое возможно, если вы оформляли кредит несколько лет назад, а сейчас этот банк предлагает клиентам другие, более выгодные условия. Кредитор имеет право отказать.

Но банку не выгодно терять клиента, ведь вы можете рефинансировать заем в другой кредитной организации. Если банк согласиться на реструктуризацию, старый долг будет закрыт за счет нового кредита.

Важно!

Если вашему кредитному договору более трех лет, в нем скорее всего прописан штраф за досрочное погашение. В этом случае, чтобы реструктуризовать долг, нужно сначала заплатить этот штраф.

Также возможно другие обязательные платежи, которые тоже придется оплатить. Но откажитесь от дополнительных добровольных услуг, например, от страховки.

Сотрудники отдела кредитования будут убеждать вас в обратном, но вам придется проявить стойкость.

Можно также обратиться в банк с просьбой уменьшить ежемесячные платежи за счет увеличения срока кредитования. Процентная ставка остается без изменений. Но у этого способа есть серьезный недостаток — увеличение общей суммы переплаты.

Для начала нужно написать заявление и принести документы, список которых даст банк. У вас должны быть веские основания для реструктуризации: болезнь, вынужденная потеря работы. Нужно убедить банк, что вы физически не сможете выплачивать долг на текущих условиях.

Но помните, банк не любит должников и редко идет им навстречу. Поэтому проводите рефинансирование еще до возникновения просрочек.

Иногда финансовые учреждения дают своим заемщикам кредитные каникулы. Но для этого банк должен быть полностью уверен в благонадежности клиента. Во время кредитных каникул необходимо выплачивать только проценты.

В разных банках сроки займовых каникул отличаются. Это зависит еще и от целей, на которые заемщик брал кредит. В случае потребительских кредитов вполне возможна отсрочка на 1,5-2 года. А по ипотеке кредитные каникулы могут достигать 20-30 лет.

Заключение

Если у вас есть возможность, выгоднее всего будет погасить долг досрочно. При отсутствии нужной суммы попытайтесь снизить процент в том же банке, в котором вы выплачиваете кредит. Если банк откажется идти вам навстречу, остается провести процедуру рефинансирования.

Источник: https://credit101.ru/2017/09/3-sposoba-dobitsya-snizheniya-vyplat-po-kreditu/

Как уменьшить платеж по кредиту

При существующем изобилии товаров трудно удержаться от соблазна и не накупить лишнего. Когда над разумом преобладают эмоции, начинают копиться долги по кредитам.

Но, как говорится, долг платежом красен, поэтому наступает тот час, когда человек с ужасом понимает, что уже запутался в графиках платежей, а штрафы нарастают с каждым днем и конца края постоянным переплатам не видать.

Вот тут и возникает закономерный вопрос: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?

Снижаем ставки, господа!

Нужно отдать должное банковским структурам за то, что они понимают все трудности, возникающие у населения с выплатами долгов. Не секрет, что это «понимание» в любом случае не избавит вас от возврата взятой суммы, но, по крайней мере, на более щадящие условия рассчитывать можно. Итак, как снизить кредитную нагрузку — рассказываем дальше:

Вопрос о том, можно ли уменьшить размер платежа, начинает подниматься в тот момент, когда заемщик перестает справляться с ежемесячным обязательством. Находясь в состоянии стресса, человек начинает искать выход, поэтому желательно еще на стадии оформления кредита в 2018 поинтересоваться о том, как погашать долги в случае наступления финансовых трудностей.

На сегодняшний день, любой современный банк, будь то ВТБ, Сбербанк, Альфа-банк или Тинькофф предлагают два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный.

Совет!

 Аннуитетный платеж – это платеж равными частями через одинаковый промежуток времени. В каждую часть такого платежа уже заложена сумма тела кредита, а также процент.

 Дифференцированный платеж немного сложнее в понимании, так как суть его заключается в том, что с каждым месяцем сумма ежемесячного платежа уменьшается, соответственно уменьшается и переплата.

Существуют и другие виды платежей, когда, например, вносимая сумма с каждым месяцем наоборот увеличивается, проценты соответственно тоже. Такая схема применяется для кредитования крупного и среднего бизнеса. В основе лежит ожидание того, что взятый кредит будет приносить со временем доход. Поэтому и выплачивать заемщику его будет легче по нарастающей.

Одной из действенных схем того, как уменьшить процент по кредиту является замена любого вида платежа на аннуитетный. Но здесь главное понимать, что процент снижается не сам по себе, а именно снижается нагрузка за счет деления на равные доли.

Реструктуризация кредита – как не обмануться

Реструктуризация долга подразумевает под собой пересмотр основных условий договора: конечной суммы, процентной ставки и сроков возврата. Предлагается такая процедура тем заемщикам, чья просрочка длится более полугода.

Готовясь подать заявление на реструктуризацию, следует трезво оценить свои возможности и просчитать все ходы наперед, дабы вместо улучшения своего положения не попасть еще в более глубокую долговую яму.

Вариантов погашения долга может быть несколько:

  • увеличение срока выплат;
  • уменьшение процентной ставки;
  • уменьшение суммы ежемесячного платежа;
  • обмен имущества на долг.

Все эти условия не могут быть применены одновременно. Банк сам определяет, что именно предложить клиенту, исходя из его ситуации. Кстати, проводится реструктуризация только тем банком, в котором был выдан кредит.

 Реструктуризацию кредита могут одобрить не всем. Иногда, чтобы ее получить, необходимо предоставлять доказательства, повлекшие за собой невозможность выплачивать долг. Уважительными причинами являются тяжелая болезнь, длительная госпитализация, увольнение и тому подобное.

Когда выгодно рефинансирование

Прежде всего, стоит понять, что рефинансирование – это оформление нового кредита с целью погашения старого.

Для многих это звучит устрашающе – ведь в чем тогда смысл? Смысл кроется в том, что заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, банк сам предлагает оформить новый кредит на более выгодных условиях.

Тогда сразу закрывается старый кредит, и проценты по нему перестают нарастать как снежный ком. Кроме этого, рефинансирование открывает следующие возможности:

  • вывод имущества из-под залога (рефинансирование дает возможность освободить квартиру или авто от залога и полноправно им распоряжаться);
  • снижение общей процентной ставки (возможно только при наличии подтверждающих документов о том, что ваше положение действительно критично);
  • изменение валюты оплаты (этот пункт подходит далеко не всем, так как не все в нашей стране располагают долларами либо евро. Однако, запрос на изменение валюты платежа также востребован);
  • оформление несколько кредитов в один (нюанс: по закону количество таких кредитов не может превышать 5 штук);
  • изменение суммы ежемесячного платежа и продление срока кредитования (кредит переводится на аннуитетный платеж и продлевается на пару лет. Соответственно, сумма ежемесячного платежа существенно уменьшается). 

