Как быстрее выплатить (погасить) ипотеку? Схемы, варианты, условия

Краткое содержание:

Как выплатить ипотеку

Многих заемщиков интересует вопрос о возможности досрочного погашения кредита. В этой статье мы расскажем как быстрее выплатить ипотеку различными способами. Каждый читатель непременно найдёт для себя подходящие варианты, сумеет эффективно воспользоваться предложенными алгоритмами и советами.

Особенность этого вида кредитования заключается в следующем:

  • ипотека – это целевой кредит (покупка жилой недвижимости);
  • покупаемая по ипотеке недвижимость является залоговым обеспечением этого кредита;
  • наличие первоначального взноса;
  • длительный срок кредитования (25–30 лет).

Следует адекватно рассчитывать свои средства и выбирать наиболее благоприятное время для досрочного погашения ипотечного кредита. Кроме этого, в данной статье будет рассмотрен вопрос о том, как сделать ипотечный кредит наиболее комфортным для жизни.

Схемы начисления процентов

На сегодняшний день в российских банках существуют две схемы начисления процентов по ипотечному кредиту: аннуитетная и дифференцированная схема. Рассмотрим каждый вид более подробно.

Аннуитетная схема предполагает погашение ипотечного кредита равными суммами. При данной схеме заемщик, как правило, первые 10 лет срока кредитования выплачивает банку проценты. Изменения суммы основного долга незначительны.

Плюс этой схемы заключается в том, что равные ежемесячные платежи позволяют на длительное время планировать свой семейный бюджет.

Минус состоит в невыгодности впервые годы выплаты кредита осуществлять досрочное погашение долга по причине незначительного уменьшения суммы основного долга в этот период.

Дифференцируемая схема предполагает неравномерные платежи, которые состоят из равной части суммы основного долга и уменьшающихся ежемесячно процентов.

Внимание!

Плюс этой схемы состоит в том, что досрочное погашение выгодно на любом году срока кредитования.

Основной минус заключается в высокой сумме первых ежемесячных платежей, которые не каждый заемщик может оплатить.

При этом следует обратить внимание на то что, для получения максимальной прибыли и снижения рисков, связанных с невыплатой кредита банки в основном в ипотечных кредитах применяют аннуитетную схему начисления процентов.

 Если существуют суммы первоначального взноса больше, требуемой банком либо наличие другого имущества (иная недвижимость, автомобиль) за счет продажи которого, возможно погашения кредита, вы можете выбрать наиболее выгодную для себя схему начисления процентов.

Варианты досрочных выплат

Существуют следующие варианты досрочного погашения:

  1. Оформление потребительского кредита при сумме остатка по ипотечному менее 700 тыс. под залог иного имущества, например, автомобиля. Этот способ применяется, когда заемщик стремиться освободить купленную недвижимость от обременения.
  2. Материнский капитал.
  3. Льготы особым категориям лиц, например, военные.
  4. Иные социальные программы.
  5. Государственная поддержка ипотечного кредитования на новостройки и строящееся жилье.
  6. Рефинансирование ипотечного кредита.

Рефинансирование, как вариант быстрого погашения ипотечного кредита

Рефинансирование ипотечного кредита, как вариант по досрочному погашению позволяет заемщику пересмотреть условия по существующему кредитному договору и заключить новый на более выгодных условиях.

Плюсы рефинансирования:

  • снижение процентной ставки;
  • сокращение общей суммы переплаты;
  • возможность сокращения срока кредитования;
  • смена валюты, в которой оформляется ипотечный кредит.

Минусы рефинансирования:

  • необходимо согласие первичного кредитора, который может наложить дополнительные комиссии либо штраф;
  • вновь необходимо документально подтверждать свою платежеспособность;
  • может потребоваться дополнительный залог, поручители;
  • дополнительные расходы.

Этапы процесса рефинансирования ипотечного кредита

  1. Собирается пакет документов на заемщика и информация о рефинансируемом кредите (выписка со счета, справка о состоянии и сумме задолженности).
  2. Подача заявки в выбранный банк.
  3. При положительном решении подается пакет документов, содержащих информацию о залоговой ипотечной недвижимости.
  4. Банк принимает решение.

  5. При положительном решении определяются сроки и условия по рефинансированию ипотечного кредита.
  6. Составление письменного уведомления первичному кредитору о досрочном погашении.
  7. Первичный кредитор пересматривает условия договора и устанавливает дату полного расчета.
  8. Перечисление денежных средств для погашения по первичному кредиту.

  9. Оформление перехода прав на залоговое имущество вторичному кредитору.

Условия банка, которые препятствуют быстрой выплате ипотечного кредита

Как правило, условия по возможности досрочного погашения прописываются в кредитном договоре. Соответственно, если вы решили погасить ипотечный кредит досрочно, то в первую очередь необходимо еще раз прочитать условия договора.

Кроме этого, следует обратить внимание на следующие нюансы:

  1. Банк не имеет права полностью исключить возможность досрочного погашения ипотечного кредита (п. 1 ст. 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей»).
  2. Досрочное погашение осуществляется с согласия заимодателя (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
  3. Заемщик имеет право как на частичное, так и на полное досрочное погашение.
  4. Банк обязан при досрочном погашении осуществить пересчет процентов в меньшую сторону и выдать клиенту новый график платежей.

Когда не стоит пытаться погасить кредит досрочно

Досрочное погашение не следует проводить в двух случаях:

  1. При отсутствии резервного фонда. При взятии крупного кредита, в том числе и ипотечного обязательным условием является наличие резервного фонда, который представляет собой страхование заемщика от риска невыплаты кредита. Поэтому, если у вас появились дополнительные денежные средства, но отсутствует резервный фонд, то наилучшим вариантом является направление дополнительной суммы на формирование резервов. Сумма резервного фонда равна сумме вашей заработной платы за шесть месяцев.
  2. При планировании иных крупных покупок. Дополнительные денежные средства лучше направлять на текущие крупные траты (ремонт, покупка мебели, бытовой техники и прочее). Это позволит избежать обращения за потребительским кредитом. Если есть уже ипотечного кредита не каждый банк готов одобрить потребительский кредит. Даже если он и будет одобрен, то под достаточно высокий процент, что увеличит сумму обязательств и может привести к нестабильности, а также повышению риска невыплаты по кредитным обязательствам.

Как сохранить комфортный уровень жизни, взяв ипотечный кредит?

Комфортный уровень жизни может быть сохранен только при грамотном распоряжении личными денежными средствами.

Грамотное управление семейным бюджетом заключается в следующем:

  1. Контроль над тратами позволяет определить важнейшие покупки. Опыт показывает, что люди 20% своего дохода тратят на покупку ненужных вещей.
  2. Планирование покупок позволяет определить необходимость тех или иных трат.
  3. Финансовая защита предполагает формирование страхового (резервного) фонда.

Заключение

Ипотечный кредит предполагает заём на покупку недвижимости, которая одновременно выступает залоговым обеспечением этого кредита.

В российских банках в основном для начисления процентов используется аннуитетная схема. Однако при досрочном погашении выгодной является дифференцируемая схема.

Заемщик имеет право как на частичное, так и на полное досрочное погашение. Банк обязан при досрочном погашении осуществить пересчет процентов в меньшую сторону и выдать клиенту новый график платежей.

Досрочное погашение не проводится в следующих случаях: при отсутствии резервного фонда, при планировании иных крупных покупок.

Комфортный уровень жизни может быть сохранен только при грамотном распоряжении личными денежными средствами, которое состоит в контроле за тратами, планировании покупок и финансовой защите.

Источник: https://houseconnect.ru/realty/ipoteka/kak-bystree-vyplatit.html


Что делать после выплаты ипотеки

Когда приближается долгожданный последний платеж по ипотеке, заемщик наконец-то может вздохнуть свободно. Но все отношения с банком нужно завершить правильно, а также пройти процедуру снятия ограничения с недвижимости. В нашей статье рассмотрим детально, что делать после того, как выплатил ипотеку.

Ипотека требует серьезных изменений в жизненном укладе владельца, ведь платежи занимают не один год, а иногда и десятки лет. Когда собственник наконец-то выплатил ипотеку, что делать дальше – главный волнующий его вопрос.

Что важно сделать после выплаты

Ипотека подразумевает форму кредитных отношений, когда покупаемое жилье оформляется в залог банку. На недвижимость накладывается обременение, чтобы заемщик не мог произвести продажу, обмен или иные действия с квартирой без разрешения кредитора.

После выплаты ипотеки некоторые заемщики не проводят процедуру освобождения недвижимости от обременения. Это ограничивает право распоряжаться собственным имуществом.

Чтобы через несколько лет не искать пути для разрешения этой проблемы, лучше сделать все сразу, после того, как выплатил ипотеку.

Требуется правильно оформить последний платеж и закрыть кредит, чтобы у кредитора не осталось к вам претензий, оплатить госпошлину за снятие обременения по ипотеке.

Как правильно погасить последний платеж

Готовясь внести последний платеж по ипотеке, не лишним будет сверить его величину. Даже при строгом соблюдении графика, остаток непогашенных средств мог незначительно измениться. Особенно актуально это при досрочном погашении ипотеки.

Узнать правильный размер последнего платежа можно непосредственно в отделении, через Интернет банкинг, по горячей линии или иными вариантами, предлагаемыми конкретной организацией.

После получения актуальной суммы, ее следует оплатить одним из разрешенных способов: переводом или наличными. Если погашение происходит досрочно, требуется отдельно подать заявление, где указать размер, дату оплаты, а иногда и способ. Дальше остается только строго соблюсти указанные параметры.

Важно!

Дальше следует посетить отделение и проверить, что средства поступили, непогашенного кредита более нет, и банк закрыл ваш счет. Для этого рекомендуют запросить выписку, справку о закрытии счета и отсутствии претензий к заемщику. Такой документ может пригодиться в любой момент для подтверждения, что клиент выплатил всю задолженность.

Справку обычно предоставляют сразу или через несколько дней (в Сбербанке – в течение 1-2 дней).

Снятие обременения в Сбербанке

Следующим этапом, после того, как выплатил ипотеку, будет снятие обременения по ипотеке в Росреестре. Происходит это с обязательным присутствием сотрудника финансового учреждения.

Обратите внимание на разъяснения Росреестра

Наиболее упрощенную процедуру предлагает Сбербанк. Согласно с внутренними правилами, представитель Сбербанка сам связывается с клиентом, подготавливает необходимые документы, и просит подойти за ними. При необходимости, назначается дата совместного посещения Росреестра.

Если оператор Сбербанка не позвонил в течение нескольких дней, что может быть связано с техническим сбоем или изменением контактных данных клиента, лучше самому обратиться в свое отделение.

Сбербанк поясняет, что после того, как клиент выплатил ипотеку, необходимо сделать следующее: собрать документы, оплатить госпошлину и передать сведения в Росреестр, где составить соответствующее заявление.

В Сбербанке (или ином банке) собственнику нужно получить письмо об окончании выплат по ипотеке и закладную. Также потребуются:

  • Копия ипотечного договора;
  • Паспорта всех лиц, записанных как собственники;
  • Договор на покупку жилья (или иное свидетельство);
  • Квитанция об оплате госпошлины.
Смотрите также:  Где лучше покупать авиабилеты отзывы

Передачу бумаг в Росреестр можно выполнить лично, отправить ценным письмом или через портал Госуслуги. Выбирая дистанционные варианты, потребуется сделать копии или скан-копии всех бумаг, заверить их и свои подписи у нотариуса.

Как правило, снятие обременения происходит в течение 2-3 рабочих дней, а в Росреестр вносится соответствующая запись. Одновременно можно подать документы на оформление собственности.

Не все знают, что с 2016 года при оформлении права собственности на недвижимость вместо свидетельства выдается выписка


Как быстро расплатиться с ипотекой

Формируя размер ежемесячного взноса по ипотеке, банки руководствуются принципом – забирать не более 40% от заработной платы, чтобы заёмщик мог нормально существовать на оставшиеся 60%.