На первый взгляд может показаться, что реструктуризация и рефинансирование ничем не отличаются. Да, цель у них одна – помочь заемщику выбраться из финансовой кабалы, при этом не потерять свои деньги. Поэтому и конечный результат эти две системы имеют общий.

Однако есть одно большое различие между ними: реструктуризация позволяет лишь снизить кредитную нагрузку на какое-то время, дать передохнуть заемщику. То есть, имеет место моральный аспект. А рефинансирование вполне способно предоставить существенную денежную помощь в виде улучшенных условий.

Кроме того, рефинансированию подлежат любые виды кредитования: потребительские, ипотечные, онлайн займы, автокредиты и его можно провести в любом банке, а не только в том, где оформлялся кредит.

Как взять передышку

Иногда, чтобы собраться со своими финансовыми силами, заемщику требуется пару месяцев передышки от выплаты.

Для того, чтобы за это время ваш займ не оброс лишними процентами, штрафами и пеней, можно запросить у банка кредитные каникулы или пролонгацию. Говоря простым языком, пролонгация – это своеобразна отсрочка выплат. То есть, все первоначальные условия договора – сумма, проценты — остаются в силе. Меняется лишь конечная дата выплаты.

Чтобы получить такие каникулы, необходимо обратиться в банк с заявлением, как только вы почувствовали, что перестаете справляться. Банки с удовольствием одобрят ваше заявление, если до этого момента у вас не было существенных просрочек, судебных разбирательств и все вопросы с другими кредиторами решались мирно.

Чаще всего банки идут на уступки и подтверждают пролонгацию, так как понимают, что, отказав заемщику, повышают вероятность того, что свои деньги они либо не получат, либо получат через суд. Что влечет за собой дополнительные временные и финансовые затраты. Поэтому взвесив все «за» и «против» выгодней предоставить кредитные каникулы.

Оформлять кредиты – это нормальное явление в современном мире, так же, как и то, что жизненные обстоятельства каждого из нас в любой момент могут измениться. Поэтому, каждый имеет право обратиться в банк и честно рассказать о своей ситуации, чтобы выбрать наиболее подходящий способ уменьшения ежемесячных платежей, позволяющий ему выполнить взятые долговые обязательства.

Источник: http://9cr.ru/kredity/kak-umenshit-platezh-po-kreditu

Способы снижения размера ежемесячного платежа по кредиту

Задача любой банковской организации – получение максимальной выгоды. Поэтому о том, что существует несколько законных возможностей снизить платежи по кредиту, заемщик от сотрудников банка никогда не узнает.

А ведь методы позволяют заключить добровольное соглашение с банковскими структурами или начать судебные разбирательства, если для этого есть все предпосылки. Добровольное разрешение вопросов – самый приоритетный вариант, избавляющий от судебных тягот.

К тому же без судебных издержек и временных затягиваний проблемы решаются намного быстрее.

Внимание!

Связываться с судебными инстанциями многие банки не хотят еще и потому, что прогнозировать исход разбирательства сложно – иногда суды встают на сторону заемщика и банку приходится выплачивать немалые суммы.

Если же банк прав, суд встанет на его сторону и удовлетворит запросы заемщика только частично.

В этом случае обременительный (высокий) процент по кредиту, невозможность регулярно вносить платежи – аргументы не в пользу заемщика.

Реструктуризация долга – добровольное соглашение

Этот вариант снижения выплат возможен при резком ухудшении материального положения заемщика.

Например: сокращение, рождение ребенка, появление иждивенца, получение инвалидности – в банке пойдут навстречу, стоит лишь написать заявление и представить документы, подтверждающие резкое снижение платежеспособности.

В качестве доказательства подойдут: справка с места работы, ксерокопия трудовой с печатью и записью об увольнении/сокращении, свидетельство об инвалидности, рождении ребенка и пр.

Если банк не соглашается снизить вопросы добровольно, он получает массу проблем: плательщик не вносит суммы по кредиту, придется обращаться в суд и контролировать исполнение решения суда. Все это оборачивается намного большими затратами, чем снизить объем платежей по кредиту и заключить добровольное соглашение с заемщиком.

В зависимости от ситуации, банки предлагают следующие варианты:

  • продление срока кредитования со снижением размеров взносов;
  • отсрочка платежей на несколько месяцев без расчета неустойки;
  • снижение общего процента по кредиту и прочее.

Чтобы получить возможность заключить добровольное соглашение, заемщик не должен быть в «черном списке» должников и иметь уважительную причину для реструктуризации долга.

Перекредитование

Еще один способ избавиться от кредита с невыгодными условиями – быстро его погасить. Но где найти средства? Обратиться в другой банк для получения кредита на более выгодных условиях, за счет которого и погасится предыдущий. Это актуально при завышенных ставках по первому кредиту, например, из-за повышения ключевой ставки ЦБ РФ.

Кроме получения нового кредита, можно воспользоваться государственными дотациями: материнским капиталом и прочими. Можно обратиться в банк, где выплачивается кредит с невыгодной ставкой с вопросом о перекредитовании – если просрочки по платежам нет, банки часто идут навстречу заемщикам.

Обоюдное соглашение о внесении изменений в условия договора

Если нашли в другом банке условия, намного выгоднее, чем по кредиту, который выплачиваете, смело идите с предложением в свой банк и договаривайтесь о внесении изменений в договор в двухстороннем порядке. Банки заинтересованы в клиенте, поэтому чаще всего идут навстречу. Конечно, если условия не будут слишком невыгодными для банка.

Договориться о смягчении и пересмотре договорных обязательств можно и без поиска другого кредита. Если у заемщика нет просрочек, но есть веские причины просить о дополнительных изменениях, банк тоже идет на уступки и переписывает некоторые пункты договора в пользу заемщика.

 Загрузка …

Снижение кредитных платежей через суд

Судебная практика показывает, что оспаривание платежей через суд – задача сложная. Добиться снижения получается только в части неустойки, если она есть после нескольких или одной просрочки платежа.

Законодательство РФ идет навстречу по уменьшению суммы неустойки при резком ухудшении финансового состояния плательщика – тут суд может пойти навстречу, но только при наличии доказательных документов и веской причины снижения финансового благосостояния заемщика.