Но, многие клиенты готовы пожертвовать своим комфортом и платить больше, лишь бы быстрее распрощаться с долгами и получить приобретенную квартиру в полноценную собственность.

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку и как лучше это делать?

причина, по которой клиенты хотят сделать погашение ипотеки досрочно – это проценты. За 15-30 лет кредита приходится переплачивать минимум вдвое, а тои втрое больше, чем вы когда-то взяли. Фактически, если бы не переплата, у вас к окончанию ипотеки было бы 2 квартиры. Согласитесь, жаль отдавать «чужому дяде» такие подарки.

График погашения

Вопрос как правильно погасить досрочно ипотеку целиком и полностью зависит от выбранного типа платежей и установленного графика.

Существует 2 схемы выдачи кредита:

  • Аннуитет (равными платежами)
  • Дифференцированный платеж (на уменьшение)

Большинство банков выдают свои кредиты по первой схеме, объясняя это удобством для клиента: вы никогда не забудете, по сколько вам платить и прочее бла-бла. На самом деле, этот способ выгоден только банку, так как усредняя платеж, он закладывает в первые месяцы в основном проценты, а по основному долгу вы начинаете платить гораздо позднее.

Посмотрите на примере: аннуитетный платеж (берем 3,2 млн в Сбербанке на 25 лет):

Взгляните: из установленного платежа в 42 тысячи, мы отдаем 41 за проценты и лишь на 800 рублей уменьшаем основной долг. Где справедливость? А вот это и есть принцип аннуитетных взносов – здесь справедливость отсутствует. Поэтому аннуитет невыгодно гасить досрочно – банк успеет забрать своё уже в первые года графика.

Диф платеж – это неудобные суммы, разные каждый месяц, но зато в них заложена равная часть процентов. Если бы вы выбрали этот способ, проценты в составе ежемесячного взноса составили бы 30 тысяч, и вы бы четко знали, что заплатив двойной взнос хоть в начале, хоть в самом конце срока – вы сэкономите ровно 30 тыс.

Стоит ли выплачивать ипотечный кредит досрочно? Стоит, если вы выбрали при оформлении диффиренцированный платеж.

Можно ли досрочно погасить ипотеку более хитрым способом?

Скорее всего, примером на картинке нам удалось разбудить в вас естественную человеческую жадность и негодование. Как лучше гасить кредит досрочно, если вы оформлены по аннуитету (как и 90% остальных заёмщиков)?

Отличный вариант, как быстро рассчитаться с ипотекой – это частично досрочное погашение.

Особенность частично – досрочного состоит в том, что его можно сделать на любом промежутке графика, хоть каждый месяц. За счет внесения более крупной суммы, банк по заявлению пересчитывает остаток или уменьшает срок – что, соответственно, снижает переплату.

Рассмотрите частично-досрочное погашение, как вариант быстро погасить ипотеку в Сбербанке – так как здесь нет возможности оформления ипотеки с дифференцированным платежом.

Альтернативные варианты, как закрыть ипотеку досрочно:

  • Рефинансирование
  • Материнский капитал
  • Налоговый вычет

Единственный метод, как выгодней гасить ипотеку – платить больше или снизить процентную ставку.

Рефинансирование

Просто так, банк не будет менять условия договора. Вам не снизят ставку, как бы сильно вы этого не хотели. Подпись на договоре есть – оснований для снижения ставки нет.

Но, если вы оформили ипотеку по высокой ставке, а сейчас банки начали предлагать более выгодные тарифы – рефинансируйте ипотечный кредит. Начните с уведомления действующего кредитора о том, что вы планируете погасить ипотеку досрочно за счет кредита в другом банке.

Существует небольшая вероятность того, что банк захочет сохранить вас как клиента и предложит некоторые поблажки.

Совет!

Изучите программы рефинансирования в альтернативных банках – даже 1 сэкономленный процент приведет к существенной экономии:

Пример: снижение ставки на 1% — результат экономии почти 1 000 000 рублей:

Рефинансирование выгодно не только вам – любой банк захочет получить добросовестного плательщика, если вы таковым являетесь и зарабатывать на вас деньги без риска.

Материнский капитал

Если за время ипотеки в семье успел появиться второй ребенок – используйте средства материнского капитала для погашения части ипотечного кредита. Если же у вас пока только один ребенок – есть повод для увеличения семьи: программа «Материнский» капитал пока работает, и скорее всего, будет продлеваться до 2020 года.

Налоговый вычет

Так как сделка оформлена официально, вы можете вернуть 13% налоговый вычет и успешно направить эти деньги на погашение кредита. Есть нюансы с возвратом этих денег – в том, что сразу в полном объёме получить их проблематично. Но даже если вы ежемесячно в зарплату будете получать «лишние» 13%, они окажутся далеко не лишними при погашении ипотеки.

Какую тактику лучше выбрать?

  • Изучите все возможные государственные льготы и субсидии – возможно, вам полагается помощь правительства в виде финансовой поддержки для улучшения жилищных условий. Например, программа «Молодая семья».
  • Просмотрите действующие ипотечные программы в других банках и оцените возможность рефинансирования (в частности, просчитайте соответствие экономии на процентах с затратами на переоформление).
  • Каждый раз, когда вы вносите сумму, превышающую размер ежемесячного взноса – пишите заявление на частично – досрочное. Не позволяйте деньгам оставаться на кредитном счету «без дела».
  • Оформите налоговый вычет – он доступен один раз в жизни каждому гражданину РФ.
  • Задумайтесь о пополнении семейства. Пока действует программа «Материнский капитал».

Если же вы ещё не оформили ипотеку, рекомендуем выбрать ипотеку с дифференцированным платежом (например, Газпромбанк предоставляет тип платежа на выбор). 

Источник: https://banks.is/publ/346-kak-bystro-rasplatitsya-s-ipotekoy

Как правильно выплачивать ипотеку — Ипотека

При заключении ипотечного договора банк предоставляет заемщику свои средства под проценты, а он в свою очередь обязуется выплачивать ежемесячно определенную сумму. Все условия оплаты подробно прописываются в договоре. Сотрудники банка в обязательном порядке проинформируют заемщика о сроках оплаты и штрафах при нарушении условий.

Правила оплаты ипотечного кредита

По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру. Информация по поводу того, сколько нужно выплачивать в месяц за ипотеку, присутствует в кредитном договоре.

Банк согласует с заемщиком график ежемесячных платежей, нарушение которого ведет к различным проблемам для заемщика. Основные моменты:

  • Открытие счета. В момент подписания договора в банке-кредиторе заемщик открывает специальный счет. На него будет поступать ипотечная сумма и ежемесячные платежи. На этот номер счета необходимо переводить деньги. Сумма снимается каждый месяц одного и того же числа.
  • Расчет средств. График платежей составляется на этапе оформления ипотечного договора. По правилам, ежемесячный взнос не должен превышать 40% от общего дохода. Заемщик должен самостоятельно рассчитывать свои доходы и расходы, трезво оценивать возможность длительных платежей. Чем меньше срок кредитования и больше сумма займа, тем выше ежемесячный платеж.
  • Соблюдение сроков. В договоре обязательно указывается дата совершения платежа. За пару дней до указанной даты банк пришлет заемщику смс с напоминанием. Дата, указанная в договоре, является датой списания денег со счета. Если платеж совершается через сторонние организации, требуется время для его поступления на счет, необходимо совершить платеж заранее. Если оплата производится день в день, делать это нужно в кассе банка-кредитора. Только так сумма поступает сразу на счет банка.
  • Соблюдение правил досрочного погашения. В кредитном договоре присутствует информация, сколько надо выплачивать ипотеку, а также дата последней выплаты при соблюдении графика. Необходимо учитывать, что некоторые кредитные организации вводят систему органичений за досрочное погашение, что указывается в договоре.
  • Платежи через сторонние организации. Оплачивать ежемесячные взносы по ипотеке можно через другие организации, если отделение банка-кредитора недоступно. Осуществлять платежи можно через Почту России. В этом случае платеж будет идти не менее недели, его осуществляют дней за 10 до финальной даты платежа. Оплатить ипотеку можно через другой банк, но с учетом комиссии за услугу. Деньги на счет поступают быстро, в течение 2-3 дней. О том, как платить ипотеку Сбербанка, можно узнать на сайте банка. Оплатить ипотеку можно через онлайн банк, пополнив счет с карты Сбербанка.

Как выплачивать ипотеку выгодно: какие виды платежей существуют

Существует 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Чаще всего банки предлагают аннуитетные платежи при заключении кредитного договора, но в некоторых случаях заемщик вправе выбрать вид платежей самостоятельно.

Как правило, заемщики обращают внимание только на то, сколько надо выплачивать ипотеку, и на размер переплаты. Но правильно выбрать вид платежа важно для определения собственной выгоды. После заключения договора поменять вид платежей трудно.

Аннуитетными называются равные платежи на протяжении всего срока кредитования. Сумма долга с процентами делится на количество месяцев, и получаются равные, фиксированные суммы. Каждый месяц заемщик вносит на счет кредитора одну и ту же сумму.

Она может меняться при согласии обеих сторон или в случае досрочного погашения ипотеки по заявлению заемщика. Аннуитетный платеж состоит из 2 частей: сумма долга и процент. Первую половину срока заемщик выплачивает в основном проценты, а долг составляет меньшую часть платежа.

С течением времени соотношение меняется, размер долговой части растет, а процентная сокращается. Сумма платежа при этом не меняется.

Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются с течением срока кредитования. Этот вид платежей существовал длительное время как единственный.

Суть в том, что в первом периоде кредитования заемщик выплачивает основной долг («тело» кредита). Размер выплат достаточно велик.

С течением времени размер основного долга сокращается, уменьшаются проценты, поэтому во второй половине периода кредитования суммы значительно ниже.

Правильно выбранный метод оплаты позволяет выгоднее выплатить ипотеку.

Внимание!

Дифференцированные платежи подойдут людям, которые могут позволить себе первые большие платежи и которые планируют быстро погасить кредит в начале срока. Это будет выгодно.

Аннуитетные платежи будут удобны при ипотеке на долгий срок, если в планах нет досрочного погашения и удобнее рассчитывать бюджет при регулярных фиксированных платежах.

Как быстро выплатить ипотеку: советы

Условия досрочного погашения прописываются в кредитном договоре. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение, но по большей части кредитные организации не препятствуют желанию заемщика досрочно погасить займ.

Выгода от досрочного погашения очевидна: заемщик после завершения кредита может свободно распоряжаться своими средствами, недвижимость полностью переходит в распоряжение собственника, банк снимает обременение, заемщик может получить налоговый вычет на квартиру.

Существуют некоторые рекомендации относительно досрочного погашения кредита, которых следует придерживаться:

  • Погасить ипотеку можно полностью или частично. При частичном погашении недостаточно пополнить счет на большую сумму, нужно написать заявление в главном офисе банка, иначе в назначенный срок банк снимет со счета только сумму, равную аннуитетному платежу.
  • При погашении ипотеки можно сократить либо сумму долга, либо срок. Вариант погашения стоит тщательно продумать. При стабильной работе и уверенном регулярном заработке можно сокращать срок. Если необходимо снизить финансовую нагрузку и уверенности в заработке нет, лучше сокращать сумму долга.
  • Погашение ипотеки выгодно только в начале кредитного срока, пока идет погашение процентов. Во второй половине срока проценты уже выплачены, поэтому выгода от досрочного погашения будет невелика.
  • Даже в том случае, если проценты выплачены, досрочное погашение долга выгодно из-за сокращения страховых взносов, которые напрямую зависят от размера задолженности.
  • Банкам не выгодно досрочное погашение кредита из-за снижения переплат. Введение штрафов за него отменено с 2011 года, поэтому кредитные организации вводят различные условия, например, максимальную сумму досрочного платежа. Заемщик обязан уведомить банк о досрочном погашении за месяц до взноса. Заявка будет рассмотрена банком в течение 3-5 рабочих дней. Существуют моратории на досрочное погашение. Кредитные организации оставляют за собой право на запрет частичного погашения, что прописано в кредитном договоре.
Смотрите также:  Как узнать номер счёта карты альфа банка

По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру, оформлявшему кредитный договор. Уточнять подобные вопросы желательно до подписания договора на этапе оформления ипотеки.