Обращаться в суд по поводу снижения ставки, практически бесполезно. Даже если причина невозможности выплат кроется в скачке валют, суды не принимают положительного решения по иску заемщика. Обосновывается это тем, что заемщик знал все условия кредитования, подписал договор в добровольном порядке, поэтому обязан вносить платежи, как это предписано графиком.

Важно!

Исключения возможны, но только при обращении с иском на микрофинансовые и прочие организации, где процентная ставка по кредиту превышает разумные пределы. Это же касается и банковских кредитов с годовой процентной ставкой в несколько сотен единиц.

Источник: https://build-experts.ru/kak-snizit-razmer-platezha-po-kreditu/

Как уменьшить ежемесячный платеж банку по кредиту

Как уменьшить платеж по кредиту? Многие граждане, имея свободные денежные средства, думают как снизить ежемесячный платеж по выплате кредита. Сделать это можно, предоставив паспорт и написав соответствующее заявление. Даже если у клиента не имеется сбережений, то также можно воспользоваться процедурой снижения ежемесячного платежа.

Нюансы

Нестабильная ситуация на финансовом рынке не позволяет в полной мере расслабиться заемщику.

Ведь сейчас идет существенное сокращение на рабочих местах, что не позволяет клиентам выплачивать денежную ссуду вовремя.

А это приводит к нарушению пунктов в договоре, на что банк отвечает начислением штрафов и пени. В современных условиях многие кредиторы идут на уступки и уменьшают платеж, так как это выгодно обеим сторонам.

Банки предлагают несколько вариантов как уменьшить платеж по кредиту

В случае возникновения финансовых трудностей, клиент не должен скрываться от кредитора, а пытаться минимизировать последствия. Для этого он должен посетить отделение кредитного учреждения или связаться иным способом. Но как показывает практика, лучше лично посетить отделение и написать соответствующее заявление.

Стоит знать, что финансовая компания идет навстречу только тем клиентам, которые имели положительную кредитную историю и до обстоятельств выплачивали кредит своевременно. Если человек понимает, что вовремя внести денежную ссуду он не сможет, то он должен заблаговременно известить об этом кредитора, подав заявление.

Помимо этого, для положительного решения в пользу заемщика, стоит предоставить объективные причины, и желательно их документально подтвердить. Основаниями для переноса могут стать:

  • уменьшение зарплаты;
  • увольнение или сокращение с трудового места;
  • болезнь или потеря трудоспособности подтверждается медицинской справкой.

Такое право человека может реализовываться в банковском учреждении под видом:

  • реструктуризации;
  • рефинансирования;
  • досрочным погашением;
  • снижения стоимости.

На финансовом рынке имеются и другие способы уменьшения ежемесячного платежа, но стоит остановиться на самых распространенных.

Реструктуризируем продукт

Реструктуризация – это услуга кредитного учреждения, при которой условия имеющегося договора несколько видоизменяются. Например, это касается:

  • минимизации суммы ежемесячного взноса;
  • увеличение срока возврата кредитных обязательств;
  • диверсирование выплаты. Это временная услуга, которая нечасто встречается у кредиторов.

Стоит помнить, что любая из этих процедур предполагает большую переплату, нежели была ранее.

https://www.youtube.com/watch?v=3N89qPyyjag

Реструктуризация и рефинансирование предоставляется только при отсутствии просрочек по кредитным обязательствам.

Если у клиента уже были просрочки, то банк редко идет на уступки. Поэтому изначально, если клиент знает о плачевной ситуации, он должен обратиться с соответствующим заявлением в кредитное учреждение. Также стоит помнить, что при заключении такой договоренности, при просроченном платеже банк может потребовать возвратить сумму задолженности в полном объеме и ранее положенного срока.

Реструктуризация кредита позволить уменьшить платежи за счет увеличения срока выплаты

Рефинансируем кредит

Рефинансирование – это несколько иной и отличный продукт от реструктуризации. Предполагает перекредитование в другом кредитном учреждении на более лояльных условиях.

Смотрите также:  Забыл пин код что делать

Некоторые кредиторы предполагают перекредитование и внутри собственного филиала. Это действие позволяет получить денежную ссуду под низкую процентную ставку и с меньшим ежемесячным платежом.

Но за счет этого увеличивается и срок кредитования.

Иногда такое предложение выдвигается самим кредитором, где уже получены обязательства. Но чаще предложения исходят именно от других кредиторов. Имеются и существенные негативные стороны вопроса. Например, при автокредите залоговое имущество переходит в собственность к новому кредитору, при этом заемщик должен оплатить страхование имущества в пользу нового финансового учреждения.

При рефинансировании остатка, автомобиль не подлежит оформлению расширенной страховки КАСКО. Поэтому рефинансирование осуществляется в качестве потребительского кредитования.

Это позволило многим заемщикам избавиться от обязательной уплаты страхового полиса КАСКО. Помимо этого, стоит понимать, что новое кредитование оформляется также под залог уже приобретенного имущества.

Поэтому воспользоваться программой могут не все клиенты.

Кредиторы и заемщики

Не все кредиторы готовы просто предоставить заемщику эти услуги, так как они существенно теряют в прибыли. Процедура реструктуризации не считается обязательной опцией. Поэтому кредитор может как отказать клиенту, так и предоставить такую возможность после анализа заявления.

Но практически все кредиторы понимают выгодность опции. Это в интересах банка предоставить отсрочку, дабы возвратить собственные денежные средства.

Если клиент решит обратиться в суд и подать на банкротство, то кредитор потеряет в процентах и также обязан будет предоставить реструктуризацию.

Совет!

Для минимизации шансов исхода событий таким образом, кредиторы предоставляют услугу платежеспособным заемщикам.

Практически все крупные кредиторы России идут ан встречу клиенту, кто оказался в сложном финансовом положении. Мало того, все кредиторы страхуют собственные риски. К таковым финансовым компаниям стоит отнести Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Открытие, Альфа и Россельхозбанк. В Сбербанке часто используют по кредитам физических лиц уменьшение выплаты.

В соответствии с рейтингом независимых агентств, данные кредиторы признаны самыми надежными на финансовом рынке. Для уточнения информации о предоставлении такой услуги, клиент должен обратиться в отделение или позвонить на горячую линию кредитора.

Если финансовое состояние не позволяет выплачивать кредит, не стоит прятаться от банков

Заявление и снижение платежа

Если у клиента возникла сложная экономическая ситуация, которая не позволяет вовремя выплачивать платеж, то необходимо сразу же обратиться с письменным заявлением в отделение. Не стоит ожидать просрочки платежа или иных факторов. Лучше изначально известить кредитора о сложностях и документально это подтвердить. При обращении в отделении заемщику стоит предоставить:

  • письменное заявление на предоставление услуги, аргументация позиции;
  • документ, удостоверяющий личность;
  • документация, подтверждающая обстоятельства;
  • кредитный договор и ранее совершенные выплаты;
  • иная документация, которая необходима для рассмотрения заявления.