Источник: http://ipotekami.ru/kak-pravilno-vyplachivat-ipoteku/

Как правильно досрочно погашать ипотеку и потребительский кредит?

При выплате ипотеки, если у вас появились дополнительные деньги. Их вы можете потратить на досрочное погашение. Но не все так просто. Встает куча вопросов — как лучше погашать — уменьшая срок или сумму. Когда лучше погашать — вначале или в конце? Накопить и погасить или сразу погашать маленькими суммами?

Хочу отметить, что способ погашения ипотеки зависит от вашего финансового положения или доходов. Насколько уверенно вы стоите на ногах — вот в чем вопрос.

Психология досрочного погашения

Нужно понять следующее: вы должны всегда быть в состоянии оплатить ежемесячный платеж. Если вы не уверены в своих доходах, снижайте сумму. Если вы стоите твердо на ногах — снижайте срок.

Варианты следующие:

  1. У вас очень стабильная работа, хорошая зарплата. Вы думате, что стабильно будете платить ипотеку без каких-либо изменений. Нет никаких форс мажоров и есть накопления. Ваш выбор — уменьшение срока кредита. Внося большие платежи вы сможете рассчитаться по кредиту раньше.
  2. Вы — менеджер среднего звена и вы нужны на работе. Без вас бизнес встанет. Вы знаете, что не уйдете с текущего места несколько лет и фирма не разорится. Ежемесячный платеж для вас не обременителен. Если вы пессимист — сначала снижаем размер платежа. Вы должны понять, сколько вы  можете платить после потери работы. Потом когда вы достигли минимального платежа.  После достижения — уменьшайте срок. Если вы оптимист — сразу снижайте срок.
  3.  Если вы ценный сотрудник и все стабильно, но выплата по ипотеке большая(платеж обременителен). Сначала снижаем размер, а потом срок.
  4. У вас нестабильная работа, но размер платежа не обременителен  для вас. Если вы  пессимист  — снижаем размер, а потом срок. Оптимист  снижает сразу срок.
  5. У вас нестабильная работа и платеж по ипотеке у вас велик. Сначала снижаем размер, чтобы добиться минимального платежа. Это позволит почувствовать себя комфортно. Потом снижаем срок.
  6. У вас случайные заработки и нет стабильности. В данном случае снижаем размер платежа, чтобы быть готовым заплатить всегда.

Следует понимать, что все расчеты, приведенные ниже, подчиняются элементарной математике. Вы можете сделать их самостоятельно вручную в Excel. Либо же у нас есть специальный калькулятор, который позволит сравнить 2 кредита и схемы погашения.
Калькулятор сравнения вариантов досрочек. Как пользоваться?

Что выгоднее уменьшать, сумму или срок?

Но не все в жизни так просто. Если задаться вопросом — что выгоднее в общем случае, погашать сумму или уменьшать срок?
Для ответа на этот вопрос рассмотрим кредит

Условия по кредиту
Сумма кредита 100 тыс.
Ставка по кредиту 20%
Срок кредита 2 года или 24 мес.
Тип платежей по кредиту Аннуитет(равные платежи каждый месяц)
Срок кредита 2 года или 24 мес.
Досрочное погашение 10 тыс. через год или 12 мес
Дата погашения

Источник: http://mobile-testing.ru/pravilno_pogashat_ipoteku/

Оплата ипотеки: рекомендации по правильному погашению

Статья рассказывает, как платить ипотеку правильно и избежать лишних трат.

Как платить ипотеку

Есть несколько вариантов, как платить правильно ипотеку.

Схема погашения ссуды Особенности
Аннуитетная Задолженность погашается ежемесячно равными платежами. Средства идут на погашение процентов, а потом – на основной долг. Только к окончанию срока погашения задолженности акцент делается на уплате основной части долга
Дифференцированная Проценты насчитываются на основной долг, и самые крупные выплаты придется сделать в начале срока. С каждым месяцем размер платежа уменьшается. Так как уменьшается основной долг, то и проценты будут меньше

Как придется выплатить ипотеку, зависит от срока выплаты. Если берется ссуда на 20-30 лет, то выгоднее дифференцированная схема.

Как платить правильно

Главное – вовремя делать платеж. Учитывая, что перевод денежных средств занимает время, переводить средства нужно заблаговременно.

За каждый день без оплаты начисляются штрафные санкции.

Есть 5 вариантов погашения задолженности.

  1. Наличными средствами в банковской кассе. Деньги тут же зачисляются на счет, поэтому просрочек по кредиту не будет. Не придется платить комиссии за перечисление денежных средств.
  2. Перечисление со счета, открытого в банке. Для того чтобы этот вариант работал, средства на счете должны быть всегда.
  3. Перевод по безналу из другого кредитного учреждения. Такой перевод займет до 10-ти дней. Придется платить дополнительные комиссии.
  4. Оплата через банковский терминал. Средства в этом случае поступят оперативно.
  5. Почтовый перевод. Комиссия за услугу составляет 1-3%, перечисление займет несколько дней.

Нужна уверенность, что деньги придут вовремя? Тогда лучше платить с карточки или через банкомат.

Секреты выгодной ипотеки

Есть несколько приемов, которые позволят выгодно погасить ипотечный кредит.

  1. Округлять все платежи в большую сторону.
  2. Создать накопление размеров в 5-6 ежемесячных платежей. Этот резерв выручит на случай проблем с работой или ухудшения финансового положения.
  3. В первую очередь погашать заем, где больше сумма платежа, а потом платить по другому кредиту, когда они оформлены в разных банках.

Источник: https://kvadmetry.ru/ipoteka/kak-platit.html

Как быстро погасить ипотеку — особенности досрочного погашения ипотечного кредита

Безусловно, кредит на длительный срок ложится на заемщика тяжким бременем, поэтому вопрос, как быстро погасить ипотеку и, возможно, сэкономить, не теряет своей актуальности. особенности досрочного погашения ипотечного кредита

На сегодняшний день существует несколько проверенных механизмов быстрого погашения кредита.