В заявлении нужно прописать не только невозможность погашения ежемесячного взноса, но и исход событий – просьбу о снижении ежемесячного платежа или процентной ставки.

Если в реструктуризации кредитор отказывает, то заемщик всегда может обратиться в другое финансовое учреждение и предоставить полный пакет документов для рефинансирования. Это позволит получить более лучшие условия кредитования и оттянуть платеж до нужной даты.

Мало того, можно обратиться к кредитору за получением новой услуги «кредитные каникулы», которые позволяют отсрочить платеж на определенное время. Например, в Хоум кредит, имеется программа со сроком до полугода. Если взят валютный кредит, то стоит его рефинансировать на национальную валюту, что позволит существенно сэкономить самому заемщику.

Получить услугу по минимизации ежемесячного платежа – достаточно сложно, но возможно.

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/kak-umenshit-ezhemesyachnyj-platezh-banku-po-kreditu.html

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту? Законные способы снижения размера платежей

Ежемесячный платеж по кредиту – это определенная в кредитном договоре сумма, которую заемщик должен передавать банку или финансовой организации в определенный срок, до того момента, пока заем не будет полностью погашен. Ежемесячные платежи по кредиту подразделяют на две основных группы:

  • Взносы заемщика в счет тела кредита, то есть он погашает основную сумму займа;
  • Оплата процентной части от тела кредита, то есть гражданин платит за использование кредитных средств.

Каждый кредит носит индивидуальный характер, и может включать в себя дополнительные платежи, например, в счет страховых взносов или оплаты за обслуживание кредита. Но о таких выплатах информация чаще всего не включается в само кредитное соглашение, так как суммы здесь минимальные.

Ежемесячный платеж определяется при оформлении самого займа, сейчас большинство банков вместе с заемщиком предлагают составить план погашения задолженности, так же он носит название кредитный календарь или календарь платежей. В этом документе практически всегда указывают ряд обязательных условий для клиента, а именно:

  • Устанавливается конечная дата, до которой задолженность должна быть полностью погашена;
  • Определяется минимальный размер суммы, которая является обязательным платежом в оговоренный период времени;
  • Указывается срок, до какого числа или месяца обязательный платеж должен быть внесен.

Как правильно погашать кредит?

Для того чтобы разобраться с тем, как снизить платежи по кредитам законно, необходимо изучить основные принципы погашения задолженностей перед банками.

Итак, первое, что важно тщательно рассмотреть заемщику – это именно кредитный календарь, который составит инспектор финансовой организации.

Так же желательно иметь полное представление о том, как и на каких условиях можно закрыть долг досрочно, а так же, что будет ожидать заемщика в случае просрочки.

Ежемесячный кредитный платеж может быть начислен двумя способами:

  1. Аннуитет, то есть назначение ежемесячных выплат в равных размерах, и через определенные, равные периоды. Такой платеж включает в себя погашение и тела самого кредита, и процентных начислений за использование кредитных средств, причем в равном количестве.
  2. Дифференцированный платеж. Его сложнее рассчитать, чем аннуитет, особенно если делать это самостоятельно. Обычно в начале срока кредитования сумма ежемесячного платежа больше, впоследствии. Это объясняется тем, что начисление процентов за использование кредитных денег происходит только на ту часть долга, что остается не выплаченной. То есть чем больше кредитных денег возвращает заемщик, тем меньше становится процент.

Если и другие схемы сотрудничества, но чаще всего ими пользуются в случае выдачи коммерческого кредита.

Например, бывают случаи, когда ежемесячные платежи назначаются не сразу после оформления займа, а спустя определенный период, да и выплаты не всегда идут на понижение, иногда происходит наоборот.

Расчет идет на повышение источника платежа, ведь такие кредиты берут с целью вложить деньги в оборот и приумножить их.

Как уменьшить ежемесячный платеж банку по кредиту?

Вопрос о том, как уменьшить размер платежа по кредиту, возникает чаще всего уже тогда, когда ситуация начинает обостряться. Денег на погашение задолженности недостаточно, а сроки явно поджимают. Желательно заранее, еще при обращении в финансовое учреждение задать вопрос, как снизить ежемесячный платеж по кредиту, в том случае, если возникнут проблемы с его погашением.

Современные банки предлагают разные варианты для таких клиентов. Наиболее распространенными из них является оформление реструктуризации, продления или рефинансирования.

В последнее время, банковские организации предлагают еще один способ, как уменьшить платеж по кредиту, достаточно заменить стандартную схему погашения аннуитетом.

Именно так можно значительно понизить ежемесячные выплаты, утверждают специалисты, размер экономии может достигнуть 20, а иногда и 25 процентов.

Классическая, она же стандартная схема выплаты долг, предполагает ежемесячный взнос в счет определенной части основного кредита, и процентной части на оставшиеся средства.

Нужно срочно рассчитаться с долгами? Потратьте 10 минут на заполнение заявки в этих компаниях и получите деньги на карту мгновенно:

Если говорить о дифференцированных платежах, то именно в первое время платить кредит тяжелее всего, ведь сумма займа достаточно большая, и проценты приходится погашать тоже ощутимые.

Переходя к аннуитету, сумма займа вместе с процентами разбивается на одинаковые доли, и нагрузка становится меньше.

Внимание!

Лучше всего оговорить этот вариант сразу, при оформлении займа, особенно, если у вас есть сомнения касательно финансовых возможностей на ближайшие несколько месяцев.

Это действительно хороший способ, как снизить платеж по кредиту, но сама сумма переплаты в таком случае растет. Основная часть займа погашается с меньшей скоростью, следовательно, и процентная доля становится выше.

Понятие реструктуризации – что это такое?

Реструктуризацией кредита называют меру, которую применяют по отношению к заемщику, если он попал в дефолт, и просто не имеет возможности погасить свой кредит наличными или через интернет. Очень часто, задаваясь вопросом о том, а могут ли уменьшить платеж по кредиту, люди приходят к выводу воспользоваться именно этим методом. Реструктуризация действует следующими способами:

  • Часть задолженности просто списывается;
  • Изменяется не только размер ежемесячного платежа, но и сроки кредитования;
  • Долг обменивается на часть собственности должника.

Понятие пролонгации – что это такое?