Причины необходимости досрочного погашения ипотеки

Если заемщик всерьез занялся поиском решения, как досрочно погасить ипотечный кредит, то данная проблема приобретает для него психологическую составляющую.

Понимать, что ты должен, несмотря на любые жизненные невзгоды, на протяжении многих лет выплачивать раз в месяц денежную сумму, довольно ложно. Тем более, в условиях нестабильной экономической ситуации в стране, когда мало кто может с уверенностью смотреть в завтрашний день, не беспокоясь о стабильности своего финансового состояния.

Ипотечный заем, помимо внесения денежной суммы каждый месяц, сопряжен с ежегодными тратами, связанными с независимой оценкой недвижимости (если банк выдвинет дополнительное требование) и продлением страховки. Вполне естественное желание заемщика заключается в сокращении хотя бы на пару лет обязательных расходов.

Есть и другие причины возникновения вопроса, как быстро погасить ипотеку – необходимость обменять или продать купленную недвижимость.

Выбор квартиры для жилья представляет собой тщательно продуманный процесс, но спустя время, у заемщика могут измениться место работы, состав семьи и уровень дохода. Некоторые решают переехать в другой город, регион или даже страну.

Но всем известно, что ипотека сопряжена с определенными трудностями при продаже недвижимости, поэтому остается единственный возможный вариант решить проблему – погасить задолженность раньше указанного срока.

Механизмы начисления процентов по ипотечному кредиту

На выгодность ипотеки влияет не только сумма кредита, сроки выплаты и ставка по процентам, но и выбор оптимальной схемы погашения.

По ипотечному займу выплаты могут осуществляться как дифференцированными, так и аннуитетными (равными) платежами:

Дифференцированная схема начисления процентов

При дифференцированной схеме начисления процентов погашение ипотеки осуществляется неравномерно. На первом этапе размер ежемесячных платежей довольно внушительный, но со временем бремя выплат облегчается.

Но если вы уже при подписании ипотечного договора поднимаете вопрос, как быстро выплатить ипотеку, первоначально следует рассмотреть именно этот вариант. Дифференцированные платежи состоят из одинаковых частей основной суммы тела кредита и процентов по ним.

Если вы досрочно погашаете заем, сумма заимствованных средств пропорционально сокращается, а проценты по кредиту подлежат пересчету.

Важно!

Как мы уже говорили, что первое время внушительные размеры непосильны для большей части заемщиков, поэтому предпочтение отдается аннуитетным платежам. Причем многие финансово-кредитные учреждения не предоставляют выбор в схеме начисления и по умолчанию обязательные платежи по ипотеке являются аннуитетными.

Если у вас имеется депозитный вклад или имущество (автомобиль, участок за городом) за счет реализации которого можно компенсировать внезапно появившиеся денежные затруднения, то целесообразней остановить свой выбор именно на дифференцированной схеме платежей.

Аннуитетная схема начисления процентов

При аннуитетной схеме начисления процентов погашение ипотечного займа происходит равными платежами на протяжении всего срока исполнения обязательств. Не стоит впадать в заблуждение, что платежи также состоят из равных долей тела кредита (основного долга) и процентов за использование заимствованных средств.

Если говорить о длительных сроках ипотеки в 20-25 лет, то в первые 10-15 лет аннуитетные платежи в основном состоят из начисленных процентов, а само тело кредита (сумма долга) практически не меняется.

Если заемщик решил досрочно расплатиться по своим обязательствам, то он, в первую очередь, выплатит проценты по кредиту.

Таким образом, банк обеспечивает себе максимально возможный доход и страхуется от возможного нанесения убытков.

Перед тем как выбрать одну из приведенных выше схем погашения ипотеки, следует тщательно и ответственно подойти к просчету возможных рисков, так как в процессе выплаты изменить ее не представляется возможным.

При дифференцированных платежах погашение займа до обозначенного договором срока будет выгодно и целесообразно в любой период. Если у вас аннуитетная схема платежей, то не имеет никакого смысла и выгоды досрочно погашать заем в первой половине срока, так как тело кредита (сумма общего долга) практически не изменится.

Рефинансирование как вариант досрочного погашения ипотеки

Программы рефинансирования кредита дают широкие возможности и не ограничиваются лишь решением проблем, связанных с невозможностью дальнейших выплат по ипотеке. При займе в другом банке, заемщик может сократить срок погашения ипотеки.

У рефинансирования тоже есть отрицательный момент, но его можно считать единственным. Рефинансирование сопровождается переходом прав на залоговое имущество в соответствии с гл. IV и гл.VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-ФЗ.

Если заемщик поставил перед собой цель снять обременение с жилья для того чтобы в дальнейшем продать квартиру, то рефинансирование не сможет решить данный вопрос. Вдобавок, имеются сложности в сборе необходимого пакета документов, имеющего отношение:

  • к кандидатуре потенциального заемщика;
  • к сведениям о первичной ипотеке;
  • информации о жилой недвижимости, которая рассматривается в качестве возможного объекта залога.

Если сумма оставшегося долга по ипотеке не превышает 700 000 рублей, то заемщик может оформить потребительский кредит (к примеру, залогом может выступить дорогостоящий автомобиль или другое имеющееся у заемщика имущество), и в итоге с жилья будет снято обременение.

Условия выдвигаемые банками ограничивающими досрочное погашение ипотеки

Важно пристально изучить раздел договора относительно досрочного погашения ипотеки – только так вы сможете оценить целесообразность и выгодность данной операции.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», банк не имеет права в полной мере лишить клиента возможности погасить ипотеку по причине ущемления права заемщика как потребителя.

Если обратиться к ст. 810 ГК РФ, то в п.2 установлено право на досрочное погашение ипотеки с согласия банка-заимодателя. Имеется спорный момент – обладает ли банк правом начислять заградительные комиссии или штрафы когда заемщик изъявит желание рассчитаться по счетам до указанного срока.

Совет!

Если обратиться к судебной практике, то там были решения, принятые как в пользу заемщика, так и в пользу финансово-кредитного учреждения. Во многом эти нюансы регламентируются условиями заключенного ипотечного договора. Если потребитель решил реализовать свое право на досрочное погашение, банки могут потребовать от него письменного уведомления, рассмотрение которого займет 1 месяц.

Смотрите также:  Как узнать бик карты альфа банка

Заемщик имеет право погасить ипотеку как частично, так и в полном объеме. В любом случае банк должен осуществить пересчет процентов и предоставить новый график погашения, так как срок пользования заимствованными средствами сокращается.

Заемщик имеет право решить, соразмерно уменьшить ежемесячные выплаты или сократить срок оставшегося периода, если это не оговорено условиями досрочного погашения в договоре ипотеки.

Источник: http://www.papabankir.ru/ipoteka/kak-bystro-pogasit-ipoteku/

10 способов погасить ипотеку быстрее

Если есть возможность подождать, то лучше отложите покупку жилья и подкопите побольше денег на первоначальный взнос. Намного легче занимать 1 млн рублей, а не 3 млн рублей. Чем меньше размер кредита — тем меньше будет переплата.  

2. При покупке квартиры просите скидку

Часто продавцы готовы скинуть 5–10% от стоимости квартиры, чтобы быстрее получить деньги. Если скидка не анонсируется, всё равно попросите её. Даже несколько сотен тысяч рублей — заметная экономия. Эти деньги можно не занимать в банке.

3. Сначала купите квартиру поменьше

Это способ для терпеливых. Он заключается в постепенном решении жилищной проблемы. Например, сначала ипотека берётся на маленькую квартиру. Кредит гасится, квартиру продают, а затем покупают жильё побольше. В кредит занимается меньше денег, а также быстрее возвращается.

https://www.sravni.ru/text/2017/9/28/lichnyj-opyt-ja-serijnyj-ipotechnik/

При появлении в семье второго ребёнка государство даёт сертификат на материнский капитал. В 2018 году его размер составляет 453 026 рублей. Деньги можно направить на первоначальный взнос по ипотеке.   

5. Выберите банк с минимальной ставкой по ипотеке

Если покупаете квартиру в новостройке, то застройщик должен быть аккредитован в нескольких банках. Сравните их условия по кредиту. Выберите банк с наименьшей ставкой. Разница в ставке даже в 0,5% за годы может превратиться в экономию сотен тысяч рублей.

Если покупаете жильё на вторичном рынке, то можно изучать предложения всех банков, которые предлагают эту услугу.

Сравните все предложения за несколько секунд

Калькулятор ипотеки

6. Занимайте на большой срок

Большой срок увеличивает переплату по кредиту. Но если вы хотите погашать его досрочно, увеличьте срок кредита. Например, если вы хотите вернуть долг за пять лет, возьмите кредит на 10 лет. Тогда ваш ежемесячный платёж будет меньше, и больше денег будет оставаться на досрочное погашение.

7. Досрочно возвращайте долг

Этот способ позволит быстрее всего погасить ипотеку. Если есть возможность, то все свободные деньги направляйте на досрочные платежи. Если вместо 20 тысяч рублей будете возвращать ежемесячно по 40 тыс. рублей, то кредит вернёте в два раза быстрее.

8. Рефинансируйте кредит

Рефинансирование — это получение нового кредита на выгодных условиях, которым гасится старый займ. Допустим, вы оформляли ипотеку по ставке 12% годовых, а сейчас банки предлагают займы под 8%. Оформляйте этот кредит, гасите им старый и быстрее вернёте долг.

https://www.sravni.ru/text/2018/2/14/lichnyj-opyt-kak-ja-refinansirovala-ipoteku/

Если позволяют условия, то на сдаче жилья в аренду можно неплохо заработать, а полученные деньги направить на досрочное погашение ипотеки. Сдавать можно не только всю квартиру, но и комнату в ней. Необязательно надолго, можно даже на выходные или на время отпуска.

10. Получите налоговый вычет и погасите им часть кредита

При покупке жилья вы имеете право на получение налоговых вычетов:

  • 13% от стоимости жилья, но не больше 260 000 рублей;
  • 13% от процентов, уплаченных по ипотеке, но не больше 390 000 рублей.

Допустим, квартира стоит 6 млн рублей, а покупает её пара в общую или долевую собственность. В таком случае каждый может получить вычетов на сумму до 650 000 рублей. То есть на двоих это 1,3 млн руб.

https://www.sravni.ru/text/2016/3/14/lichnyj-opyt-kak-poluchit-nalogovyj-vychet-po-ipoteke/

Максим Глазков, источник фото — unsplash.com

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2018/2/28/10-sposobov-pogasit-ipoteku-bystree/

Что делать, если я больше не могу платить ипотеку. Плюс советы работника ипотечного банка

Наша семья платит ипотеку с 2006 года. Уже больше десяти лет. А осталось нам еще 8. Так что рассказать, что делать, если у вас кончились деньги на ипотечные платежи, я могу со всем знанием дела.

Для тех, кто читает эту статью, чтобы подготовиться на будущее, скажу — берите ипотеку по силам, в рублях, не обманывая себя доходами из будущего и имейте запас денег, равный как минимум троекратному платежу.

Хорошо, если платеж по ипотеке не будет превышать 25% от вашего дохода. Ипотека — длинная история, жена может уйти в декрет, перестав приносить деньги в дом, бремя платежей ляжет на вас + ребенок.

Поэтому считайте, считайте и рассчитывайте только на себя.

В жизни случается всякое: вы лишились работы, кто-то серьезно заболел, вас ограбили, случился пожар и теперь вы не можете своевременно оплачивать ваш ипотечный кредит. Вот вам 7 вариантов для выхода из ситуации победителем

Перед тем, как что-то делать:

Оцените ситуацию трезво. Насколько серьезные проблемы возникли. Насколько быстро их реально решить. Суммы, даты. И исходя из входящих данных — принимайте решение. Одно дело, если ваш счет с деньгами завис из-за того, что у банка отозвали лицензию и через месяц-два деньги будут у вас, другое дело, если вы лишились работы «с волчьим билетом».