Пролонгация – это отсрочка даты погашения задолженности. Если вам необходимо взять тайм-аут, а кредитные каникулы оформить нет возможности, можно просто отсрочить свой платеж. В таком случае, срок кредитования будет продлен, а вот суммы выплат – уменьшены. Но, в то же время, нельзя назвать пролонгацию достаточно выгодным выходом из ситуации для заемщика.

Даже если срок кредита будет значительно увеличен, это не слишком сократит ежемесячную нагрузку. Но не стоит забывать о том, что чем дольше заемщик использует кредитные средства финансового учреждения, тем больше банк имеет с него прибыль. Ведь за каждый дополнительный месяц отсрочки придется платить проценты.

Понятие рефинансирования – что это такое?

Под рефинансированием займа понимается оформление нового кредита с целью погашения уже существующего. Получить новый займ можно выгоднее – банк готов практически всегда снизить процентную ставку для таких ситуаций. Кроме того, рефинансирование дает следующие возможности:

  • Сокращение срока кредитования при сохранении кредитных обязательств;
  • Сокращение размеров ежемесячных платежей при прежнем сроке кредитования;
  • Получение дополнительного кредита к уже оформленному, без повышения уровня ежемесячных выплат.

Существует явное отличие между понятием реструктуризации и рефинансирования. Реструктуризация направлена только лишь на сокращение кредитной нагрузки.

А вот рефинансирование позволяет пересмотреть условия кредитования, оформить более выгодный кредит.

Кроме того, воспользоваться услугами реструктуризации можно только в том банке, где вы уже оформили ссуду, а вот рефинансировать кредит предлагает множество банков.

Важно знать, что рефинансированию подлежат любые займы – потребительские, автомобильные, ипотечные, займ онлайн на кредитную или дебетовую карту. Но чаще всего современные финансовые учреждения идут навстречу тем.

Кто хочет перекредитовать потребительский или автомобильный заем.

Так же сложно найти организацию, которая возьмется за рефинансирование валютного кредита, и уж тем более не следует рассчитывать на услугу, сели у вас уже есть ощутимая задолженность.

(5 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://deltabank-online.com.ua/kak-umenshit-platezh-po-kreditu/

Как уменьшить платеж или срок кредита?

На сегодняшний день множество граждан пользуются услугами банков. Одной из самых востребованных финансовых операций является кредитование. Благодаря этой услуге клиент может купить товар в рассрочку и заплатить, как только появятся деньги.

Главной проблемой при долгосрочном кредитовании является серьезная сумма переплаты. Поэтому рекомендуется тщательно проанализировать рынок кредитных предложений и только потом выбрать подходящее.

Многие крупные банки предлагают воспользоваться досрочным погашением и при этом не начисляют дополнительных штрафов.

Но в любом случае при подписании кредитного договора рекомендуется поинтересоваться, можно ли уменьшить срок кредита, чтобы для клиента это не стало неприятным сюрпризом.

В некоторых банках у клиентов может не быть выбора и даже если они смогут достать деньги и досрочно внести их на свой кредитных счет, то кредитор может позволить только уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Практические советы

Поскольку большинство схем погашения предусматривают начисление процентной ставки по кредиту только на остаток долга, то разумно будет уменьшить его настолько, насколько будет возможным. Существует несколько методов уменьшения общей переплаты, которые используются в зависимости от ситуации.

Их можно разделить на две подгруппы:

  • зависящие от клиента – частичное досрочное погашение с дальнейшим уменьшением кредитного периода либо размера ежемесячных платежей;
  • другие. Это может быть не соблюдение условий договора со стороны банка либо наличие факторов, которые могут повлиять на уменьшение процентной ставки либо общего срока кредитования.

Первый метод, который поможет сохранить деньги заемщика – сократить срок кредитования.

Бывают различные ситуации, когда у клиента улучшается финансовое положение и он может позволить себе вносить платежи большего размера. Благодаря такому подходу уменьшается общий срок кредитования и сумма переплаты по процентной ставке.

Важно!

Если по каким-то причинам банк отказал в помощи клиенту, то можно обратиться в другой, который предлагает более выгодные условия кредитования.

В таком случае будет проведена процедура рефинансирования. В таком случае кредит будет оформлен с более лояльными условиями, что также поможет сэкономить деньги на переплате процентной ставки.

Факторы уменьшение срока кредитования или ежемесячного платежа?

Эти два варианта немного отличаются между собой. Первым делом нужно обратиться к кредитному консультанту банка, он точно скажет можно ли уменьшить срок кредита.

Если рассматривать самую популярную схему погашения кредитных обязательств в российских банках (аннуитетную), то наилучшим выходом для заемщика будет уменьшение периода кредитования.

Это связано с тем, что при такой системе погашения банк начисляет процентную ставку на общий остаток долга и переплаты можно избежать, уменьшив общий срок кредитования.

Единственным минусом такого плана есть то, что размер ежемесячных взносов будет оставаться такой же, как и до внесения дополнительного платежа.

Второй метод больше подойдет для людей, которые хотят немного снизить финансовую нагрузку на свой бюджет и свободнее планировать его. К примеру, если внести досрочно часть долга, то при ежемесячных платежах в 18 тысяч рублей, клиент потом будет вносить 14 тысяч.

Стоит заметить, что в некоторых банках также существует порог «минимальной переплаты», который может варьироваться в пределах от 4 до 10 тысяч рублей.

Это значит, что при таких лимитах внести внеплановых 2 тысяч поверх ежемесячного платежа просто не получиться. В любом случае, как уменьшать платеж или срок кредита будет решать клиент перед обращением в банк.

Разберем пример

Чтобы понять, что будет выгоднее, уменьшение срока кредитования или суммы платежей, нужно подсчитать, сколько составит общая переплата по кредитному договору.

Во всяком случае нужно обратиться за помощью к опытному кредитному эксперту, который поможет решить вопрос, как уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж.

Для этого воспользуемся примером. Клиент взял долгосрочный кредит на 1.5 млн. рублей под 14% годовых. Срок кредитования – 10 лет (120 месяцев).

Рассмотрим два случая:

  • уменьшение ежемесячных платежей. Воспользовавшись услугами кредитного калькулятора подсчитали, что каждый месяц придется вносить не 23 300 рублей, а 20 тысяч на 11 месяц кредитования. Такая сумма сохранится на весь дальнейший период. Общая переплата составит 1 140 638 тысяч рублей. Это позволит сэкономить почти 150 тысяч рублей;
  • сокращение общего срока кредитования. Воспользовавшись формулой расчёта получаем, что общая переплата составит 890 тысяч рублей. Это почти на 400 тысяч меньше, чем при изначальных данных.