Вариант 1. Договориться с банком

Банк, конечно, вам не друг, но и не враг. Он просто преследует свои интересы — заработать свой процент на выданном вам ипотечном кредите. Поэтому если ситуация серьезная, то есть смысл, до образования задолженности, посетить вашего менеджера, объяснив ситуацию, указав на причины, и сообщив вариант, при котором вы сможете продолжить оплату.

Банку не нужна ваша квартира, это лишние проблемы для него и крайний вариант. Возникают вопросы содержания на балансе, реализации, оформлении и т.д.

Поэтому, если ваша ситуация имеет шансы в ближайшее время прийти в норму, то возможно решение, через увеличение срока уменьшить сумму платежа, получить каникулы, оплачивать некоторое время только проценты — все зависит от банка, сумм, сроков и вашей ситуации.

Не нужно бояться банка и скрываться, не оплачивая вообще ничего, не поднимать трубку и не открывать двери работникам и не выходить на связь. Это только усложнит возможность договориться без суда.

Расписывать банальности — измените образ жизни и откажитесь от излишеств на этот острый период я думаю, не стоит, это и так понятно. Ваш девиз на ваше будущее — Контролировать и Считать!

Вариант 2. Договориться с другим банком

Если ваш банк не хочет идти вам на встречу, не хочет помочь преодолеть ваш персональный кризис, то есть возможность перейти в другой, более лояльный банк. Шансов немного, как и банков с ипотекой, но иногда срабатывает.

Суть следующая. Банк 2 выдает вам новый ипотечный кредит, с новыми условиями, где скорее всего будет вновь большой срок, но меньшая сумма платежа. Грубо говоря, новый банк выкупает ваш долг, выдавая его же на своих условиях.

По времени это около двух-трех месяцев, например, для таких маневров и нужна денежная подушка безопасности.

Пример: Когда мы проходили процедуру рефинансирования, то у нас платеж наоборот вырос, но взамен, мы смогли уменьшить срок кредита. В конечном итоге, мы только выиграли. У нас все было хорошо с выплатами, рефинансирование нам помогло сэкономить в будущем.

Вариант 3. Продать ненужное имущество

Классический вариант решения проблем. Продаем гараж, машину, если вы на ней не зарабатываете, дачу, акции и прочее. Главное не допустить просрочек и создать себе запас денег.

Вновь выходит на сцену заначка на три месяца — если она у вас есть, вы не продадите машину-дачу за бесценок, а сможете без нужды в глазах торговаться, скинув необходимый минимум, чтобы заинтересовать в быстрой покупке.

Пример: У вас есть Макбук. Цена на Авито подобных 40 000 рублей. Если у вас через два дня платеж, вы отдадите его за 20 000. Если через два месяца, легко найдете покупателя на 32 000.

Желательно иметь ликвидные вещи, максимально легко и быстро реализуемые. Поэтому, когда вы будете в самом начале думать, как решать вашу проблему, не стоит обманывать себя, что вы быстро и дорого продадите что-либо. У вас может быть участок, стоимостью в 1 млн. рублей. Но он может искать своего покупателя, даже с хорошей скидкой достаточно долгое время.

Вариант 4. Продать ипотечную квартиру

Вы имеете такое право. Реализуется эта схема следующим образом. Вы находите покупателя, который передает вам деньги, вы ими гасите остаток долга, квартира передается новому владельцу. У вас остается на руках разница от сделки.

Например:Ваша квартира стоит сегодня 3 млн. рублей. Вы должны за нее еще 1 млн. рублей. После сделки у вас нет квартиры, но есть 2 млн. рублей. Иногда это оптимальный выход!

А иначе возможен сценарий, когда вы не вносите платежи, долг растет, банк конфискует квартиру, продает ее как можно быстрее и дешевле, разницу (если она будет) между ценой продажи и вашим долгом — вам. И это явно будет не 2 млн. рублей.

Поэтому, если вы не видите свет в конце тоннеля, и это объективно, рассмотрите этот вариант как основной.

Вариант 5. Найти свое нестандартное решение

А тут уже на что хватит вашей фантазии. Вы можете переехать в деревню к бабушке, к родителям, а квартиру банально сдавать, добавляя разницу в платеже. Вы можете подселить кого-то, организовать хостел, сдавать квартиру приезжим иностранцам. Сдать квартиру под теплый склад.

Это ваш ресурс, придумайте, как он может вам помочь. Организовать домашний детский сад и пока жена сидит с детьми + два ребенка знакомых — вот и доп. доход. Думайте. Ютитесь в одной комнате, в другой растите укроп и петрушку. Ищите дополнительный заработок.

Главное, не опускайте руки!

Вариант 6. Получить помощь со стороны

Не стоит замалчивать, что у вас нет проблем. Возможно вам могут помочь родственники, в вашей ситуации протянет руку помощи ваш работодатель, социальная защита, рассмотрев заявление может выделить некоторую сумму. И в итоге, соединив несколько вариантов — вы скорее всего решите проблему с долгом по ипотеке.

Подчеркну! Бить в колокола нужно тогда, когда вы понимаете, что сложности близко, а не когда уже нечем платить и побежала просрочка.

Любые решения, банком, работодателем, соцзащитой, родственниками принимаются не моментально. Нужно время. Поэтому, не нужно стесняться и просить о помощи загодя.

Вариант 7. Объявить себя банкротом/Судиться

Эта возможность появилась не так давно. Но она не спасает ни вас, ни вашу квартиру. Даже если это жилье единственное, то оно, при объявлении вас банкротом, входит в реализуемое имущество.

Единственный плюс, банкротство происходит через суд, который может убрать пени и часть процентов.

А может встать на сторону банка и вы потенциально окажетесь в кабале и уже без квартиры (если вы, например, скрывались).

Выбирать этот вариант стоит, если у вас ипотека не единственный кредит, у вас множество долгов и вы не успеваете спасти или самостоятельно реализовать квартиру.

Источник: https://family365.ru/posts/finansy-chto-delat-esli-ja-bolshe-ne-mogu-platit-ipoteku-sovety-bankovskogo-rabotnika-finkonsultanta.html


Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Закрыть меню