Ясно, что такой метод не выгодный для банка, поэтому большинство финансовых организаций заранее исключают этот метод досрочного погашения и отдельно вписывают в условия договора.

Источник: http://moneybrain.ru/kredit/kak-umenshit-platezh-ili-srok-kredita/

Как уменьшить платежи по кредиту: советы и рекомендации

Иногда позволить себе дорогостоящую покупку можно только при помощи банковского займа.

Однако увидев кредит с выгодной процентной ставкой, многие забывают о здравом смысле и оформляют ссуды, которые потом не могут выплатить. Кроме того, бывают ситуации, когда материальное положение заемщика резко и неожиданно ухудшается. В итоге — незакрытых кредитов много, а гасить их нечем.

Если вы осознали, что не можете платить по счетам на прежних условиях, не сидите сложа руки. Есть несколько законных способов облегчить долговое бремя и не допустить роста задолженности. О них мы расскажем далее.

Законные способы уменьшения ежемесячных платежей

На сегодняшний день существует два способа снижения сумм обязательных платежей: мирно или через суд.

Обращаемся в банк

Как только у вас возникли серьезные материальные трудности, нужно обратиться к кредитору и постараться решить вопрос мирным путем. Уведомите банк о своем тяжелом финансовом положении, подав заявление. В нем укажите:

  • личные данные;
  • причины, по которым вы не можете вносить ежемесячные платежи (потеря работы, тяжелая болезнь, появление иждивешнца и др.);
  • намерение исполнить взятое на себя обязательство в будущем (не уклоняться от уплаты долга);
  • дату и подпись.

Письменно уведомите банк о своих материальных трудностях.

Что может предложить банк?

Чаще всего банки идут навстречу клиентам и предлагают несколько способов выхода из ситуации:

Процедура подразумевает слияние нескольких займов в один. В итоге меняется график платежей и снижается процентная ставка.

Подразумевает уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока действия кредитного соглашения. Так как банку выгодно «накрутить» побольше штрафов и пеней, решение по вопросу реструктуризации кредита не всегда принимается в пользу заемщика. Чтобы получить положительный вердикт, вам нужно иметь хорошую кредитную историю и четкий план решения финансовых проблем.

Смотрите также:  Как подключить онлайн банк сбербанка через интернет

Чтобы банк пошел вам навстречу, нужно иметь положительную кредитную историю.

Совет!

Вы оформляете новый заём на более выгодных условиях, который направляется на погашение предыдущего кредита. Это позволит вам изменить график платежей на более удобный и снизить общую долговую нагрузку.

Вы может попросить у банка полную отсрочку платежа на полгода, либо воспользоваться частичной отсрочкой (платить только проценты). Кроме того, можно изменить валюту займа и вносить ежемесячные платежи по выгодному вам курсу.

  • Продажа залогового имущества

Вы можете сами продать залоговую недвижимость по рыночной цене и погасить долг по кредиту. Но только получите разрешение у банка. В противном случае он сам реализует имущество по заниженной цене.

Как только вы определитесь со способом снижения суммы платежей, составьте новый график выплат. Если установленная банком дата для вас неудобна, можете попросить изменить ее. Для этого потребуется заполнить специальное заявление и подписать дополнительное соглашение.

Что нужно учитывать при обращении в банк?

Учтите ряд важных моментов:

  • банк может отказать в перерасчете кредита, если вы допускали просрочки;
  • снизить размер платежей не получится, если вы брали займ по программам экспресс-кредитования;
  • кредитные каникулы — это лишь временная мера отсрочки выплат;
  • при реструктуризации итоговая стоимость ссуды увеличится;
  • реструктуризацию можно получить лишь 1 раз.

Какие документы потребуются?

Помимо заявления, вам потребуется предоставить в банк:

  • личный паспорт;
  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • кредитное соглашение;
  • документы, в которых указана задолженность и остаток основного долга;
  • документы о залоге (по ипотечному кредитованию);
  • бумаги, подтверждающие ухудшение вашего материального положения (копия трудовой книжки, справка о временной нетрудоспособности или уменьшении зарплаты, копия справки об инвалидности).

Уменьшаем платеж через суд

Если вы долгое время на платите кредит и не выходите на связь с банком, он вправе взыскать долг через суд. Учтите, что размер задолженности будет включать:

  • «тело» кредита — сумма, которую непосредственно перечислил вам банк;
  • проценты за пользование заемными средствами — начисляются согласно условиям кредитного соглашения;
  • неустойку — штрафы и пени, которые начисляются за просрочку выплат.

В зависимости от ситуации, вы можете попросить суд о снижении суммы долга по каждому из перечисленных пунктов.

Рекомендуем привлечь к делу опытного юриста по кредитам.

После того, как будет решен вопрос с уменьшением долга, вы можете просить суд о рассрочке или отсрочке исполнения его решения.

Под рассрочкой понимается выплата долга частями в виде регулярных платежей в течение определенного периода времени. Срок — до момента полного погашения задолженности перед банком.

Отсрочка подразумевает обязанность исполнения должником решения суда через определенный срок. Максимальный период отсрочки — полгода.

Попросите у суда отсрочку или рассрочку платежей.

Чтобы получить рассрочку или отсрочку по выплате долга, вам нужно доказать свое тяжелое материальное положение: отсутствие работы, нетрудоспособность, наличие иждивенцев и др.

Важно не просто заявить о своих проблемах, но и подтвердить их документально, собрав всевозможные справки.

Нужно также продемонстрировать суду, что нарушение условий кредитного договора, просрочки и накопление задолженность были вынужденными, а не намеренными.

Способы уменьшения платежей по кредиту в Сбербанке

Уменьшить размера ежемесячных взносов по кредиту можно с помощью:

  • частичного досрочного погашения займа, при котором снижается сумма ежемесячных выплат, но общий срок кредитования остается прежним;
  • реструктуризации или рефинансирования долга;
  • снижения процентной ставки.

Для получения положительного ответа относительно уменьшения процентов по займу рекомендуем подавать заявление в период общего снижения среднерыночных ставок.

Как получить отсрочку платежа по кредиту в Сбербанке?

Сбербанк предлагает два вида кредитных каникул:

  • на 1 год — по договорам о предоставлении кредита сроком не более двух лет;
  • на 2 года — при оформлении займа длительностью от 25 до 60 месяцев.

Помните, что отсрочка предоставляется только по основному долгу, поэтому проценты вас все равно придется платить ежемесячно.

Как получить отсрочку на год?

Для этого необходимо:

  1. обратиться в отделение банка с паспортом и вашим кредитным соглашением;
  2. объяснить специалисту причину, по которой вы не можете платить ссуду на прежних условиях;
  3. предоставить доказательства сложного материального положения;
  4. заполнить необходимые бумаги;
  5. дождаться решения банка.

Свое тяжелое финансовое положение подтвердите документально.

Чтобы урегулировать вопрос об уменьшении платежей по кредиту с любым банком, обратитесь к юристу. Он поможет составить все необходимые бумаги и подобрать оптимальный для вас способ уменьшения выплат по кредиту. С юристом вы не только решите проблему в максимально сжатые сроки, но и сведете затраты к минимуму.

Источник: http://protivdolgov.ru/kreditnye-kanikuly/kak-umenshit-platezhi-po-kreditu

Можно ли уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Нестабильная экономика, рост инфляции, сокращение рабочих мест и снижение уровня жизни приводят к тому, что люди, взявшие на себя обязательства по кредитному договору, уже не в состоянии их выполнять.

Это приводит к нарушению условий договора, и по статистике уже более 20% заемщиков не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту.

В современных условиях можно попытаться уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, это и для банка выгодно и для кредитуемого.

Можно ли уменьшить

При возникновении финансовых трудностей существует возможность уменьшения ежемесячных выплат. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением.

Однако стоит заметить, что финансовые учреждения идут навстречу только тем заемщикам, у которых идеальная кредитная история, т.е. просрочек по выплате кредита не наблюдалось.

Внимание!

Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы.

Кроме того, для принятия положительного решения нужны объективные причины, которые подтверждены документально. Такими основаниями могут стать:

  • уменьшение заработной платы (подтверждается справкой с места работы);
  • увольнение с работы (что подтверждает запись в трудовой книжке);
  • болезнь или временная потеря трудоспособности (подтвержденная справкой из больницы).

Эти причины не зависят от действий заемщика и дают основания для принятия банком-кредитором решения в пользу уменьшения ежемесячных выплат.

Это право реализуется несколькими способами;

Остановимся подробнее на самых распространенных.

Рефинансирование кредита банком

Рефинансирование – это возможность погашения кредита в другом банке или финансовом учреждении на условиях, более выгодных для заемщика. Это можно сделать и в том же банке, в котором был взят первоначальный заем.

Действие процедуры объясняется тем, что новый заем можно взять с более низкой процентной ставкой, более низкими суммами ежемесячных погашений или более длительным сроком кредитования, что тоже снижает сумму ежемесячного платежа.

Часто такие предложения присутствуют в том же банке, в котором взят кредит. Но бывает, что финансовые учреждения сами предлагают более выгодные условия для рефинансирования сторонних кредитов.

Однако существуют и побочные эффекты при рефинансировании долга. Примером может служить авто кредит.

При рефинансировании остаточной суммы долга по такому кредиту, на автомобиль невозможно будет оформить страховой полис КАСКО. Это происходит при рефинансировании такого кредита с помощью потребительского.

Возможность снизить ежемесячные выплаты дается только тем заемщикам, у которых нет просроченных платежей, в противном случае банки очень неохотно соглашаются на процедуру рефинансирования.

Кроме того, следует учитывать, что при этой процедуре новый кредит будет оформляться под залог недвижимости или автомобиля, что тоже не для всех подойдет. Можно воспользоваться другой возможностью.

Реструктуризация взятого кредита

Реструктуризация предполагает заключение между банком-кредитором и заемщиком соглашения, по которому первоначальные условия кредитного договора изменяются. Банк может изменить их в следующем виде:

  • уменьшить сумму ежемесячного погашения;
  • увеличить срок погашения долга до 10 лет путем уменьшения процентной ставки;
  • диверсифицировать выплату (например, какое-то время погашать только проценты по кредиту). Эта мера является временной.

Однако здесь также следует учесть, что в конечном итоге заемщик выплачивает еще большую сумму на процентах.

Реструктуризация, как и рефинансирование, предоставляется банком лишь в том случае, если просроченных платежей в кредитной истории заемщика нет.

В противном случае финансовые учреждения очень редко идут навстречу. Поэтому крайне важно обратиться в банк с просьбой о проведении реструктуризации долга до того момента, когда ежемесячный срок погашения уже пройдет.

Важно!

Еще одним моментом, на который стоит обратить внимание при заключении договора на реструктуризацию, является то, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.

В этом случае финансовое учреждение направляет Заключительное требование, в котором указывает окончательный срок погашения кредитной задолженности.

Какие банки готовы проводить реструктуризацию

Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка, и ни в каких нормативных актах не закреплена законом. Поэтому финансовое учреждение имеет полное право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой.

Но в интересах банка лежит сохранение платежеспособности клиента, иначе его долг перед финансовым учреждением кажется непогашенным, и банк потеряет не только сумму процентов по кредиту, но и весь остаток выданного займа, если заемщик окажется банкротом.

Практически все крупные банки РФ идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Кроме того, в крупных банках с государственной поддержкой с самого начала страхуются подобные риски. К таким банкам можно отнести:

  • Сбербанк;
  • Газпромбанк;
  • ВТБ 24;
  • Банк ФК «Открытие»;
  • Россельхозбанк;
  • Альфа-банк.

Эти банки признаны самыми надежными по результатам проверок Центробанка России в 2016 году.

Но для того, чтобы узнать предоставляет ли ваше финансовое учреждение такую возможность снижения ежемесячных платежей, как реструктуризация, необходимо обратиться с соответствующим заявлением непосредственно в сам банк.

Обращение в банк с ходатайством

При наступлении каких-либо условий, не дающих возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме, нужно сразу же обращаться в банк с просьбой о снижении процентной ставки, не дожидаясь, когда платеж перейдет в статус просроченного.

Тогда шансы на успех значительно снизятся.

При обращении нужно подготовить следующие документы:

  • письменное ходатайство о проведении реструктуризации долга, где необходимо указать причины, по которым выплаты в полном объеме невозможны;
  • паспорт;
  • документы, связанные с заключением кредитного договора и подтверждающие выплаты;
  • документы, связанные с подтверждением условий, мешающих погашению долга в прежнем объеме;
  • другие документы по требованию банка.

В заявлении помимо причин, по которым ежемесячные платежи стали непосильными, нужно указать свое видение решения возникшей проблемы, например – уменьшение процентной ставки.

Если банк не идет на уменьшение ежемесячных платежей

В случае отказа банком в проведении реструктуризации кредитной задолженности уменьшить ежемесячные выплаты можно с помощью рефинансирования, взяв другой кредит на лучших условиях и погасив с его помощью первый.

Также можно обратиться в финансовое учреждение с просьбой о предоставлении кредитных каникул. Это даст возможность какое-то время его не выплачивать, пока обстоятельства препятствующие погашению, не исчезнут.

Еще одной возможностью станет изменение валюты кредитования, что актуально при резких колебаниях курса. Если кредит взят в иностранной валюте, то можно обратиться с просьбой пересчета его в рублевый эквивалент, правда, в таком случае процентная ставка возрастает. В этом случае нужно просчитать, что будет более выгодным решением.

Еще одним способом сэкономить на процентах является досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму, большую, чем необходимо (когда это не противоречит кредитному договору), то банком будут пересчитываться проценты, сокращая либо ежемесячные выплаты, либо срок погашения долга.

Оба варианта позволят уменьшить сумму процентов, давая возможность экономии.

Источник: https://kreditadvo.ru/umenshit-platezh-po-kreditu.html

Как уменьшить платеж по кредиту: способы снижения ежемесячной нагрузки

Погашение кредита – это всегда дополнительная нагрузка на ежемесячный бюджет. Часто на возврат долга уходит более половины всего ежемесячного дохода заемщика.

При этом нередко у должников возникают проблемы с выплатой займа, когда сумма регулярного платежа слишком крупная.

Как уменьшить платеж по кредиту? Какой способ подходит, если с платежеспособностью все в порядке? Обо всем этом вы узнаете из статьи. В ней также рассказывается о сложностях каждого варианта.

Использование дифференцированной схемы

Если заемщик начинает задумываться о возможности изменить платеж по кредиту еще до его оформления, то ему стоит выбирать дифференцированную схему погашения. Такая схема выгодно отличается от аннуитетной тем, что:

  • должник сам принимает решение, сколько денег отдать банку в текущий месяц;
  • в первую очередь погашается основной долг.

Поскольку взносы могут быть разными, то заемщик может вносить любую сумму, даже очень крупную. А чем крупнее платежи в начале срока кредитования, тем меньше «тело» займа. Между тем именно от размера основного долга зависит сумма платежа, ведь проценты начисляются на текущий остаток.

Дифференцированная схема дает возможность изменить размер взноса в лучшую сторону.

Но для быстрого уменьшения кредитной нагрузки заемщику необходимо вносить максимально крупные платежи сразу после получения продукта.

А это, в свою очередь, требует наличия собственных сбережений, причем достаточно больших. Поэтому подумать о возможности снизить нагрузку на семейный бюджет следует заранее – до получения заемных средств.

Уменьшение платежа путем рефинансирования долга

Платеж по кредиту можно изменить в лучшую сторону, сменив банк. Рефинансирование долга – это процедура оформления нового займа с целью погашения текущего. Если условия другой организации более выгодные, то кредитная нагрузка будет менее тяжелой. В частности, перекредитование дает возможность снизить ставку, а именно от ее размера зависит сумма ежемесячного взноса.

Рефинансирование доступно как тем, у кого доход сохранился на прежнем уровне, так и тем, у кого платежеспособность снизилась. Но многие кредитные организации не оказывают такую услугу, если у заемщика оказалась просрочка в месяц и более у текущего долга. Кроме того, и другие ошибки должника во время погашения первого займа влияют на решение второго банка.

Для проведения данной процедуры должнику нужно:

  1. Получить согласие первого банка.
  2. Узнать сумму оставшегося долга.
  3. Найти более выгодное предложение.
  4. Пройти проверку второго кредитора.

Стоит отметить, что рефинансирование кредита помогает не только уменьшить ставку, но и изменить схему возврата заемных средств. А она тоже влияет на размер платежа.

Реструктуризация займа

Для корректировки размера ежемесячного платежа заемщик может попросить банк изменить некоторые пункты договора. Так, в целях снижения кредитной нагрузки банки увеличивают срок выплаты долга. Когда период погашения займа становится более длительным, то размер взноса меняется в сторону уменьшения.

Кроме пролонгации займа, есть и другие виды реструктуризации, которые тоже помогают сократить платеж по кредиту. Сюда относится следующее:

  • переоформление кредитки в заем наличными;
  • снижение текущей процентной ставки.

Однако банки изменяют условия кредитования только в определенных случаях. В частности, рассчитывать на реструктуризацию долга по кредиту могут должники, у которых значительно уменьшилась платежеспособность. Причем заемщик должен доказать, что причина проблем с финансами действительно серьезная.

Кредитные организации реструктурируют долги клиентов, которые не могут возвращать заем из-за:

  • сокращения заработной платы;
  • потери трудоспособности;
  • увольнения с основного места работы;
  • других значительных финансовых проблем.

Следовательно, если у заемщика не уменьшилась платежеспособность, то банк не согласится на изменение договора.

Погашение части займа

Еще один эффективный способ погашения кредита — сделать ежемесячные платежи менее обременительными для семейного бюджета – это вернуть часть долга раньше срока. Частичная выплата заемных средств позволяет уменьшить размер взноса, поскольку, как уже было сказано, проценты начисляются на сумму оставшегося долга.

По закону кредитная организация не имеет права:

  • отказать клиенту в возможности вернуть заем в неполном объеме досрочно;
  • устанавливать ограничения по сумме частичного погашения.

Заемщик может отдать банку любую сумму – в зависимости от своих финансовых возможностей. Но, как и в случае с дифференцированной схемой, такой вариант предполагает наличие собственных средств.

Заемщику необходимо подумать о том, где он будет брать деньги на частичную выплату, сразу после оформления кредита. А лучше всего решить этот вопрос еще во время выбора определенного банковского предложения. К примеру, необходимые средства можно достаточно быстро накопить, открыв вклад.

Трудности, с которыми может столкнуться заемщик

  1. Чтобы реструктурировать заем, должнику необходимо доказать банку свою неспособность погашать долг на действующих условиях. Для этого предоставляются документы, которые подтверждают причину финансовых сложностей.
  2. Для частичной выплаты или внесения крупных платежей нужно иметь хороший финансовый запас. Если не подумать о накоплении средств заранее, то для снижения нагрузки деньги придется занимать.
  3. Перекредитование – процедура довольно длительная. Кроме того, ее проведение нередко требует дополнительных расходов со стороны заемщика. В частности, должник снова собирает определенные документы.
  4. Рефинансирование долга часто осложняется тем, что нового кредитора не устраивают гарантии, которые заемщик предоставлял при получении первого долга. В таком случае должнику приходится искать других поручителей и закладывать другое имущество.

Источник: https://dovir-finance.ru/kredity/kak-umenshit-platezh-po-kreditu


Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Закрыть меню